Что электронный полис нам несёт? Спектр мнений

На прошлой неделе Правительство внесло в Госдуму поправки к закону об организации страхового дела, вводящие электронные продажи полисов.

АСН решило выяснить, как страховщики оценивают возможное влияние законопроекта на развитие интернет-продаж.

 

В целом страховщики положительно отнеслись к инициативе Правительства.

 

 

 

 

 

►Законопроект ограничивает виды страхования, в которых возможны электронные продажи. Адекватны или излишни эти ограничения?

 

Директор юридического департамента, член правления ОСАО «Ингосстрах» Иван Новиков:

 

– Ограничение видов страхования, по которым допускается заключение договоров в электронном виде, не обосновано ни практическими потребностями страхования, ни нормами действующего законодательства. Наиболее приемлемым для развития страхования в РФ было бы снятие ограничений по видам защиты при заключении договоров, как минимум, с использованием непосредственно сайтов страховых компаний.

 

Директор по развитию страхования СК «МАКС» Алексей Володяев:

 

– Если говорить об ОСАГО, то на данном этапе это ограничение я считаю неизбежным. МВД предстоит проделать большую работу, для того чтобы получить возможность проверять на дорогах действительность полисов ОСАГО. Работа эта займёт, вне всякого сомнения, годы. Что касается специальных отдельных правил страхования без условий осмотра – здесь законодатели явно перемудрили. На этапе согласования текста законопроекта страховщики обращали внимание парламентариев, что отдельного регламента здесь не требуется. Достаточно, чтобы в рамках общих правил страхования онлайн-продукт предусматривал условие «без осмотра», но этот комментарий был проигнорирован. Необходимость «продублировать» основные правила страхования для онлайна – это неприятность, но совершенно не проблема.

 

Директор Центра организации прямых продаж СК «Альянс» Илья Егошин:

 

– Да, действительно, в данной версии накладываются ограничения на продукты, требующие экспертизы при заключении договора, и на обязательные виды страхования. Ограничения, на мой взгляд, вполне адекватные существующим реалиям, так как только в этом году страховой рынок начал использовать единую систему определения Кбм. Пока нет интеграции с базой техосмотра и ГИБДД, которая уже есть в планах, продажа ОСАГО в электронном виде невозможна (сотрудник ГИБДД на текущий момент не может провести онлайн-проверку наличия полиса, если остановит вас на дороге).

 

Начальник отдела макроэкономического анализа СК «Согласие» Максим Чернов:

 

– Пожалуй, самый перспективный вид, с точки зрения объёмов, – это ОСАГО, но его переход в электронную форму пока отсрочен. Такое решение вполне обоснованно: ввиду высокой социальной значимости ОСАГО важно тщательно подготовить необходимую IT-инфраструктуру. По-настоящему массовым электронный полис станет только после его распространения на ОСАГО.

 

 

►Какие проблемы могут возникнуть в связи с реализацией поправок? Увеличатся ли риски, связанные со страховым мошенничеством и персональными данными?

 

Иван Новиков («Ингосстрах»):

 

– Основные проблемы в отношении реализации законопроекта, по нашей оценке, связаны с недостаточной (пока) проработкой его положений. В частности, необходимы дополнения в нормы Гражданского кодекса РФ (о форме договора страхования) для снятия противоречий между ГК и законопроектом. Нужна достаточно чёткая регламентация в законе порядка заключения договора страхования, в том числе направленная на упрощение процедуры заключения договора, создание необходимых нормативно-правовых оснований для заключения договоров страхования, без применения усложнённых конструкций (квалифицированной электронной подписи и т. п.). Сама по себе новая форма заключения договора страхования не создаёт, по нашей оценке, дополнительных угроз страхового мошенничества и угроз безопасности персональным данным.

 

Илья Егошин («Альянс»):

 

– Действительно, новый способ продажи полисов при его массовом внедрении откроет возможность для потенциального мошенничества. Но при разработке и внедрении соответствующего технологического решения каждая СК должна чётко проанализировать точки процесса, оценить возникающие риски и внести коррективы. Наша компания, имея сложившуюся внутреннюю практику, детально проанализировала опыт Allianz на других рынках в области электронных продаж, в том числе в Центральной и Восточной Европе, некоторые из которых имеют схожие поведенческие модели потребителей и законодательные ограничения.

