ОСАГО всё стерпит

На следующей неделе Госдума собирается рассмотреть закон, увеличивающий выплаты по «автогражданке». Минфин уверен, что повышать стоимость полиса не потребуется. Как ни парадоксально, застрахованным большой пользы это не принесёт.

Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) стало обязательным для всех водителей ещё в 2003 году. Тот факт, что изменения назрели, не вызывает сомнений ни у страхователей, ни у страховщиков. «ОСАГО в существующем виде решило разве что одну проблему на дорогах: участники ДТП, по крайней мере, перестали бить друг другу морду», – смеётся один из страховщиков.

Согласованный Правительством законопроект предлагает целый ряд нововведений: увеличение страховых лимитов более чем втрое, увеличение выплат по европротоколу до 50 тыс. руб. (в Москве и Санкт-Петербурге – до 400 тыс.) и др. Все десять лет действия ОСАГО страховщики жалуются на неоправданно низкие страховые тарифы. Новых правил ОСАГО все ждали с большим нетерпением. Страхователи надеялись на большую клиентоориентированность, а страховые компании – на обещанный 25-процентный рост тарифов.

По данным РСА, по итогам 2012 года страховые премии по ОСАГО составили 120,907 млрд руб., а объём выплат – 61,971 млрд.

Оптимистические ожидания страхового сообщества совершенно неожиданно развеял замминистра финансов Алексей Моисеев. Накануне первого чтения законопроекта в Думе он выступил с докладом в поддержку увеличения лимитов по ОСАГО, которые, по его мнению, можно ввести без увеличения тарифов. Дело в том, что при расчётах действующих тарифов ещё в 2002 году Минфин закладывал на среднюю выплату по ОСАГО 70−90 тыс. руб. с учётом выплат по страхованию жизни и здоровья. На сегодняшний день средняя выплата по ОСАГО составляет всего около 24 тыс. руб. Получается, что у страховщиков достаточно финансового запаса, чтобы пережить увеличение выплат.

Выступление Минфина вызвало бурю негодования в страховом сообществе. Российский союз автостраховщиков (РСА) тут же созвал внеплановое правление и выступил в СМИ с официальным заявлением. По мнению страховщиков, даже 25-процентного роста тарифов было бы недостаточно. По расчётам союза, для реализации всех предложенных в законе новаций необходимо увеличить тарифы не менее чем на 50%. «Когда рассчитывали тарифы по ОСАГО в 2002 году, за основу бралась имеющаяся у страховых компаний статистика по добровольной гражданской ответственности. На сегодняшний день даже по риску „Ущерб“ таких выплат нет, хотя в части КАСКО страхуется сегмент более новых и дорогих транспортных средств, чем в целом по ОСАГО, да и выплата осуществляется без учёта износа. Средняя выплата в размере 70−90 тыс. руб. по ОСАГО сегодня – это нереальные цифры», – уверен руководитель центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

А вот по мнению замдиректора «Эксперт РА» Павла Самиева, привязывать расчёт тарифов к средней выплате не совсем корректно. Правильнее брать в расчёт комбинированный коэффициент убыточности, который также учитывает помимо выплат расходы и будущие обязательства, отражённые в резервах. И с этой точки зрения, повышение тарифов ОСАГО необходимо.

Масла в огонь подливает Верховный суд, который тоже выступил с инициативой по улучшению правил «автогражданки» и прислал в парламент замечания к законопроекту. Судьи считают, что на ОСАГО должен распространяться Закон «О защите прав потребителей». Кроме того, страховщики должны выплачивать возмещение без учёта износа автомобиля и компенсировать потерпевшим утрату его товарной стоимости.

Всё это, по мнению страховщиков, автоматически вызывает неоправданное увеличение размера страховых выплат. «Правильная по сути идея необходимости защиты прав потерпевших была искажена правоприменительной практикой, и защита прав граждан превратилась в повальное взыскание со страховщиков штрафов без попытки судов разобраться в сути взаимоотношений, регулируемых законодательством об ОСАГО», – говорит президент РСА Павел Бунин.

Есть ещё один аргумент в пользу повышения тарифов – инфляция. Базовые тарифы не пересматривались ни разу, а цены за десять лет выросли более чем на 200%. Страховщики все как один рисуют апокалиптическую картину на рынке ОСАГО без повышения тарифов. «Расширение страхового покрытия без одновременного увеличения тарифов неизбежно повлечёт за собой дисбаланс между обязательствами страховщиков и полученными страховыми премиями, что приведёт к банкротству значительного числа членов союза и обрушит рынок ОСАГО. В этой ситуации могут пострадать миллионы автовладельцев», – говорится в заявлении РСА.

«Новые страховые суммы ускорят процесс ухода страховых компаний с рынка ОСАГО, остальные страховщики могут сократить расходы на развитие сетей и сервиса по ОСАГО. Для страхователей это будет означать снижение конкуренции и сокращение спектра услуг, ярче всего это проявится в небольших городах и населённых пунктах», – считает первый замгендиректора СК «Альянс» Дмитрий Попов.

В качестве превентивной меры РСА уже запретил отгрузку бланков полисов ОСАГО 13 страховщикам, входящим в пятую группу риска (имеющим признаки финансовой неустойчивости), и тем, кто проходит процедуру оздоровления. Такое решение РСА считает необходимым для сохранения компенсационного фонда, в который страховщики регулярно отчисляют взносы.

Крупные страховщики заявили о готовности создать альтернативное объединение по ОСАГО – РСА-2. В него должны войти только финансово устойчивые компании, поскольку отвечать по долгам разоряющихся страховщиков главные игроки рынка больше не хотят.

Вот только парадоксальность ситуации в том, что, даже если тарифы по ОСАГО повысят, у клиентов все равно не будет никакой гарантии, что страховщики не станут по-прежнему занижать выплаты. Ведь единых правил оценки ущерба не существует, а значит, её отдают на откуп страховщикам. Да, законопроект предусматривает в качестве компенсации ремонт авто за счёт страховщика, но только на станциях, выбранных по согласованию с ним. «В случае замены деталей на автомобиль будут ставиться новые детали, и клиентам всё равно придётся доплачивать разницу. Ведь расчёт возмещения идёт с учётом износа, если, конечно, не будет дополнительных изменений в законе на этот счёт», – говорит Дмитрий Кузнецов.

Сколько стоит обязательное автострахование в развитых странах (в евро)

Источник: Страхование сегодня