Автострахование: дас ист ОСАГО!

Десять лет у нас ругают систему ОСАГО и призывают её изменить. Возможно, здесь пригодится опыт других стран, считает завотделом «Автомобильная жизнь» журнала «За рулём» Игорь Моржаретто.

В 1925 году в штате Массачусетс приняли первый закон об обязательном страховании машин. Спустя несколько лет автострахование стало непременным на всей территории Америки. Европа вводила ОСАГО с небольшим опозданием. В Германии, например, такая обязанность прописана с 1933 года. А к концу 40-х почти во всех европейских странах действовали законы об ОСАГО.

Понятно, что они плавно менялись, ведь столько лет прошло! В первой американской страховке, к примеру, основную угрозу представляли «столкновения с лошадьми и повозками». В германском законодательстве об ОСАГО серьёзные перемены происходили регулярно – в 1954, 1962, 1965, 1968, 1994, 2012 годах: менялись тарифы и принципы их выработки, система «бонус-малус», да мало ли что ещё… Теперь предлагают внести изменения и в наш Закон об ОСАГО, которому – всего 10 лет. Например – изменить основной принцип: государство может отказаться от права определять тарифы.

Тариф «Рыночный»

В ФРГ до 1961 года действовали единые государственные тарифы на ОСАГО (как у нас сегодня). Потом этим вопросом занималась специальная комиссия, а сейчас их разрабатывают сами страховые компании. То же – в Великобритании: уровень тарифов определяет рынок. В США в разных штатах они различаются. Устанавливает их страховой комиссар штата на основании статистических данных и расчётов, которые представляют компании.

«Примерно так же происходит во многих европейских странах, – объясняет бизнес-консультант по страховому рынку из Великобритании Крис Барретт. – Правительства нормировали тарифы на первом этапе, но давно от этого отказались. Страховщики собирают свои данные, которые затем обобщают, потребители (чаще всего – ассоциации страхователей) – свои. Начинаются публичные дискуссии, обсуждения, сравнения, и в результате стороны приходят к некому компромиссу. Окончательно всё регулирует рынок. Надеюсь, так когда-нибудь будет и у вас».

Причём в большинстве стран Европы нет какого-то законодательно установленного минимума или максимума стоимости полиса ОСАГО. Цена ведь зависит от большого количества факторов: возраста автовладельца, его водительского опыта, типа автомобиля, мощности мотора и т. д. Учитывают даже, например, пользуется ли владелец машиной по ночам. Применяют разные коэффициенты, и в результате стоимость полиса может различаться в разы.

В некоторых странах (среди них Нидерланды, Бельгия, Великобритания) не так давно начали тестировать совершенно новую методику расчёта стоимости полиса. Для этого в автомобиле (по желанию владельца!) устанавливают специальный прибор, который снимает множество параметров систем машины, увязывает их с маршрутом движения. Устройство рисует картину жизни водителя: много ли он проезжает за день, в какое время и где больше ездит, аккуратно ли водит, с какой скоростью, сколько пассажиров возит и т. д. И уже на основании этих данных компания рассчитывает цену полиса для конкретного автовладельца.

«Езжу без страховки»

По статистике Российского союза автостраховщиков, сегодня в нашей стране застрахованы по ОСАГО 88% всех автомобилей. По мировым меркам это неплохо; в законопослушной Европе тоже страхуют далеко не все транспортные средства (хотя и у них, и у нас за отсутствие полиса положены «страшные кары»).

Как признался Крис Барретт, в Британии – самый высокий уровень незастрахованных водителей в Евросоюзе – до 10%! Однако в последние два-три года полиция усилила контроль на дорогах. Машины для проверки документов не останавливают – достаточно видеокамер и базы данных застрахованных авто. В результате число отказников стало сокращаться. Кстати, в Англии полис ОСАГО – один из самых дорогих в Европе, но связано это с тем, что в него включены ещё два риска – «угон» и «пожар».

Бегом от убытков

Наши страховщики все эти десять лет заявляют, что ОСАГО – убыточный вид бизнеса, что из-за этого с рынка уходят по 20 компаний ежегодно. В Европе с её 70-летним опытом данный вид страхования всегда считался не самым прибыльным, но уж никак не убыточным!

Крис Барретт, который много лет изучал европейский страховой рынок, уверен: именно государство должно контролировать, как страховые компании работают с клиентами, осуществляют выплаты. Это отнюдь не значит, что надо лишить их самостоятельности, – но следует активнее реагировать на сигналы общественных организаций, защищать интересы автовладельцев. Задача государственных контролирующих и регулирующих органов – быстро обнаруживать факты демпинга, недобросовестной конкуренции и тут же принимать меры. Может быть, поэтому в той же Великобритании уже давно не было случаев банкротства страховых компаний.

Источник: За рулём