Бенджамин Франклин, страховой агент

22 мая 1716 года в Филадельфии был продан первый страховой полис.

«Мне нужна была выпивка, мне нужна была хорошая страховка», – говорит Филип Марлоу, частный сыщик из Лос-Анджелеса, главный герой детективов американского писателя середины XX в. Рэймонда Чандлера. О страховке тут говорится как о чём-то совершенно обыденном – вроде закуски.

Действительно, страхование настолько прочно вошло в наш быт, что и шагу не ступишь без соответствующих полисов на все случаи жизни.

В Соединённых Штатах более шести тысяч компаний заняты этим бизнесом. Сумма первичных взносов превышает 400 миллиардов долларов в год.

Можно относиться к страховым фирмам с недоверием и даже подозрительностью, но никуда не деться от того факта, что их деятельность уменьшает риск существования в нашем ненадёжном и опасном мире. Помните поговорку: «Знать бы, где упадёшь, соломку бы подстелил»? Страхование изначально было призвано сыграть роль такой «соломки», смягчающей удары судьбы.

«Общак» из древности

Говорят, впервые концепция разделения финансового риска ещё в древности пришла в голову китайским купцам, которые перевозили свои товары по реке Янцзы. Чтобы уменьшить ущерб от бурь, пиратов и прочих превратностей фортуны, торговцы договаривались пользоваться флотом сообща и распределять грузы малыми партиями в разных караванах: если затонет или будет разграблено одно судно, остаётся шанс, что другие доплывут целыми и невредимыми.

Поиски разнообразных схем страхования бизнеса велись повсюду. Ещё в Древнем Вавилоне действовал закон, по которому в случае если купца грабили, горожане обязаны были из собственных ресурсов возместить убытки.

На греческом Родосе торговцы брали деньги в долг для оплаты морских перевозок. Если плавание заканчивалось благополучно, заимодавец оставался в барыше: он получал всю сумму долга плюс хорошие проценты. Но если корабль тонул, все долги списывались.

В эпоху раннего христианства римские легионеры создавали своего рода страховой фонд на похороны: они отчисляли определённую сумму, и в случае гибели каждому гарантировалось пышное погребение. Поскольку легионы были многочисленными, взнос устанавливался небольшой, и всем было удобно – и живым, и мёртвым. По-видимому, это был первый в истории «общак».

Английская монополия

Страхование в форме, более или менее близкой к тому, что мы видим сегодня, появилось в ХVII веке в Лондоне. Речь идёт о знаменитом «Ллойде». Поначалу всё выглядело более чем скромно. Лишь значительно позже появился международный гигант, в котором страхуется всё – начиная от хорошенькой ножки кинозвезды и кончая запусками космических ракет.

А родоначальник компании Эдвард Ллойд даже не создавал какой-то специальной структуры – просто кофейня, которой он владел, оказалась в нужном месте – по соседству с лондонскими доками. И посетители – судовладельцы, негоцианты, инвесторы – сочетали приятное с полезным: потягивая индийский кофе и попыхивая трубками, набитыми манильским табаком, заключали сделки, извлекая порой выгоду из капризов морской стихии.

Англичане же были пионерами и в другом виде страхования – от ущерба, причинённого огнём. Первая такая компания была основана в Лондоне в 1667-м, год спустя после известного опустошительного пожара, который уничтожил почти полторы тысячи зданий и лишил крова около 200 тысяч горожан.

В Новом Свете британцы также пытались сохранить монополию в страховом деле. Так что первые полисы на американском континенте в начале ХVIII века выдавали уполномоченные двух лондонских корпораций – London Assurance и Royal Exchange.

Уверенной «отцовской» хваткой…

Считается, что самый первый полис был выписан в Филадельфии 22 мая 1716 года. Колонистам вести самостоятельно дела в этой сфере было не под силу: не хватало ни денег, ни знаний. К примеру, «местное» товарищество по взаимному страхованию от огня, возникшее в 1735 году в Чарльстоне (Южная Каролина), вскоре обанкротилось после сильного пожара.

Первое по-настоящему успешное предприятие в этой области организовал в 1752 году Бенджамин Франклин. Настолько успешное, что оно существует и по сей день. У «отца американской демократии» была уверенная хватка. За что бы он ни брался, выходило основательно и надёжно, будь то Конституция Соединённых Штатов или страховое товарищество.

Его компания называлась тогда «Филадельфийское общество на паях для страхования от потерь домов при пожарах» («The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire»). Первоначально компания продавала полисы сроком на семь лет на весьма выгодных условиях: если за время действия полиса вы не погорели, все уплаченные деньги компания возвращала.

Условия страхования с тех пор, конечно, изменились, но эта компания здравствует и поныне под чуть сокращённым историческим наименованием – The Philadelphia Contributionship. Она по-прежнему страхует домовладельцев в Пенсильвании, Делавэре и Нью-Джерси. Так что если попадётся вам такое название, отнеситесь с почтением: всё-таки детище самого Франклина!

Игра – гарант бессмертия

Таким образом, этот разносторонний учёный, изобретатель, политик, дипломат оказался родоначальником страхового бизнеса в Америке. Как, впрочем, и других важных начинаний: организовал первую в стране библиотеку, учредил Американское философское общество, собирал деньги в пользу первого госпиталя.

Однако при всем своём пылком воображении он едва ли мог представить себе, что из его филадельфийского противопожарного товарищества за какие-нибудь два столетия вырастет гигантская система, которую обслуживает целая армия врачей, юристов, финансовых консультантов, компьютерных специалистов, математиков, вооружённых теoрией вероятности и современной технологией.

Сегодня республика, для которой он вместе с единомышленниками писал Декларацию Независимости, стала страной тотального страхования – страхуется буквально всё.

Ральф Нейдер – неоднократный, но малоуспешный кандидат в Президенты, известный в Америке защитник интересов потребителей – не обошёл вниманием и страховое дело. В соавторстве с Уэсли Смитом он написал книгу «Выигрывая в страховой игре» – этакую «библию» для потребителя страховок.

Да, бесспорно, это игра, порождённая стремлением уменьшить риск от многочисленных опасностей и случайностей, но и сама по себе достаточно рискованная. Выигрыш не гарантируется. Однако не участвуя в ней, можно оказаться в ещё большем проигрыше. Такой уж получается парадокс, и он гарантирует страховому бизнесу бессмертие.

Источник: Всё! о страховании в России