POS-кредитование: в чём специфика?

Герой знаменитой комедии «Мещанин во дворянстве» не знал, что говорит прозой. Точно так же и многие заёмщики, оформляя кредиты в торговых центрах на крупные покупки, не знают, что вступают в сложную систему POS-кредитования.

Аббревиатура POS расшифровывается как «point of sales» – точка продаж. Это максимально точно передаёт специфику соответствующих кредитов: они оформляются непосредственно в магазинах и всегда связаны с приобретением какого-то определённого товара. Их второе название – товарные кредиты.

Несколько лет назад они переживали пик своей популярности, сейчас их значительно обгоняют кредиты наличными и кредитные карты, но тем не менее многие банки продолжают активно поддерживать и развивать этот вид ритейла. В число наиболее крупных игроков входят Банк «Хоум Кредит», «Русский Стандарт», «Альфа-Банк» и ряд других.

Особенность заключается в том, что он несёт в себе одинаково высокие риски для кредитора и заёмщика. Решение принимается банком очень быстро, заочно, по минимуму документов и фактически без всяких проверок достоверности предоставленных сведений. Естественно, это увеличивает риск невозврата, который банк страхует повышенной процентной ставкой (как правило, от 30% и выше). Но есть и ещё одна опасность – сознательное мошенничество; нередки случаи, когда POS-кредиты оформляют незаконно, на несуществующих людей, по украденным паспортам, причём в подобных историях бывают замешаны и банковские служащие.

Что касается заёмщика, то, приобретая те или иные дорогостоящие товары в кредит (чаще всего речь идёт о мебели и бытовой технике), он автоматически вынужден соглашаться с теми условиями, которые диктует определённый банк: и с процентной ставкой, и со сроками, и со штрафными санкциями, и с «авансовым платежом», если он предусмотрен. Кроме того, договор на POS-кредит очень редко внимательно читают, и многие пункты (о тех же штрафах или дополнительных комиссиях) в дальнейшем становятся неприятным сюрпризом. Бывает, что в договор заранее включается пункт о праве банка выпустить для данного заёмщика кредитную карту, то есть фактически вместе с POS-кредитом вы даёте согласие приобрести ещё один банковский продукт. Это не всегда удобно, поскольку решение о пользовании картой должно быть не спонтанным, а взвешенным.

В то же время финансовые эксперты сходятся на том, что в торговых центрах всё чаще будут оформлять именно кредитные карты, а POS-кредиты продолжат сдавать позиции. «Карточная революция» позволит банкам сократить издержки на персонал и в то же время увеличить выгодные продажи «пластика». Заёмщики, со своей стороны, тоже расширят потребительские возможности: ведь кредитная карта в отличие от POS-кредита не привязана к покупкам в конкретном торговом центре и даёт возможность более широкого выбора. Тем не менее POS-кредиты с высокой вероятностью сохранят своё место в салонах мобильной связи и магазинах компьютерной техники (поскольку и телефоны, и компьютеры в наши дни меняют очень часто и при этом стараются приобретать дорогостоящие высокотехнологичные новинки – что удобно делать с помощью товарного кредита).

Источник: Кредиты.ру