«Автогражданка» с отсрочкой исполнения

Государство чётко обозначило свою позицию: тарифы на ОСАГО поднимать не планируется, даже несмотря на предстоящее тройное повышение лимитов выплат.

В качестве утешения власти предлагают страховщикам две существенные льготы: 15-месячную отсрочку введения повышенных лимитов выплат по имуществу и 30-месячную – по «здоровью». Плюс щадящий режим действия закона о защите прав потребителей.

Тюнинг «автогражданки»

На этой неделе Госдума приступит к рассмотрению поправок к закону об ОСАГО. Они готовились около трёх лет, и изменения затронут больше половины существующих положений. Из всех нововведений на руку страховщикам только одно: «к отношениям по ОСАГО Закон „О защите прав потребителей“ не применяется» (ст. 2 п. 3). Все остальные пункты защищают интересы страхователей и существенно расширяют ответственность страховщиков.

В числе важнейших предполагаемых изменений – увеличение лимитов выплат в части возмещения вреда, причинённого имуществу, со 120 000 до 400 000 рублей – через три месяца после принятия закона. Увеличиваются также страховые выплаты по ущербу жизни и здоровью пострадавших в ДТП – со 160 000 до 500 000 руб. – через 15 месяцев после принятия поправок.

Законопроект регламентирует оценку ущерба. Порядок определения суммы расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта автомобиля, а также размера оплаты связанных с ним работ будет устанавливать Правительство. При этом потерпевшим предложат выбор: ремонт или деньги. Сейчас это только деньги.

Другая важная новация, содержащаяся в поправках,— увеличение лимитов выплат для оформления ДТП без вызова полиции с 25 000 до 50 000 рублей. Если же инцидент произошёл в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, то этот лимит предлагается повысить до 400 000 при условии предоставления страховщику данных о ДТП (фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств).

Кроме того, законопроект вводит безальтернативное ОСАГО, так называемое прямое возмещение убытков (ПВУ). Это значит, что за возмещением пострадавший будет обращаться только в свою страховую компанию. Что может сильно осложнить взаимоотношения страховщиков. В конечном итоге непогашенные вовремя долги во взаимозачётах приведут к исключению слабых игроков из профобъединения – Российского союза автостраховщиков (РСА) – и потере лицензии ОСАГО.

Убытки в уме

По данным РСА, страховщики в 2012 году собрали в рамках ОСАГО 120,9 млрд рублей премий и выплатили 61,9 млрд. Для сравнения: в 2011-м сборы по ОСАГО составили 106,9 млрд рублей, выплаты – 57 млрд. Таким образом, сборы растут быстрее премий: 13% против 8,6%. Согласно статистике РСА, увеличились в 2012 году на 22,19% и страховые выплаты по ПВУ, что в денежном эквиваленте составляет 11,9 млрд. Средний размер выплаты при этом увеличился на 10,3%, примерно до 21,3 тыс. рублей.

Страховые компании рассчитывали на повышение тарифов, обещанное Минфином, и вероломство министерства их обескуражило. По словам страховщиков, арифметика на уровне «сборы минус выплаты» не выдерживает никакой критики. Как полагает глава «Ингосстраха» Александр Григорьев, цифры официальной статистики не соотносятся с реальными данными по убыточности даже у ведущих страховщиков.

К непосредственным выплатам, по мнению страховщика, надо причислять и расходы, которые присуждаются компаниям в суде. Выплаты по моторному страхованию, осуществлённые по решениям судов, отражаются в отчётности в специальной графе как судебные расходы. И если в 2011 году в целом по рынку таких расходов у автостраховщиков насчитывалось порядка 3 млрд рублей, то по итогам-2012 их может оказаться уже около 10 млрд.

Страховые компании, по словам их представителей, готовы работать на грани рентабельности по обязательным видам страхования, если при этом они зарабатывают на добровольных. Но когда обязательный вид не только убыточен, но ещё и «съедает» прибыль от добровольных видов страхования, страховщику приходится отказаться от ОСАГО. По мнению руководителя управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Дениса Макарова, «повышение лимитов выплат действительно необходимо, так как с 2003 года в стране значительно обновился и подорожал автопарк, и соответственно – стоимость ремонта транспортных средств». Однако, по словам Макарова, это невозможно без адекватного пересмотра тарифов.

