Один за всех и все за одного?

Защитить интересы страхователей предложила Федеральная служба по финансовым рынкам.

Чуть больше месяца назад Московский арбитражный суд признал банкротом страховую компанию «Русские страховые традиции» (РСТ) – одного из лидеров рынка автострахования.

По ее обязательствам перед владельцами полисов ОСАГО будет платить Российский союз автостраховщиков (РСА) из созданного специально для таких случаев компенсационного фонда. Объем выплат сегодня оценивается в 1 млрд рублей. А вот владельцы полисов КАСКО при наступлении страхового случая не получат от компании РСТ ничего. Закон не предусматривает никакой компенсации клиентам, заключившим с компанией-банкротом договоры по добровольным видам страхования.

Защитить интересы страхователей предложила Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Еще в феврале регулятор впервые выступил с инициативой создания компенсационных механизмов на рынке добровольных видов страхования, таких как автокаско или страхование жизни. По словам замруководителя ФСФР Юлии Бондаревой, потребитель, купив полис, должен быть уверен, что он в любом случае получит обещанные выплаты, что бы ни случилось с его страховщиком. Речь при этом идет не только о гарантиях возврата средств страхователям, но и о повышении привлекательности страхования в целом, о развитии страхового бизнеса и привлечении новых клиентов.

В ФСФР считают, что специально созданные компенсационные фонды будут платить по обязательствам банкротов перед страхователями по полисам КАСКО или, к примеру, страхования жизни. В службе разработали три варианта, каким образом может работать такой компенсационный механизм.

Быстрее и проще всего пойти по проторенному пути и создать фонд, аналогичный тому, что уже существует в РСА для ОСАГО. Государство в этом случае полностью устраняется от решения проблемы, а все заботы – и финансовые, и организационные – ложатся на профессиональную ассоциацию. «Компенсационные механизмы работают в обязательных видах страхования, в том числе уже несколько лет на рынке ОСАГО, они достаточно хорошо себя зарекомендовали, выплаты идут», – пояснила Юлия Бондарева.

Но решения, кто займется формированием такого рода фондов, пока нет. Альтернативой уже проверенной схеме может стать создание компенсационного механизма на базе обществ взаимного страхования (ОВС), участники которых будут покрывать риск банкротства друг друга. Большой плюс такой схемы в ее рыночности, в том, что она не требует участия государства и дополнительных отчислений в сторонние фонды. ОВС поднадзорны регулятору, есть отдельный закон, посвященный деятельности подобных обществ. Вот только самих обществ взаимного страхования в России пока раз-два и обчелся.

Страховщики просто не знают, как будет работать эта схема в автостраховании и страховании жизни, а заставить их доверять друг другу и объединяться в подобные общества будет еще сложнее, чем платить отчисления в контролируемые СРО или государством фонды.

Наконец, последний и наименее вероятный вариант – это создание фонда, гарантирующего финансовые интересы страхователей, при непосредственном участии государства. В качестве примера может служить опыт введения государственных гарантий по вкладам граждан в банках. Страхованием вкладов граждан занимается сегодня государственная корпорация АСВ, которой банки отчисляют небольшой процент от суммы депозитов. Но, по словам представителя регулятора, необходимость выделения государственных средств на создание такого фонда делает подобную затею труднореализуемой.

Даже самому регулятору пока непонятно, что делать с ценами на полисы в добровольных видах страхования, если все риски неплатежеспособности страховщика будут покрываться не за счет его собственных резервов, а за счет какого-то фонда. Речь даже не о том, что дополнительные платежи на формирование компенсационных механизмов станут дополнительным бременем для страховщиков. 

Участников рынка беспокоит другое: как сделать, чтобы добросовестный страховщик в итоге не платил за недобросовестного, который пришел на рынок, собрал премию и сбежал, не заплатив ни копейки? Впрочем, возражения страховщиков пока не заставили регулятора отказаться от идеи компенсационных фондов. Последнее обсуждение этой инициативы состоялось на экспертном совете при ФСФР с участием представителей страхового сообщества в конце апреля. И есть все шансы, что в ближайшее время дискуссии о гарантиях страхователям по КАСКО и страхованию жизни превратятся в реальную законодательную инициативу.

Источник: Профиль