 

Алексей Володяев («МАКС»):

 

– Особых проблем не предвидим. Опасность мошенничества и угроза личным данным, как показывает практика, есть и в совершенно традиционных каналах продаж. В Интернете существуют технические и организационные приёмы сведения таких рисков к минимуму.

 

 

►Проект запрещает посреднику оформлять электронный договор страхования, если его не подпишут с обеих сторон усиленной электронной подписью и страховщик, и страхователь. Как вы к этому относитесь?

 

Начальник управления маркетинга ОСАО «Ингосстрах» Вадим Юрко:

 

– Данный барьер не обусловлен реальными потребностями участников гражданского оборота в страховании. В первую очередь ограничиваются права самого клиента. Уже сегодня существует множество страховых агрегаторов, которые позволяют клиентам сравнивать стоимость и наполнение страховых продуктов от разных компаний. Учитывая законодательные ограничения, посредники не смогут принимать участие в страховых отношениях, что приведёт к снижению уровня сервиса по подбору услуг в Интернете. Кроме того, существуют направления, которые не могут позволить очного контакта с клиентами для оформления договоров страхования. Например, развитая инфраструктура онлайн-продаж авиа- и ж/д билетов останется в стороне от электронных полисов страхования.

 

Алексей Володяев («МАКС»):

 

– Я с трудом представляю себе потенциального страхователя, который решится на получение усиленной электронной подписи для оформления, допустим, полиса выезжающих за рубеж. Однако Интернет – высокотехнологичная и очень динамичная среда. Я уверен, что все более или менее сообразительные брокеры достаточно быстро придумают эффективные и законные схемы монетизации трафика без этих излишеств в виде усиленной электронной подписи страхователя.

 

Илья Егошин («Альянс»):

 

– В первую очередь смысл интернет- и прямых продаж заключается в снижении издержек страховщиков за счёт автоматизации продаж и в уменьшении стоимости для клиента за счёт исключения посредников. Агенты и брокеры получают комиссионное вознаграждение именно за привлечение, консультацию и продажу сложных страховых продуктов, таких как страхование жизни. В первую очередь через Интернет будут приобретаться простые, коробочные предложения, продукты автострахования.

 

Максим Чернов («Согласие»):

 

– Требование о наличии усиленной электронной подписи у страхователя для покупки электронного полиса у посредника в первую очередь призвано оградить рынок от появления призрачных интернет-брокеров, торгующих поддельными страховками.

 

 

►Насколько вырастут продажи через Интернет за год при принятии законопроекта (по данным ФСФР, в 2012-м с помощью Сети было собрано 1,68 миллиарда рублей премии, 0,2% от общих сборов)?

 

Алексей Володяев («МАКС»):

 

– Предполагаем, что закон как таковой никак не отразится на темпах прироста рынка интернет-страхования, ни положительно, ни отрицательно, ибо в данном случае законодатель лишь придаёт правовой статус явлению, давно существующему. Что касается роста в целом, то рынок e-commerce в РФ прирастает последнее время где-то на 50% ежегодно. Вот примерно в этом русле, мы полагаем, и будут развиваться объёмы интернет-страхования.

 

Вадим Юрко («Ингосстрах»):

 

– Учитывая, что продажи через посредников будут невозможны, страховщики смогут рассчитывать только на собственные официальные сайты и создание новых сервисов по пролонгации договоров страхования с использованием электронных полисов. Если учитывать заявки на страхование, полученные через сайты страховщиков, то в перспективе трёх—пяти лет продажи через Интернет могут составить от 1 до 2% от общих продаж страховых компаний.

 

Илья Егошин («Альянс»):

 

– По оценке наших аналитиков, интернет-продажи растут, как минимум, вдвое быстрее рынка страхования в целом. Принятие данного законопроекта даст значимый импульс к росту сборов и динамике этого канала продаж.

 

Источник: АСН