Критическая ситуация в ОСАГО, по словам участников рынка, связана ещё и с тем, что этот вид страхования с лета 2012 года попал под регулирование Закона «О защите прав потребителей», что фактически удвоило выплаты компаний по суду. «По статистике, есть регионы, в которых ощущается недостаточность регионального коэффициента. Это может быть связано как непосредственно с недостаточностью коэффициента, так и с региональными особенностями. Например, большое количество мошенников, активная деятельность „судебных юристов“»,— рассказывает директор Центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

«Увеличения тарифов на 25% может и не хватить,— говорит руководитель управления методологии обязательных видов „АльфаСтрахования“ Денис Макаров. – Уже сейчас в нашей компании убыточность приближается к предельно допустимому уровню, а комбинированный коэффициент – более 100%».

Однако, пугая тотальной убыточностью, компании лукавят. Из отчёта МСФО компании «РЕСО-гарантия» следует, что ОСАГО – генератор наличности у страховщиков. Этот отчёт за первое полугодие 2012 года сообщает, что сегмент ОСАГО принёс компании примерно треть общего результата от страховой деятельности – 1,2 млрд руб. из 3,7 млрд руб. Таким образом, ОСАГО, с точки зрения привлечения средств, оставило позади такие виды, как страхование промышленной собственности, страхование частной собственности и медицинское страхование.

Тарифные встречи

К настоящему времени страховщики, похоже, окончательно утратили иллюзии на предмет повышения тарифов. Между тем руководители брендовых компаний добиваются встреч с высокопоставленными чиновниками. Уже известно о серии совещаний у главы банковского комитета Госдумы Натальи Бурыкиной, министра финансов Антона Силуанова и руководителя ФСФР Дмитрия Панкина. И активные хождения страховщиков по кабинетам власти уже обернулись весьма заманчивыми обещаниями для рынка.

Так, по информации «Денег», на встрече с главой Минфина страховым компаниям было предложено щедрое утешение: 15-месячная отсрочка введения в действие повышенных лимитов по имуществу и 30-месячная – повышенных выплат «по жизни». Кроме того, страховщикам обещают послабления в части действия Закона «О защите прав потребителей». Содержащаяся в поправках норма о полном выведении страховых отношений из-под этого закона, как утверждают депутаты, не удержится ко второму чтению. Поэтому страховщикам предлагают «особый порядок» действия закона. Уже ко второму чтению в законопроект будут внесены изменения, согласно которым пени станут начисляться не в размере 3% за день просрочки по выплате, а из расчёта 1/75 ставки рефинансирования ЦБ; штраф, который сейчас составляет 50% суммы претензии, также планируется привязать к ставке ЦБ.

В настоящее время у крупных страховщиков до трети выплат по ОСАГО присуждается судами в двойном размере. Фёдор Воронин: «Клиентам стало выгодно судиться, а не решать спорные вопросы в досудебном порядке. В нашей компании даже были случаи, когда они отказывались сообщать свои реквизиты, рассчитывая получить большее страховое возмещение через суд».

«Количество исковых претензий выросло, причём значительно. Это связано с тем, что судебная практика позволяет практически без риска заявлять иски по любым событиям,— говорит директор по страхованию автогражданской ответственности компании „Альянс“ Андрей Антохонов.— Дошло до того, что выходя из страховой компании, клиент сразу встречает автоюриста, который предлагает выкупить у него любой убыток, сразу заплатив фиксированную сумму, чтобы потом отсудить у страховщика дополнительную плюс штрафы и расходы на ведение дел».

Глава ФСФР Дмитрий Панкин на встрече со страховщиками запросил у участников рынка информацию об оплате морального вреда, суммах штрафов и пени, а также о выплатах из компенсационных фондов РСА и иных дополнительных выплатах. Одновременно компаниям было заявлено об ужесточении контроля сегмента ОСАГО. Регулятор намерен провести серьёзную чистку рынка, после которой перед страховщиками откроются заманчивые перспективы: ФСФР, как оказалось, не против свободных тарифов в ОСАГО.

Источник: Страхование сегодня