Без суда по направлению

Через месяц депутаты должны утвердить реформу ОСАГО. Её очертания уже видны: обязательное досудебное урегулирование споров, повышение лимитов ответственности и стоимости полиса, а также ремонт по направлению страховщика для тех, кого не устроила выплата.

До конца мая депутаты намерены принять в трёх чтениях реформу законодательства об ОСАГО, обсуждаемую уже более трёх лет. За это время ОСАГО, если пользоваться терминологией The Boston Consulting Group, превратилось из «дойной коровы» в «собаку», которую часть крупных страховщиков пытаются прогнать. За продажу только полисов ОСАГО без обременения, ещё недавно приносивших львиную долю комиссии агентам в регионах, теперь наказывают, а не поощряют. Лидеры рынка гордо отчитываются о сокращении продаж и молча переносят центры возмещения в труднодоступные населённые пункты.

Страховщики жалуются на чиновников, которые не хотят повышать тарифы, судей, занимающих проклиентские позиции, а больше всего на юристов, которые помогают страхователям разбираться со страховщиками по закону о защите прав потребителей (его действие на автострахование распространил Верховный Суд).

Правительственный законопроект, который в Госдуме готовят ко второму чтению, предлагает решения по каждому из этих направлений. Но насколько радикально меры повлияют на убыточность ОСАГО, страховщики пока затрудняются сказать.

Тарифы не останутся на месте

Ключевой момент реформы – согласие ЦБ на повышение тарифов. По новым правилам именно ЦБ сможет корректировать их, для этого больше не потребуются изменения в законе.

В марте зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил, что регулятор согласился, чтобы базовая ставка тарифа (сейчас это 1980 руб.) либо выросла на 25% с 1 января (до 2457 руб.), либо подверглась косметическим изменениям. Во втором случае речь идёт о повышении цен в отдельных городах и регионах, наиболее убыточных в момент принятия поправок по реформе ОСАГО. ЦБ уже получил заключение консалтинговой компании Towers Watson c актуарной оценкой идей РСА по увеличению тарифов и обещает представить его до майских праздников.

Сейчас базовый тариф на ОСАГО установлен на уровне 1980 руб. и используется для расчёта конечной цены полиса ОСАГО для каждого автовладельца. За последнее время было несколько разных вариантов его повышения, – говорят собеседники «Ведомостей». На обсуждение могут вынести как минимум четыре варианта, серьёзно – три, – говорит топ-менеджер страховой компании. Это вариант «нулевого повышения» от депутатов, то есть оставить всё как есть и посмотреть, что выйдет со страховщиками, два предложения от ЦБ – с повышением территориальных коэффициентов в 31 регионе или ростом базового тарифа до 23% (до 2435 руб.) либо вариант Российского союза автостраховщиков, предусматривающий рост на 40% только на первом этапе повышения лимитов выплат.

Согласно принятым в первом чтении поправкам в закон об ОСАГО предусмотрено двухэтапное повышение. Как рассказал «Интерфаксу» источник на финансовом рынке и подтвердил человек, знакомый с обсуждением вопроса, в варианте ЦБ идёт речь о повышении базового тарифа на 18,9-23,6% уже с 1 июня.

Остановить конвейер

Для страховщиков главная цель – остановить «судебный конвейер убытков», – говорит руководитель крупного страховщика. Поправки пытаются решить эту проблему, тем более что по ним ответственность страховщиков увеличивается в среднем втрое. С 1 июня 2014 года размер оплачиваемого убытка по «железу» должен был вырасти со 120 000 до 400 000 руб. Максимальные выплаты по жизни и здоровью должны были вырасти со 180 000 до 500 000 руб. с 1 июля 2015 года. Также законодатели предусмотрели начало эксперимента по упрощению оформления небольших ДТП без участия полиции.

На настоящий момент Госдума поддержала идеи правительства и ЦБ, предусматривающие досудебную процедуру урегулирования споров, чтобы минимизировать судебные издержки и штрафы, которые приходится выплачивать страховщикам. Ведь суды благодаря позиции Верховного Суда, распространившего на автострахование закон о защите прав потребителей, стали взыскивать с компаний кроме разницы в оценке убытка ещё и пятидесятипроцентные штрафы от выигранной суммы. По оценкам экспертов, судебных споров по страхованию в 2013 году было почти 600 000 – в 10 раз больше, чем в конце нулевых. По словам президента РСА Игоря Бунина, часть нагрузки с судов мог бы снять третейский суд. Вопрос о введении обязательной досудебной процедуры рассмотрения спора между страхователем и страховщиком по величине убытка актуален, – считает Женихова, – как и ограничение либо запрет передачи права требования страховой выплаты третьей стороне.

Уже сейчас понятно, что ОСАГО выведут из-под действия закона о защите прав потребителей, – говорят страховщики. Страховщикам, добросовестно исполняющим обязательства, не придётся опасаться применения положений закона о защите прав потребителей, – заявила Бурыкина. Поправки о финансовой ответственности страховщиков ОСАГО будут дорабатываться и подобная ответственность компаний, работающих на рынке ОСАГО, будет ощутимой, – считает она.

Понервничали напоследок

Позиции страхователей уделялось немного внимания. Но на последнем этапе в игру на их стороне вступил Верховный Суд. Внесённые им поправки шокировали страховщиков.

В числе предложений Верховного Суда – обязать страховщиков платить за утрату товарной стоимости автомобиля (УТС) и не учитывать износ деталей при расчёте возмещения.

Ещё одна идея суда – снять ограничение по максимальному размеру неустойки, на которую вправе рассчитывать пострадавший, не получивший возмещения вовремя или в полном объёме. «Это окончательно убьёт ОСАГО», – опасается один из страховщиков: проблему выплаты издержек по судам уже сейчас можно исчислять миллиардами рублей для каждой компании.

Источник: insurance-info