ОСАГО взвесили арбузами

За один год страховщики по ОСАГО собрали более 120 млрд рублей, а на выплаты ушло только 62 млрд. Куда уходят деньги за «автогражданку» и почему страховщики постоянно жалуются на убыточность бизнеса, разбиралась «Газета. Ru».

По результатам 2012 года сбор страховых премий по ОСАГО составил 120,9 млрд рублей – на 13% больше, чем годом ранее. Выплаты при этом выросли только на 8,6% и достигли 61,9 млрд.

Несмотря на, казалось бы, очевидное несоответствие страховых сборов и выплат, которые различаются в два раза, автостраховщики рассказали, что схема работы их бизнеса куда более сложна, чем может показаться на первый взгляд.

– Различные «эксперты» любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО – сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так, – заявили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

– Страхование – сложный бизнес, имеющий дело с длинными деньгами, – продолжают в РСА. – Это не торговля арбузами, когда ты отдаёшь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдёт страховой случай, и для оценки объёма предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчёты.

Как следствие, большая часть собранных премий служит формированию резервов для будущих возмещений. Резервы, в свою очередь, – это оценка будущих убытков, а не заработанная страховщиками сумма, утверждают в РСА. Пояснить конкретную сумму в Союзе затруднились, сказав, что у каждой компании она своя.

Расходные цифры

Из цифр, представленных РСА, следует, что 20% от денег, собранных по ОСАГО с автовладельцев, составляют общие расходы на ведение бизнеса. То есть на это в 2012 году страховщики потратили 24 млрд рублей. Ещё 3% от сборов (3,7 млрд в 2012 году) они обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, который выплачивает деньги потерпевшим клиентам обанкротившихся компаний.

Все остальные расходы страховщиков в РСА детально прокомментировать затруднились, так как у каждой страховой компании своя специфика ведения бизнеса. В союзе утверждают, что сравнивать сборы премий и выплаты за определённый период некорректно.

– Так, сборы за 2012 год составили 121 млрд рублей, однако подавляющее большинство договоров продолжит действовать в 2013-м. Например, премия за полис, проданный в ноябре-2012, уже зафиксирована в статистике 2012 года, но обязательства страховщика по этому полису продолжают действовать вплоть до ноября-2013, – пояснили в организации.

Когда возвращаются премии…

Кроме того, в РСА рассказали о системе возврата премий. В начале действия договора в отчётности указано 100% премий, но при расторжении договора (например, о продаже машины) часть премии возвращается страховщику. Однако и здесь точное количество таких возвратов в РСА назвать не смогли. По данным участников рынка, оно не превышает одного процента.

В РСА также сообщили о том, что статистика по сбору премий включает в себя данные даже о тех компаниях, которые ушли с рынка. Те, в свою очередь, зачастую присваивают премии себе, вынуждая РСА платить по их счетам из компенсационного фонда. Данные о сборах обанкротившихся компаний также входят в общую статистику. Недавно подобная история получила огласку: правоохранительные органы выявили мошенничество на сумму 500 млн рублей в одной крупной российской страховой компании, ранее лишённой лицензии из-за большого количества жалоб клиентов, а позже признанной банкротом. Компания задолжала страхователям около 2 млрд рублей.

Помимо прочего страховщики напомнили о том, что работа в сфере ОСАГО должна быть прибыльной.

– Страховая компания – по определению коммерческая организация. В соответствии с Гражданским кодексом целью деятельности СК является получение прибыли. ОСАГО – не исключение. Норма прибыли заложена в 40-м Федеральном законе – она составляет до 5%, – подчеркнули в РСА.

Все страховые компании вкладывают полученные от автовладельцев деньги в ценные бумаги и облигации, что также даёт дополнительную прибыль. Сколько в итоге остаётся страховщикам от этих 120 млрд рублей в качестве чистой прибыли, в РСА сказать затруднились.

