— Результаты исследования вызывают сомнения, – говорит старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредита» Денис Власов. – Тенденция к снижению уровня страхования и тарифов есть, но сдвиг в два раза представляется маловероятным. Я не думаю, что изменения настолько радикальны. На рынке уже давно стало нормой, что условия страхования банками не прячутся, в документах прописывается и полная стоимость кредита, и полная стоимость страховки по нему.

Несмотря на то что банки начали навязывать меньше страховок, негативное отношение к этой дополнительной услуге у клиентов только усиливается. В 2011 году 36% опрошенных, которые столкнулись с необходимостью покупки страховки, поддерживали требования банков об оформлении страховки к покупаемому продукту, указывая, что «это позволит клиентам выполнить обязательства в случае непредвиденных обстоятельств, приведших к неплатёжеспособности». В 2012-м таких энтузиастов насчитывалось уже 27%. Два года назад 28% респондентов, имевших полис, отмечали, что не поддерживают инициативу с обязательной страховкой, считая это дополнительным и необоснованным способом взимания денег с населения. В 2012 году число недовольных выросло до 56%. Отнеслись к требованию банка оформить страховку нейтрально, соответственно, 27 и 15% заёмщиков.

Опрошенные представители кредитных организаций отмечают, что ни одна из них не позиционирует приобретение страховки к продукту как обязательное требование — всегда есть возможность отказаться от покупки полиса. Однако на деле оказывается, что отказ от страховки меняет условия кредита на менее привлекательные для заёмщика.

— Если раньше навязывание страховых продуктов было распространено в основном среди довольно узкого круга банков, занимающихся POS-кредитованием, то теперь в «Народном рейтинге» Банки. ру можно найти негативный отзыв на тему страховки в отношении едва ли не любой кредитной организации, выдающей займы физлицам, – рассказывает эксперт по кредитным продуктам Банки. ру Марина Чернышева. – Касательно потребкредитования в последние годы большинство банков предлагают личное страхование как необязательный продукт, при этом в случае неоформления страховки ставка по кредиту повышается относительно базовых условий. Размер этой надбавки в разных банках существенно отличается: от вполне оправданного 0,5−1-процентного пункта, который просто компенсирует принимаемый кредитором дополнительный риск, до запретительных 8−10-процентных пунктов, по сути не оставляющих заёмщику выбора. В качестве базовых обычно указываются именно ставки, действующие при подключении страховки, при этом в списке преимуществ продукта зачастую указывается возможность снижения процентной ставки при присоединении заёмщика к договору коллективного страхования. Подобные формулировки вводят заёмщика в заблуждение относительно реальных ставок, действующих при наличии страхования и при отказе от него.

Следует отметить, что банки начали активно продвигать страховки после того, как проиграли череду исков и им пришлось возвращать заёмщикам неправомерные, по мнению суда, комиссии за выдачу кредитных продуктов.

— Страховка действительно стала источником дохода для банков после отмены комиссий, – говорит старший аналитик аналитического департамента компании «Альпари» Дарья Желаннова. – Вообще, страховка не является обязательным условием получения, например, кредитов. Однако она позволяет не только банку снизить уровень рисков кредитного портфеля, но и, собственно, гражданам обезопасить себя от последствий наступления событий, которые так или иначе могут повлиять на финансовую состоятельность потребителя банковских продуктов и обеспечить погашение займа.

Как указывает Марина Чернышева, трендом 2012 года стало увеличение числа автокредитов с обязательным личным страхованием либо повышенными ставками при отказе заёмщика от личного страхования (сегодня таких кредитов на рынке более половины).

Аналитики Банки. ру отмечают, что реже всего банки требуют оформить личное страхование при выдаче кредитных карт, однако и здесь встречаются собственные инициативы кредитных менеджеров.

— Нельзя сказать, что банки полностью отказались от комиссий, при этом пути взимания дополнительных платежей стали более изощрёнными, – комментирует Чернышева. – Например, распространение получила повышенная ставка в первый месяц кредитования. Некоторые банки вводят особый график погашения, при котором в первый месяц кредитования (иногда несколько месяцев) не происходит погашение основного долга, а также предлагают кредиты с погашением долга в конце срока. Использование такого «обязательного льготного периода» предполагает, что проценты неоднократно начисляются на одну и ту же неуменьшающуюся сумму долга, что увеличивает итоговый размер переплаты. В ипотеке распространение получил так называемый платёж за снижение процентной ставки.