Зимняя уязвимость

Оставшиеся без присмотра загородные дома под снегом становятся особенно привлекательными для воров. Вероятность противоправных действий третьих лиц возрастает в три раза.

События происходят даже с недвижимостью, которая остаётся под присмотром, отмечает замдиректора филиала «РЕСО-Гарантии» в Петербурге Алина Кунакова, рассказывая, как из-за короткого замыкания сгорел дом стоимостью более 10 млн рублей, застрахованный в компании. Обитатель находился в соседнем строении и не успел локализовать очаг пожара.

А руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс Страхования» Виталий Овсянников вспоминает один из крупнейших случаев, произошедший прошлой зимой в Гатчинском районе, когда владельцу коттеджа была перечислена выплата в размере 5,14 млн рублей за повреждение дома по риску ущерба от пожара и мер по его тушению и 85 тыс. рублей за повреждённую мебель. Хозяева дома пытались бороться с огнём своими силами, но были вынуждены вызвать пожарную бригаду. Примерно две трети ущерба причинил даже не огонь, а затопление во время тушения – пострадали отделка и кухонная мебель. По словам Виталия Овсянникова, число пожаров в частных домах Ленобласти составляет порядка 3 000 ежегодно.

Лучшая защита

Эксперты отмечают, что с каждым годом интерес к сезонным программам страхования недвижимости растёт. Как правило, все хотят обеспечить своё имущество защитой в летний период отпусков, а также зимой, когда загородный дом не используется и мало посещается. Такие программы весьма целесообразны и полезны для клиентов, поскольку позволяют защитить загородную недвижимость в периоды действия наибольших рисков.

Обычно в страховых компаниях клиенту предлагается либо полный пакет рисков по договору, либо ограниченный. Во втором случае клиент сам может составить тот пакет, который считает для себя нужным. Для зимнего периода в пакет в первую очередь должны быть включены риски «Противоправные действия третьих лиц» (поскольку дом остаётся без присмотра), «Стихийные бедствия» (в результате стихии может быть причинён значительный ущерб строению) и «Огонь», поскольку зимой вы или ваши соседи могут ездить на дачу, топить печь, баню, а в случае пожара в деревянном доме последствия могут быть печальны, подчёркивает гендиректор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

«Страхование загородных домов, особенно дач, – сезонный бизнес, и интерес к нему вспыхивает либо весной, когда начинается дачный сезон и возможны пожары, либо осенью, когда собственники хотят застраховать дачу, перед тем как „законсервировать“ её на зиму», – говорит Александр Локтаев. Но заключать договор именно в этот период не советует, так как обычно стоимость страховки «в сезон» поднимается: в летнее время повышается тариф по риску «Огонь», а в зимнее – по риску «Противоправные действия третьих лиц». Так что лучше думать о страховке в межсезонье и страховать загородный дом на весь год. Страховка лишь на время отсутствия хозяев зимой фактически будет дороже – при страховании на шесть месяцев скидка от стоимости годового полиса составит только 30%, отмечает Виталий Овсянников.

Недвижимость в стадии строительства также принимается на страхование, однако для этого дом должен иметь полностью возведённые стены и крышу, обращает внимание Владимир Храбрых, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге

Как минимум – огонь

На сегодняшний день тарифы по загородному жилью и дачному фонду составляют около 0,3−0,6% от стоимости имущества в год, но окончательные условия страхования будут зависеть от многих факторов, говорит Дарья Солдатенкова, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества юридических лиц «БИН Страхования». К примеру, повлиять на стоимость полиса в сторону его увеличения могут год постройки дома, дата последнего капитального ремонта, материал постройки, наличие на территории страхования источника открытого огня (печь, камин, газовый баллон и т. п.), непостоянное проживание. В свою очередь, уменьшить стоимость полиса до 15% возможно в случае наличия современных систем безопасности: автоматического пожаротушения, дымоудаления, сигнализации, системы «умный дом», решёток на окнах, металлических дверей и т. д. Применение франшизы также поможет сэкономить на 5−15% по отношению к базовому тарифу, так как в этом случае снижается страховая выплата (часть выплаты гасит сам страхователь).

Тем же, кто хочет избежать большинства проблем и сэкономить время, можно воспользоваться «коробочными» продуктами, которые предполагают заранее установленный спектр рисков и размер страхового покрытия. Такой полис можно приобрести всего за несколько минут в офисе страховой компании или у агентов. Но при выборе его стоит внимательно изучить, какие события входят в разряд страховых случаев, а какие – нет, советует Владимир Храбрых.

«Огневые» риски – это минимум, который может быть застрахован. Если к ним добавить остальные базовые риски (залив, противоправные действия третьих лиц, механическое воздействие, стихийные бедствия), то стоимость полиса возрастёт примерно на 30−40%, а если добавить риски боя стёкол, поломки электронных устройств и теракта – то ещё на 5−15%, – отмечает Виталий Овсянников.

Риск имеет значение

При выборе полиса и заключении договора страхования имущества стоит обратить внимание на три основных момента: риски, размер страховой суммы, указанной в договоре, и набор документов, подтверждающих имущественный интерес страхователя при наступлении страхового случая, рекомендует Татьяна Бирюкова, начальник управления агентских продаж Северо-Западной дирекции СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО). Один и тот же риск, к примеру «Пожар», может иметь разное значение. В одних компаниях страховым случаем признаётся повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других – ещё и в результате высокой температуры или копоти (к примеру, из-за пожара у соседей клиента оплавились пластиковые окна или сайдинг), отмечает Татьяна Бирюкова. Не стоит забывать и про исключения из страхового покрытия и внимательно читать данный пункт в полисе страхования.

Стоит удостовериться, что страховая сумма, указанная в договоре, соответствует реальной стоимости имущества. В противном случае при наступлении страхового события и после оценки экспертом нанесённого ущерба действительная стоимость имущества может оказаться меньше, чем реальная, и полученного возмещения не хватит на восстановление или строительство аналогичного дома.

Отсутствие необходимых документов может попросту привести к отказу в выплате. Условия, при которых клиенты не получают выплаты, можно кратко описать так: случившееся событие не подпадает под страховое покрытие по договору страхования. «Это может быть, например, отказ по стихии, когда сила ветра ниже, чем указана в риске. Если при не такой значительной скорости ветра повреждается строение, то это говорит прежде всего о том, что в строении, возможно, не учтены при строительстве некоторые работы», – отмечает Татьяна Ходеева из «АльфаСтрахования».

Источник: Всё! о страховании в России