После наступления страхового случая нас волнует, как же получить страховую выплату

Согласно законодательству (ГК РФ, ст. 965) суброгацией называется переход права требования к виновному в возникновении убытков лицу от потерпевшего к страховщику, который обеспечил страховое покрытие этих убытков. 

Назначение института суброгации в автостраховании – защита прав страхователя и страховщика: первый освобождается от улаживания взаимоотношений с виновником аварии и получает причитающееся ему в рамках полиса каско возмещение ущерба, второй – восполняет свои страховые резервы, взыскивая средства с истинного виновника.

Действительно, виновник наступившего страхового случая в отсутствие суброгации нередко оставался бы просто безнаказанным – ведь получив возмещение, страхователь теряет всякий интерес к случившемуся. Впрочем, отличительной особенностью суброгации является ограничение требований суммой, реально выплаченной в качестве страхового возмещения, поэтому в тех ситуациях, когда страховое возмещение погашает причиненные потерпевшему убытки лишь частично, причинитель убытка рискует оказаться под двойным прицелом: с одной стороны, действует право требования страховщика в рамках суброгации, с другой – право требования потерпевшего в части причиненного убытка, не покрытого страховым возмещением.

Кстати, при заключении договора страхования возможность суброгации может быть исключена. Страхователю при этом следует знать, что отказ от своего права требования к причинителю убытка (или препятствие осуществлению этого права) ведет к полному или частичному освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения.

Возместив клиенту убытки по договору страхования каско, страховая компания становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО лица, виновного в причиненном ущербе, и в этом случае взаимоотношения двух страховщиков регламентируются также положениями закона об ОСАГО. Говоря иначе, страховщик каско не получит возмещение убытков, которые по договору ОСАГО возмещению не подлежат.

Институт регресса регламентируется исключительно Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и предполагает право обратного требования лица, возместившего убыток потерпевшему, к причинителю этого убытка.

Если суброгация предполагает замену лица в обязательстве, когда кредитором вместо страхователя становится страховщик, то право регресса основано на замене в обязательстве должника: предоставление страховщику права регресса означает, что после возмещения им пострадавшему причиненного вреда вместо должника, страховщик получает право взыскать выплаченную выгодоприобретателю (потерпевшему) сумму.

При этом в законе об ОСАГО конкретизированы те ситуации, когда возникает право регрессного требования. Так, предъявление регресса в размере произведенной страховщиком страховой выплаты к страхователю, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО, причинившему вред, становится безоговорочным правом, если доказаны признаки умышленного причинения вреда здоровью или имуществу потерпевшего.

Среди прочих оснований – управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; отсутствие прав на управление данным транспортным средством; отсутствие данного лица в списке водителей, допущенных к управлению транспортным средством по договору ОСАГО; наступление страхового случая в период, не охваченный действием договора ОСАГО.

Кроме того, право регрессного требования у страховщика возникает, если страхователь (или иное лицо, указанное в договоре страхования) скрылся с места ДТП. При этом для автовладельца важно знать, что в том случае, если с места ДТП скрылось лицо, не указанное в договоре в числе допущенных к управлению транспортным средством, право регресса не возникает.

Несмотря на большое сходство этих двух институтов, их отличает и механизм реализации, и режим правового регулирования. С чисто практической точки зрения важно то, что регресс и суброгация имеют разные сроки исковой давности: исковая давность при суброгации исчисляется с момента наступления страхового случая, регламентируется ст. 200 ГК РФ и предполагает учет характера основного обязательства; регресс вступает в силу с момента выплаты страхового возмещения и составляет три года. К тому же, в отличие от регресса, суброгация применяется в отношении любого лица, ответственного за наступление страхового случая.