Как погасить ипотеку досрочно

Ипотечный кредит решает наболевший квартирный вопрос, но на бюджет семьи ложится тяжёлым бременем, и надолго. Погасить ипотеку досрочно – мечта многих заёмщиков. Но как и когда это лучше сделать?

Несмотря на то что банки не очень-то любят «досрочников», никакими наказаниями для заёмщика это не оборачивается: в 2011 году в Гражданский кодекс были внесены изменения, отменяющие банковские штрафы.

Согласно статьям 809 и 810 части второй ГК РФ, единственная обязанность гражданина, желающего досрочно погасить ипотечный кредит или его часть, – письменно уведомить банк о своём намерении за месяц (30 дней) до фактического погашения. В заявлении необходимо указать размер запланированного платежа. И, разумеется, к указанной дате обеспечить на счету наличие необходимой суммы.

Из этого логически следует, что вариантов досрочного погашения ипотеки существует всего два: полное, когда долг выплачивается на 100% и с квартиры снимается обременение, и частичное, когда ежемесячные платежи вносятся с превышением и в результате сокращается срок кредитования.

Из этих двух вариантов прежде всего выбирается тот, который наиболее реалистичен в вашей конкретной ситуации. Учитывая уровень российских зарплат и ситуацию на рынке труда, большинство заёмщиков всё же выбирают частичное погашение. Но чтобы оно было выгодным, вносить дополнительные деньги на счёт нужно начать как можно раньше. Дело в том, что при повсеместно распространённой схеме аннуитетных (равных) платежей в первые месяцы и годы кредитования наибольшая часть ежемесячного платежа идёт на погашение процентов. «Тело» долга почти не уменьшается. Досрочное частичное погашение ипотеки в начале срока кредитования сокращает именно «тело», что позволяет существенно сэкономить на процентах.

Кредиты. ру уточняют: после того как платёж в счёт досрочного частичного погашения внесён, банк обязан предложить заёмщику выбор – либо сократить срок кредитования, либо уменьшить ежемесячный платёж.

ПРИМЕР РАСЧЁТА ИПОТЕКИ

Сумма кредита – 6 млн рублей.

Процентная ставка – 12%.

Срок кредитования – 20 лет.

При выплатах по графику переплата составит почти 10 млн рублей, а общая сумма выплат за 20 лет – 15,8 млн.

Если через 12 месяцев после оформления кредита заёмщик выплатит 1 млн в счёт досрочного погашения и выберет сокращение срока кредитования, то выгода окажется двойной: экономия на процентах составит 5 млн рублей, а оставшийся срок кредитования – 12 с половиной лет.

Что касается полного погашения долга с экономией на процентах, процедура в сущности такая же. Но она возможна, если заёмщик сначала берёт кредит на самый длительный срок с наименьшими ежемесячными платежами, а вскоре получает значительные денежные средства, позволяющие возместить всю сумму долга (например, от продажи прежней жилплощади).

Источник: Кредиты.ру