Только в КАСКО такое бывает

Как ни странно, страховки на новые машины ежегодно дешевеют. Во всяком случае, такой вывод сделал один из финансовых порталов, который исследовал стоимость полисов КАСКО за последние два года.

Была исследована стоимость КАСКО в Московском регионе на базе 200 тысяч расчётов, произведённых за два последних года. Речь идёт о полисах таких крупнейших страховщиков, на чью долю приходится около 65% рынка, как «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «Ренессанс», «Росгосстрах», «Альянс» (ранее РОСНО), «Согласие», «УРАЛСИБ» и др.

Исследование выявило любопытную тенденцию: КАСКО на новые автомобили дешевеет уже два года подряд и с одинаковой скоростью – на полпроцента. Если в 2011 году средняя стоимость КАСКО на новый автомобиль составляла 7,6%, то в 2013-м страховка подешевела до 6,5% стоимости автомобиля. Причём цены меняются не только в относительном выражении, но и в абсолютном.

Компании, стремящиеся нарастить свою долю на рынке, опускают цены. Безоговорочным лидером в этой гонке, по оценкам портала, является «Ингосстрах». За два года страховщик снизил цены практически на процент и в 2013 году предлагает КАСКО ниже 8% стоимости автомобиля. Кроме того, у «Ингосстраха» – самая широкая продуктовая линейка, нацеленная на разные сегменты рынка (около 20 пакетов КАСКО). Всё это позволило страховщику только за последний год увеличить свою долю на рынке на 2,3%, до 16,5%.

А вот «Росгосстрах», серьёзно повысивший цены на свои продукты КАСКО в 2011 году, в 2012-м потерял 0,8% рынка – его доля снизилась до 9,6%.

Но если в случае с новым автомобилем страховщики готовы умерить аппетиты, то со «стареющими» машинами ситуация иная. Аналитики отметили, что страховщики постепенно повышают тарифы КАСКО на подержанные автомобили. По статистике, в первые три-четыре года КАСКО на новый автомобиль обойдётся примерно в одну и ту же сумму, даже если за это время машина теряет 30−50% стоимости. А на пятый и дальше из-за непомерно высоких тарифов вы заплатите больше, чем в первый год страхования. Потому-то пятилетние машины довольно редко страхуются. Интересных вариантов страховок для таких авто нет. Но если пятилетний автомобиль ещё можно застраховать, то раритет старше 10 лет – практически нереально. Сами страховщики объясняют свою незаинтересованность сегментом таких машин довольно просто. «От взросления и удешевления автомобиля стоимость его ремонта не меняется», – говорит начальник управления по работе с агентской сетью и прямыми продажами СК «Альянс» Дмитрий Соколов.

Кто ищет – тот найдёт

Ценообразование на российском рынке КАСКО своеобразно. Стоимость страховки в разных компаниях на один и тот же автомобиль может различаться более чем в два раза. Довольно часто самую низкую стоимость КАСКО на конкретное авто может предложить компания с самыми высокими ценами на рынке, и наоборот – страховщик с наиболее низкими может удивить клиента самым дорогим на рынке полисом. При этом, как ни парадоксально, не помогают скидки ни за безубыточность, ни за лояльность.

Парадоксальность ситуации признают и сами страховщики. «К сожалению, описанная ситуация действительно имеет место. Причин этому может быть несколько. Пожалуй, основной можно назвать разнородность портфеля в той или иной страховой компании, на основании которого назначается тариф по какой-либо марке/модели транспортного средства», – рассуждает Максим Гофман. Например, если портфель компании А по выбранной модели автомобиля состоит из 100 машин и за рассматриваемый период происходит один случай тотального уничтожения (или хищение), а у компании Б в том же портфеле будет два таких случая, то очевидно, что ценообразование у А и Б по данной модели будет сильно различаться. «И чем больше портфель – тем менее влиятельными становятся отдельные страховые случаи, то есть портфель делается более стабильным. Как правило, по популярным транспортным средствам тарифы КАСКО у разных компаний отличаются не в разы», – отмечает Гофман.

Но самое главное – какую доходность по КАСКО изначально закладывает страховщик. «При ценообразовании компании могут придерживаться разной политики. Это может быть и прибыльный рост с актуарно обоснованными тарифами; это может быть и стратегия, направленная на захват рынка; и это может быть демпинг, в том числе с последующим банкротством компании», – отмечает директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. В стремлении нарастить портфель страховщики могут вообще не закладывать в тариф доходность или даже осознанно назначать убыточную для себя цену.

Поэтому единственно разумный выход при покупке КАСКО на новый автомобиль – обращение к страховому брокеру, который сможет проанализировать сразу несколько вариантов. Либо можно провести собственный мониторинг. Кроме того, не надо стесняться просить скидку у брокеров и агентов. На новую машину можно выторговать как минимум 10-процентный дисконт.

Золотые правила

Несмотря на очевидную разношёрстность рынка КАСКО, несколько общих правил ценообразования у страховщиков всё же есть. В частности, чем моложе водитель – тем дороже полис. Стоимость его для водителя 20−25 лет будет вдвое выше, чем для 40-летнего. Многие страховщики требуют от молодых водителей обязательную франшизу в размере до 10 000 руб., что позволяет снизить стоимость страховки на 15−20%.

