Год сбывшихся убытков

Вопреки ожиданиям страховщиков 2013 год не принёс им решения проблем с ОСАГО, а лишь усугубил их. Против страховщиков работают суды и чиновники, а мегарегулятор обещает в 2014-м ещё и зачистку отрасли.

В 2013-й страховщики вошли с надеждами на реформу ОСАГО и долгожданное повышение тарифов. Но завершают год они с зависшим в Госдуме законопроектом, повышающим ответственность страховщиков, а не тарифы, с проклиентскими разъяснениями Верховного суда, активизировавшимися антимонопольщиками и по-прежнему недовольными клиентами. На мягкость мегарегулятора рассчитывать тоже не приходится.

«У страхового рынка нет будущего, пока руководство компаний рассказывает анекдоты и слишком много жалуется на плохие суды, плохое государство, плохих потребителей, юристов, избегая смотреть на себя самих», – резюмировал в конце ноября позицию регулятора первый замруководителя службы ЦБ по финансовым рынкам Владимир Чистюхин. Его подчинённые пообещали в 2014-м «зачистку», которая уберёт с рынка значительную часть страховщиков. А президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс сказал, что следующий год могут не пережить половина компаний отрасли.

Под конец года страховщиков, работающих с ОСАГО, стало меньше 100 – впервые в истории вида. В ноябре рынок распрощался с одним из самых известных, пусть и не крупнейшим из них. ОСАО «Россия» в середине года занимало 12-е место по сборам в ОСАГО (1,04 миллиарда рублей), этот вид приносил компании 60% всех сборов. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), выплаты за «Россию» из компенсационного фонда союза достигнут 1,6−2,3 миллиарда, или до 34% всех накопленных фондов Союза. Это будет крупнейшая компенсация за всю историю ОСАГО, ранее рекорд принадлежал «Росстраху» (около 1,9 миллиарда). «Уход такой крупной компании не может не отразиться на устойчивости рынка в целом и может стать серьёзным ударом для компенсационного фонда РСА», – констатирует президент Союза Павел Бунин. В группе риска остаются ещё несколько компаний, добавляет он: «Выдержит ли фонд такую нагрузку – сказать однозначно пока сложно».

«Россия» стала заложником одного канала и вида страхования, в котором сложно контролировать убыточность. Ещё весной Standard & Poor`s предупредило, что крупнейшие российские страховщики слишком увлеклись автострахованием автотранспортных рисков. В 2012 году на их долю приходилось около 54% портфеля «Росгосстраха» – крупнейшего игрока на российском рынке. У «Ингосстраха» они составляли около 60%, у «РЕСО-Гарантии» – 63%, у «АльфаСтрахования» – 45%.

Помимо несговорчивых чиновников главный удар по автострахованию в уходящем году нанёс Верховный суд (ВС). В июле его пленум принял постановление о добровольном страховании имущества граждан, лишив страховщиков надежды на изменение практики. По нему утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу, так что отказать в её возмещении нельзя. Кроме того, страховщики становятся ответственными и за ремонт «по направлению», и за его качество. Страхователь может не представлять авто для получения выплаты по КАСКО и терять ПТС, ключи от машины или даже оставлять их внутри автомобиля. Это не сможет служить отказом в выплате по «Автокаско».

В октябре крупнейшие страховщики написали письмо Эльвире Набиуллиной с жалобой на складывающуюся не в их пользу судебную практику по автострахованию. Ситуация как в судах общей юрисдикции, так и в арбитражных названа в нём критической, угрожающей «нормальному функционированию страхового рынка». Причём речь идёт не об отдельных решениях, а об «общей позиции» третьей ветви власти, говорится в письме. Обращение подписано гендиректорами страховщиков: «Ингосстраха» – Александром Григорьевым, «РЕСО-гарантии» – Дмитрием Раковщиком, «Альфастрахования» – Владимиром Скворцовым, «Согласия» – Сергеем Савосиным и президентом «Росгосстраха» Данилом Хачатуровым.

«Ситуация катастрофическая», – констатирует Савосин: только за последние два с половиной года доля судебных выплат в ОСАГО у крупнейших страховщиков возросла с 5 до 25% от всех возмещений. По статистике судебного департамента ВС, в 2012-м судами было рассмотрено 311 000 дел о взыскании страхового возмещения, отказано только в 1,8% дел.

Не сумев добиться законодательных уступок, страховщики ответили административными мерами. Стали продавать полисы ОСАГО только в довесок к другим продуктам: страхованию жизни или даже заявлению о переводе пенсионных накоплений в нужный НПФ. Но столкнулись с антимонопольщиками, которые открыли расследования, например, по таким схемам у «Росгосстраха». Другой тренд – увод центров урегулирования убытков из крупных городов в малонаселённые пункты. Компании пока пользуются лазейкой в законе, обязывающей компанию иметь центр урегулирования убытков в регионе, а не в конкретном населённом пункте. В ответ чиновники пытаются обязать любого страховщика ОСАГО урегулировать убыток за своего коллегу.

В 2014 году главная задача отрасли – уговорить чиновников повысить тарифы, считает топ-менеджер крупного страховщика. Для Правительства это слишком чувствительная мера с политической точки зрения, предупреждает Виктор Никольский из Standard & Poor`s; поэтому любое повышение, вероятнее всего, будет ниже уровня, который продолжают лоббировать страховщики. Однако у страховщиков есть и запасной вариант. Единая методика определения ущерба по ОСАГО – скучный термин, но если она будет принята и станет применяться судами, то 70−80% судебных споров просто исчезнут, считает Скворцов: «Разработка и принятие такой методики – задача номер один. Не могу сказать, что чиновники нас не слышат, но внимание к данному вопросу недостаточное».

Источник: Страхование сегодня