Осада ОСАГО
Краткая предыстория: первоначальный законопроект, который прошлой зимой в Думу внёс Дмитрий Медведев (АР № 1, 2013), предполагал, что вырастут и лимиты страховых выплат, и цена полиса (примерно на 25%). Но затем Минфин объявил, что подорожание экономически не обосновано – и рекомендовал депутатам поднять лимиты, не пересматривая тарифов. В ответ возмутились страховщики: с необходимостью повышения сумм выплат они в принципе не спорят, но по расчётам Российского союза автостраховщиков (РСА), базовый тариф полиса ОСАГО, который не менялся с 2003 года, в этом случае должен быть увеличен даже не на четверть, а на 70,8%!
Расчёт таков: чтобы компенсировать расходы, которые страховщики понесут при росте предельных выплат по материальному ущербу со 120 000 до 400 000 рублей, тариф нужно поднять на 29,7%. А чтобы планка компенсации по жизни и здоровью выросла со 160 000 до 500 000 и были введены фиксированные выплаты за конкретные увечья, полис должен подорожать ещё на 41,1%. В итоге базовая стоимость страховки составит почти 3 500 рублей. Без этого, говорят в РСА, страховщики разорятся и начнут сворачивать страхование по «автогражданке». Ведь по их собственной статистике, прибыль от ОСАГО за восемь лет работы – лишь 21,3 миллиарда рублей на все 102 компании, которые входят в союз. То есть 3,42%, что намного ниже пятипроцентного потолка, которым по закону ограничена прибыльность «автогражданки».
В Германии результат по страхованию MTPL (Motor Third Party Liability – зарубежное обозначение ОСАГО) тоже обычно балансирует на уровне минимальной «технической» прибыли, рассказал начальник отдела статистики автострахования Германского союза страховщиков Йорг Шульт. В 2011 году немецкие автостраховщики продали полисов MTPL на 12,5 млрд евро (60% всей выручки от автострахования), но на выплаты потратили 99,4% от этой суммы. И ведь никто не жалуется!
Хотя лимита выплат там по сути не существует – компенсации могут доходить и до шестизначных цифр. Правда, и годовой полис в среднем стоит 200−300 евро. Зато жёсткие тарифы и тем более их законодательное повышение исключены: с 1994 года в Германии, как и в большинстве европейских стран, действуют свободные тарифы на MTPL, которые колеблются в условиях открытой конкуренции.
И уж тем более невозможно появление в Германии страховщиков-однодневок. И дело, по словам Йорга Шульта, не в жёстком контроле над финансовым состоянием фирм, а в острой ценовой конкуренции, которую могут выдержать только солидные фирмы, и в разборчивости самих автовладельцев (на имя без репутации немец не клюнет). Поэтому новых страховщиков на рынке почти не появляется, а случаи банкротства за последние полвека можно пересчитать по пальцам. Тогда как в России каждый год вместе с собранными доходами «испаряется» от 8 до 17 компаний.
Так может, и нам либерализовать тарифы? Реформа ОСАГО предусматривает появление тарифного коридора, который определяет Центробанк России. Но в РСА считают, что возможность играть на понижение необходимо исключить – иначе это приведёт к демпингу, который ещё больше подкосит страховой бизнес.
Другое принципиальное требование страховщиков – вывести ОСАГО из-под действия закона о защите прав потребителей, который позволяет автомобилистам выяснять отношения со страховыми компаниями в том же порядке, что и с другими продавцами товаров и услуг: судиться со страховщиком не по месту его регистрации, а по месту собственного проживания, а также требовать штраф за неправомерную задержку выплаты (50% от её суммы) плюс компенсацию за моральный вред. То есть фактически РСА хочет вернуть правила игры, которые действовали до лета 2012 года: привязать неустойку к сумме полиса ОСАГО, а не к сумме выплаты (несколько десятков тысяч рублей), упразднить компенсацию морального вреда и вернуть дела в суды, расположенные по месту регистрации страховщиков. А ещё – не допустить того, чтобы в законе появилось положение, которое обязывало бы компенсировать выплатами по ОСАГО износ заменённых деталей.
Оба этих условия пока оставались в тексте законопроекта, но депутатам рекомендовали осторожно отнестись к их принятию.
Чего ещё ждать от нового этапа обсуждения реформы ОСАГО?
Например, в законопроекте для автовладельцев прописана возможность выбора – получать компенсацию по ОСАГО деньгами в кассе или направлением на ремонт по обговорённой стоимости, как это могут делать владельцы полисов КАСКО.
Другое новшество – увеличенный с 25 000 до 50 000 рублей лимит возмещения ущерба для ДТП, оформленных по «европротоколу» (то есть по упрощённой системе, без участия полицейских, когда авария обошлась без жертв, количество участников не больше двух и один из них признаёт себя виновным). Причём в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях планку таких выплат предлагается поднять до 400 000. Однако Минфин уже выступил с новой инициативой – распространить 400-тысячный лимит и на другие крупные города.
А помимо этого у Правительства подготовлены и совсем необычные предложения, похожие на попытку компромисса со страховщиками – например, продажа полисов ОСАГО с франшизой (то есть небольшие повреждения виновник ДТП другим водителям компенсирует самостоятельно). Это могло бы помочь страховщикам сделать полис с увеличенными лимитами ответственности дешевле. Другой вариант – увеличение срока действия полиса до трёх или пяти лет. Или вовсе соединение полисов КАСКО и ОСАГО в один, чего, правда, не встречается ни в одной другой стране. Плюс введение электронных полисов, которые снизили бы себестоимость оформления.
Интересно, какой компромисс между интересами автомобилистов, страховых компаний и собственными принципами в итоге найдут депутаты?
Источник: Авторевю
Фото: ИТАР—ТАСС