Не только эмоции

Со всех сторон звучат возмущённые реплики, что страховщики «жируют» и только жалуются на тяжёлую жизнь. И вот уже уважаемое интернет-издание публикует статью активиста движения «Синие ведёрки», где тот «обличает» и «разоблачает» страховщиков.

Уважаемый юрист Николай Тюрников со ссылкой на не менее уважаемых коллег из TheInsurerNet замечает, что средняя страховая выплата с 2006 по 2012 год уменьшилась на 2%, тогда как инфляция за тот же период составила почти 61%. Рассуждая таким образом, юрист приходит к выводу, что снизить размер средней страховой выплаты в данных экономических условиях страховщикам удалось за счёт автовладельцев.

Начнём со средней страховой выплаты и динамики данного показателя. По данным РСА, отношение общей суммы выплаченных убытков к количеству урегулированных страховых случаев составило в 2012 году 24 276 рублей, что на 4% больше данного показателя по итогам-2007. Среднегодовой прирост составляет 0,8%, другими словами – размер средней страховой выплаты остаётся практически неизменным.

Средняя страховая выплата по ОСАГО

Налицо некоторые расхождения с данными вышеназванных экспертов. Кроме того, непонятно, зачем сравнивать прирост показателя средней страховой выплаты с инфляцией. Ведь в тарифах ОСАГО при запуске данного вида страхования инфляционный рост не закладывался, и в подавляющем большинстве страховых случаев; страховая выплата по ОСАГО рассчитывается по калькуляциям страховщиков с учётом износа транспортного средства и с весьма условной привязкой к стоимости запасных частей и нормо-часов автосервисов в конкретном регионе. Если п. 2.2 ст. 12 Закона №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не обязывает страховщиков привязывать сумму страховой выплаты к потребительской инфляции, то с какой стати размер средней страховой выплаты должен увеличиваться соразмерно годовому темпу удорожания нашей жизни? Конечно, это было бы в высшей степени справедливо, но справедливость в государстве и в бизнесе должна быть в первую очередь основана на законе, а потом уже – на понятиях.

Кстати, то, что среднегодовой прирост размера средней страховой выплаты за пять лет практически равен нулю, свидетельствует не столько о повышении доходности страховщиков ОСАГО за счёт автовладельцев, сколько о соблюдении (в целом по рынку, конечно) законодательных норм и правил определения и осуществления страховых выплат страховыми компаниями. Очевидно, из общей картины случаются и исключения (банкротства и мошенничества страховщиков ОСАГО).

Теперь к вопросу о том, куда девались деньги автовладельцев, уплаченные ими за столько лет в «бездонные карманы» страховщиков. Имеется в виду 77-процентная нетто-ставка, остающаяся после вычета из 100% тарифа расходов на ведение дела (20%) и отчислений в компенсационные фонды РСА (3%) согласно структуре страхового тарифа, утверждённого Постановлением Правительства РФ от 8.12.2005 №739. В соответствии с убеждениями многочисленных критиков ОСАГО нетто-ставка страхового тарифа по ОСАГО в полном объёме должна выплачиваться страховщиками, так чтобы уровень страховых выплат составлял не менее 77%. Остальную часть страховой брутто-премии страховщики могут тратить на ведение дела и формирование фондов РСА. На деле ситуация выглядит следующим образом.

Экспертная оценка фактической структуры тарифной ставки по ОСАГО

Только в 2010 году уровень страховых выплат достиг максимума (60,6%). Выходит, по расчётам критиков «жадных» страховщиков ОСАГО, не менее 15 млрд рублей в 2010-м «осели» всё в тех же «бездонных карманах».

Однако нетто-ставка страхового тарифа в соответствии с теорией страхового дела предназначена не столько для покрытия сегодняшних выплат, произошедших в тот же день, когда договор страхования был заключён (в противном случае никакого страхования уже бы не существовало, так как собранных страховщиком взносов никогда не хватит для покрытия всех страховых случаев по всем заключённым договорам страхования), сколько для покрытия страховых выплат в течение всего срока действия договоров и по всему страховому портфелю. При расчётах нетто-ставки актуарии оценивают возможные отчисления в страховые резервы, которые как раз и предназначены для исполнения обязательств.

Для тех, кто продолжает вопрошать: «А где же деньги?», «ПРАЙМ» отвечает, что временно свободные (от заявленных требований по страховым выплатам) денежные средства страховых резервов по ОСАГО размещены страховщиками в разные активы. Там они и находятся, за исключением, конечно, повышенного комиссионного вознаграждения, потраченного на расширение клиентской базы. Если этот объём комиссии (ещё 20−30% к страховому тарифу, оценки данной величины расходятся) учесть в структуре тарифа – не хватит и 120% от текущего тарифа.

Какую бы сторону ни принял законодатель – сейчас мы видим, что и клиенты, и страховщики склонны к эмоциям в разрешении вопроса про достаточность тарифа ОСАГО. Надо, отбросив данный фактор, просто трезво взглянуть на цифры (пусть и не те, что приводятся в настоящей статье), к чему «ПРАЙМ» всё уважаемое сообщество и призывает.

Источник: ПРАЙМ