«Марш» несогласных

С доводами РСА категорически не согласны эксперты, опрошенные «Газетой. Ru».

– Страховщики говорят, что в 2012 году собрали 100 рублей, выплатили 50 рублей, а остальные как бы ушли в заначку – то есть деньги остаются в компании. Это примерно то же самое, как деньги у тебя, но жена не знает. А когда жена предъявляет претензии, что принёс только 50% от зарплаты, муж на это говорит, мол, это заначка на будущий период. И это страховщики выдают за серьёзную аналитику, – прокомментировал доводы страховщиков координатор общества «синих ведёрок» Пётр Шкуматов.

По его мнению, вся аргументация страховщиков не может служить основанием того, что по «автогражданке» идёт крайне низкий процент выплат. Так, согласно закону об ОСАГО, 20% от собранных страховых премий действительно должно отходить на ведение бизнеса страховщиками. Однако в эти же 20% входит и прибыль страховых организаций. 3%, как и указывалось выше, должны уходить в компенсационный фонд РСА. Оставшиеся 77% – выделяться на выплаты автовладельцам. «Страховщики же выплачивают только 50%, а про остальные 27% говорят, что в заначке, которая будет использоваться на правильные цели».

– Для тех, кто знаком с этим рынком, не секрет, что страховые компании готовы платить 40% комиссии посредникам, чтобы те привлекали для них новых клиентов по ОСАГО, готовы покупать или иным способом завладевать чужими клиентскими базами, – говорит генеральный директор ООО «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. – Почему же этот «убыточный» бизнес так притягателен для страховых компаний? А потому, что с получением премий по нему у страховых компаний сложностей практически нет, ведь это обязанность каждого автовладельца под угрозой административного штрафа. Потому и получили они за 2012 год только по данному виду страхования 121 млрд рублей.

– С добросовестностью и ответственностью в этом бизнесе пока большие сложности, – продолжает Тюрников. – Совсем недавно один из специализированных интернет-порталов о страховании посчитал, насколько увеличилась средняя выплата по ОСАГО за последние семь лет. И оказалось, что она уменьшилась – с 22 425 в 2006 до 21 961 рублей в 2012 году. И это не какие-то скрытые данные – это официальная статистка РСА. К тому же за тот же период инфляция составила 60,9% – и это тоже официальная статистика Росстата. Каким образом при инфляции в 60,9% компаниям удалось снизить размер средней выплаты на 2,1%? Напрашивается ответ: за счёт автовладельцев. Сейчас с выполнением обязательств у страховщиков явные трудности, которые на себе ощущает практически каждый автовладелец, обратившийся за выплатой по ОСАГО. В 100% проанализированных нами случаев есть значительная недоплата. И практически в 100% случаев суды по нашим искам признают требования автовладельцев обоснованными и взыскивают дополнительные деньги со страховых компаний. Об этом страховое лобби умалчивает.

Директор департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор» Глеб Славутский пояснил, что на предполагаемую убыточность страховщиков могут влиять чрезмерные выплаты посредникам, занимающимся реализацией полисов ОСАГО.

– На убыточность в России сильно влияют огромные комиссионные (до 40% посредникам, в то время как в Европе этот показатель не превышает 2−3%, – рассказал эксперт. – В России один из наименьших удельный вес страховых выплат клиентам по отношению к собранным страховым премиям. Уровень выплат в среднем составляет около 50−60%. Рентабельность операций по ОСАГО у страховых компаний в России заметно выше, чем в Европе или США.

МЕЖДУ ТЕМ

Уже в марте Госдума рассмотрит поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают увеличение объёма выплат по обязательному автострахованию с 120−160 тысяч рублей до 400−500. При этом стоимость полиса планируется повысить на четверть (25%). В настоящее время базовая стоимость полиса составляет 1 980 рублей, но с дополнительными коэффициентами может вырасти втрое.

Источник: Всё! о страховании в России