Такие сложные проценты…

Как бы мы ни планировали свой бюджет, жизнь не скупится на сюрпризы (приятные и не очень), требующие от нас дополнительных средств.

Причём, как и положено при сюрпризах, наступают такие обстоятельства внезапно – и приходится либо в срочном порядке бегать по знакомым в попытках занять у них нужную сумму, либо так же срочно идти в банк за кредитом. Правда, последний вариант многих россиян пугает, ведь и в СМИ, и в глобальной сети не перестают появляться жалобы на банки от тех, кто уже воспользовался их услугами.

Готовьте ваши денежки…

Здесь уместно вспомнить поговорку о волках, из-за которых не стоит вообще выходить из дому, а не то что в лес... Просто ко всему (и уж тем более к кредитованию) нужно подходить взвешенно, предварительно запасаясь полезной и правильной информацией – например, о том, сколько вы в итоге переплатите тому или иному банку, из чего будет состоять эта переплата, где она будет меньшей и какое предложение окажется максимально выгодным.

Разумеется, под словом «выгода» мы не подразумеваем, что кредит вам выдадут без переплаты вообще: беспроцентных кредитов не бывает в природе. В какой-то степени беспроцентными могут стать суммы, используемые с кредитных карт – если вернуть их обратно в течение льготного периода. Однако пусть маленькая, но переплата есть и в кредитках – это плата за их пользование. Собственно, подсчитать предстоящие расходы можно самостоятельно, если знать, как это делается.

За что платим?

Большинство кредитов, выдаваемых населению, погашаются аннуитетными (равными из месяца в месяц) платежами. При этом каждый такой платёж будет состоять из части непосредственно долга и части процентов по кредиту. Хотелось бы сказать «в некоторых случаях», однако приходится констатировать, что почти каждый второй потребительский заём сопровождается ещё и ежемесячной комиссией – она также будет добавлена к сумме платежей.

И, казалось бы, фразой о том, что все свои предстоящие платежи вы можете рассчитать как самостоятельно, так и на кредитном калькуляторе выбранного вами банка, можно было бы и закрыть тему. Если бы не тот факт, что до сих пор речь шла о простых процентах – вещи вполне законной. И пока заёмщик свой кредит платит так, как это предусмотрено договором, он особо даже не интересуется, почему сначала обещалась одна процентная ставка, а на практике получается куда большая переплата.

Обычно сложные проценты «вылезают», когда по кредиту формируется просрочка и дело доходит до суда. И вот там, в суде, вполне может оказаться, что банк начислял вам проценты не вполне законно, так как сложные проценты не только делают с виду очень выгодный кредит крайне убыточным предприятием, но и запрещены действующим законодательством.

Что же это такое?

Сложными называются такие проценты, при которых их начисление производится не только на сумму долга (как и положено), но и на ту сумму, что образовалась вследствие этого начисления. Проще говоря, сложные – те проценты, которые начисляются сами на себя, потому их ещё называют двойными процентами. Наиболее часто они используются в депозитных счетах, где за счёт «сложности» прибыль вкладчика увеличивается.

Меж тем в кредитовании применение сложных процентов увеличивает долг заёмщика перед банком. Например, вы с какого-то периода перестали вносить платежи по займу. Банк, зафиксировав просрочку, начал добавлять к сумме вашего долга полагающиеся по договору штрафные санкции. Однако если этого ему покажется мало, он начинает каждый месяц пересчитывать проценты по кредиту, суммируя их к тем, что уже были начислены ранее. Именно отсюда обычно и возникают те непомерные суммы, которые можно оспорить только в суде.

Источник: Asks