У ОСАГО спустило колесо

Ведущие страховые компании выражают опасения растущим уровнем убыточности ОСАГО и предупреждают о своей готовности сворачивать бизнес в убыточных регионах.

Различные «эксперты» любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО – сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так.

Страхование – сложный бизнес, имеющий дело с длинными деньгами. Это не торговля арбузами, когда ты отдаёшь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдёт страховой случай, и для оценки объёма предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчёты. Поэтому большая часть собранной премии идёт на формирование резервов для будущих возмещений. 20% составляют расходы на ведение дел и ещё 3% страховые компании обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, из которого производятся выплаты потерпевшим в случае неплатёжеспособности одного из страховщиков. При этом критическая граница убыточности ОСАГО, при которой обеспечивается стабильность работы страховой компании, составляет 77%. При превышении данного уровня страховщик терпит убытки и осуществляет выплаты за счёт собственных средств компании.

С момента вступления в силу закона об ОСАГО, в середине 2003 года, коэффициенты к базовому тарифу корректировались дважды, при этом сам тариф не менялся ни разу. Понятно, что только корректировкой коэффициентов решить проблему невозможно, так как инфляция за это время выросла более чем на 200%. Последняя корректировка немного выровняла ситуацию с убыточностью по регионам, и сборы в тот год выросли. Однако уже по итогам 2013 года динамика по выплатам и взносам ОСАГО показывает, что темпы роста выплат удвоились по сравнению с 2011-м.

По итогам 2012 года у некоторых страховых компаний показатель уровня выплат значительно превышает 77%, а у ряда игроков показатель убыточности близок к критической границе. При этом из года в год число таких компаний только растёт.

Данная ситуация опасна в первую очередь тем, что в некоторых субъектах РФ сворачивают операции надёжные страховые компании и этим могут воспользоваться мошенники.

Почему проблема приобрела такую актуальность именно сейчас? Думается, для этого есть две основные причины.

Во-первых, критическая ситуация в ОСАГО связана с резким ростом выплат страховщиков в связи с постановлением Пленума Верховного суда РФ о распространении действия закона о защите прав потребителей на ОСАГО. Правильная по своей сути идея о необходимости защиты прав потерпевших была искажена правоприменительной практикой, и защита прав граждан превратилась в повальное взыскание со страховщиков штрафов без попытки судов разобраться в сути взаимоотношений, регулируемых законодательством об ОСАГО. В итоге это привело к тому, что выплаты страховщиков по решению судов увеличиваются в полтора-два раза по сравнению с нанесённым ущербом, а количество выплат, осуществляемых страховщиками по решению судов, доходит до 30% от общего их числа. При этом в структуре возмещений около 90% выплат приходится на клиентов, которые вообще не обращаются к страховщику, а идут сразу к юридическому посреднику. Тот «на входе» платит автовладельцу минимальную сумму, а дальше берётся за страховщика. Таким образом, судебные разбирательства не улучшают состояние потерпевшего, а зачастую лишь являются источником заработка для юридических посредников.

Во-вторых, нельзя забывать, что уже этой весной могут быть приняты изменения в закон об ОСАГО, предусматривающие поэтапное увеличение лимитов страховых выплат. В первую очередь предполагается увеличить до 400 000 рублей страховую сумму по вреду, причинённому имуществу (на сегодняшний день максимальная выплата на ремонт одного транспортного средства составляет 120 000 рублей). Ещё через год после вступления поправок в силу до 500 000 рублей вырастет лимит выплат по вреду, причинённому жизни и здоровью потерпевшего (на сегодняшний день он составляет 160 000 рублей). При этом предполагается, что выплаты по здоровью станут производиться в размере фиксированных сумм и по сути будут предварительными.

Понятно, что такое изменение страховых сумм неизбежно повлечёт за собой и существенный рост страховых выплат, а следовательно, и увеличение стоимости полисов ОСАГО. Сейчас в Правительстве обсуждается возможность роста цены полиса не более чем на 25%, тогда как по расчётам РСА, при планируемом увеличении страховых сумм стоимость ОСАГО должна вырасти не менее чем на 50%. Страховщики признают, что значительное подорожание страховки вызовет недовольство автомобилистов, однако призывают при обсуждении новых тарифов руководствоваться сугубо экономическими соображениями.

Эти проблемы затрагивают всю систему ОСАГО и не могут не отразиться в том числе на компенсационном фонде РСА. За 10 лет существования Союза по обязательствам недобросовестных компаний было выплачено более 17,978 млрд рублей.

Решение всех этих вопросов требует очень взвешенного подхода, поскольку смещение баланса в ту или иную сторону может серьёзно отразиться на стабильности системы ОСАГО и, к сожалению, пострадают от этого в первую очередь страхователи.

Источник: Страхование в России