Впрочем, недавно Верховный суд вынес определение, что страховщики обязаны выплачивать убыток вне зависимости от того, был ли водитель, попавший в ДТП, вписан в полис или нет. Таким образом, надбавку за возраст можно обойти. То есть если вы готовы отстаивать свою правоту в суде, на страховке можно сэкономить, выписав её на самого взрослого и опытного водителя. Сегодня компании прикладывают все усилия, чтобы оспорить это решение. В ближайшее время Верховный суд должен выпустить новые разъяснения по этому поводу.

Ещё одно общее правило ценообразования на рынке КАСКО сегодня связано со стоимостью автомобиля. Чем дороже машина – тем дешевле полис. Несмотря на низкую абсолютную стоимость автостраховки ценовой категории 200 000 − 500 000 руб., стоимость полиса для них в процентном соотношении – самая высокая и составляет почти 9%. На практике КАСКО ниже 30 000 руб. даже для самых дешёвых автомобилей без франшизы – большая редкость. Зато на машины дороже 1,5 млн составит около 5%, а на некоторые внедорожники – и до 3%.

Стоит также иметь в виду, что на рынке КАСКО наблюдается явная сезонность. Пик продаж приходится на весну и осень, и именно в это время оно обычно дешевеет на полпроцента за счёт агрессивных спецпредложений.

Кроме того, на стоимость страховки влияет страна происхождения автомобиля. В частности, китайское качество машин делает их абсолютными лидерами по дороговизне страховки: полис на эти транспортные средства обойдётся примерно в 9% их стоимости. Французские авто довольно дороги в кузовном ремонте, из-за этого и полисы КАСКО на них в среднем стоят около 8%. Японские из-за высоких рисков угона имеют дорогую страховку в 8%. Самыми дешёвыми оказались страховки для шведских, чешских и английских – 5−6% стоимости автомобиля. Немцы, итальянцы, испанцы и корейцы – середняки: КАСКО для них в среднем составляет около 7%. Если брать конкретные марки, то в «чёрном» списке – КАСКО с тарифом выше 10% – Hyundai Getz, Chevrolet Spark, Mazda 3, Mazda 6, Mitsubishi Lancer, Honda Accord и Honda Civic.

Так что при выборе нового авто стоит к его цене сразу прибавлять стоимость КАСКО как минимум на первые три года. С учётом того что страховка на машины с самым дешёвым полисам обойдётся в два раза дешевле, чем на автомобили с самым дорогим КАСКО, за три года страховая разница может составить весьма существенную сумму – более 100 000 руб.

Ценовые категории (цена КАСКО в %)

До 500 000 руб.

• Chevrolet Niva 5,5;
• Chevrolet Aveo 8;
• Hyundai Accent 8,4;
• Renault Logan 8,4;
• Renault Sandero 8,7;
• Geely MK 9,3;
• Daewoo Matiz 10;
• Chevrolet Spark 10,1;
• Hyundai Getz 10,7;
• Lifan Solano 11,1.

От 500 000 до 1 млн руб.

• KIA Sportage 4,7;
• Skoda Yeti 4,7;
• Opel Zafira 5,1;
• Skoda Octavia 5,2;
• Ssangyong Kyron 5,4;
• Nissan Almera Classic 9,6;
• Mazda 6 9,9;
• Mitsubishi Lancer 10,8;
• Honda Civic 11 Mazda 3 11,3.

От 1 до 1,5 млн руб.

• KIA Sorento 4;
• Hyundai Santa FE 4,2;
• Hyundai IX35 4,5 Volkswagen Tiguan 4,6;
• Skoda Superb 4,7;
• Toyota Camry 7,1;
• Mitsubishi Outlander 7,1;
• Subaru Impreza XV 7,5;
• Nissan Teana 7,9;
• Honda Accord 9,6.

От 1,5 до 2 млн руб.

• Audi Q5 3,9;
• Volvo XC60 3,9;
• Volvo XC90 4,1;
• Mercedes GLK 4,3;
• Nissan Pathfinder 4,4;
• Audi 2679656E3B 5,5;
• BMW 5-Series 5,9;
• Mercedes C-Class 6,3;
• Infiniti EX25 6,5;
• BMW 3-Series 6,8.

От 2 до 3 млн руб.

• Nissan Patrol 3,6;
• Land Rover Discovery 3,7;
• Volkswagen Touareg (Д) 3,7;
• Toyota Sequoia 3,7;
• Audi Q7 3,8;
• Toyota Land Cruiser 5,1;
• BMW M3 5,3;
• Lexus RX 5,9;
• Infiniti FX37 6;
• Lexus GS 6,7.

От 3 до 5 млн руб.

• Chevrolet Corvette 3,2;
• Jaguar XJ 3,4;
• Mercedes GL 3,6;
• Audi S5 3,6;
• BMW 7-Series 3,7;
• Mercedes CLS 4,4;
• Lexus LS 4,8;
• Lexus LX 5;
• BMW X6 5,5;
• Lotus Elise 5,6.

Источник: Страхование в России