«Жизнь» замерла в ожидании роста
Сегмент страхования жизни медленно, но верно укрепляет свои позиции на российском рынке.
По итогам прошлого года крупнейшие страховщики смогли увеличить объемы собранных страховых премий. Правда, основным драйвером роста остается «вмененное» приобретение полиса при оформлении банковского кредита. Добровольно страхует свою жизнь совсем небольшое количество россиян. Именно в недооценке рынком перспектив этого сегмента эксперты видят условия для активного роста страхования жизни в ближайший период.
На банковской игле
Как отмечает генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь, рынок страхования жизни состоит из разнородных продуктов. Первая категория – это рисковое страхование (защита от несчастных случаев, болезни, смерти). Этим страховым инструментом активно пользуются банки: очень часто страховой полис предлагается заемщику банка «в комплекте» с договором кредита, особенно если речь идет о долгосрочном кредитовании, как, например, в случае оформления ипотеки. Вторая категория страховых продуктов – это накопительные и инвестиционные программы. Помимо страховой защиты такой полис обеспечивает страхователю и определенный доход на вложенные средства.
В настоящий момент основным каналом продвижения услуги страхования жизни в России является «банкострахование». На него приходится порядка 70−75% продаж полисов страхования жизни. Около 10−15% занимают корпоративные продажи. И, наконец, оставшаяся часть – 10−15% – приходится на продажи полисов частным клиентам через брокерские и агентские сети.
Некоторые аналитики считают крайне опасной столь сильную зависимость страховщиков от банковского сектора. Любая нестабильность банковской системы и, как следствие, сокращение объемов кредитования немедленно отражается и на показателях сегмента страхования жизни.
Кроме того, относительно невысокая доля программ накопительного и инвестиционного страхования лишает экономику России столь необходимых ей «длинных» денег. На Западе страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, являются ключевыми инвесторами в национальную экономику.
Не по доброй воле
Говоря о причинах невысокой доли добровольного накопительного страхования жизни в общих объемах страхования жизни, большинство экспертов ссылаются на непростую историю отечественного страхового рынка. Прекращение деятельности Госстраха, обесценение вкладов и сбережений в результате инфляции, дефолт 1998-го года – вот далеко не полный перечень событий, заставивших жителей нашей страны тратить заработанное «здесь и сейчас» или вкладывать средства в материальные активы, такие как земля или недвижимость.
Не устраивает потенциальных страхователей и относительно низкий показатель гарантированной доходности по программам накопительного и инвестиционного страхования жизни. Он объясняется законодательными ограничениями для страховых компаний, из-за которых СК не могут инвестировать в рисковые, но потенциально высокодоходные активы, как это делают банки.
Ветер перемен
Несмотря на ограничивающие факторы, интерес населения к долгосрочным накопительным и инвестиционным программам постепенно растет. Рынок, по мнению экспертов, будет расти даже в том случае, если кардинальных изменений в законодательстве так и не произойдет. Этому способствует рост благосостояния граждан, расширение объемов кредитования, повышение интереса к долгосрочным накопительным программам.
Источник: Коммерсант