Ипотека будущего

Все российские участники рынка ипотечного кредитования соглашаются с тем, что в стране есть значительный потенциал роста ипотеки.

Сейчас в России на её долю приходится лишь 3% ВВП, что совершенно несопоставимо с показателями других стран в 30−70% ВВП. К сожалению, активное развитие ипотеки в наступающем 2013 году в нашей стране находится под вопросом.

Что удержит ставки

Завершающийся год был особенно удачным для рынка ипотечного кредитования: этим продуктом при покупке жилья воспользовалось рекордное количество российских граждан – 670 000−690 000 человек (по итогам 11 месяцев). То есть с помощью ипотеки была профинансирована каждая пятая сделка с недвижимостью из общего объёма сделок ориентировочно в 5 млн. На этом фоне в течение 2012 г. наблюдался умеренный рост процентных ставок, вызванный в первую очередь удорожанием заёмных денег для банковской системы. Пока тенденция роста ставок сохраняется, но эксперты с осторожным оптимизмом надеются, что в 2013 г. они стабилизируются на уровне 13−13,5% годовых и дальнейшего существенного роста не последует.

Новости для заёмщиков

Важной мерой, которая направлена на повышение качества ипотечного кредитования, являются обсуждаемые сейчас поправки в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Предлагается ограничить сумму ипотечного кредита не более 90% от цены жилья, при этом не называть ипотекой кредиты на приобретение жилья с первоначальным взносом менее 10%. Такой продукт должен считаться кредитом под залог жилья, так как риски по нему достаточно высокие.

Законодательством должно быть чётко определено: ипотекой называется кредит, в котором соблюдается баланс интересов и заёмщика, и кредитора.

Вторая важная поправка предусматривает введение обязательного ипотечного страхования, в случае если первоначальный взнос по кредиту составляет менее 30%.

Эта инициатива защитит в первую очередь заёмщиков, так как, согласно статистике, по кредитам с первоначальным взносом 10% при обращении взыскания на предмет ипотеки у кредитора часто остаются требования к заёмщику, порой достигающие 30−35% от первоначальной суммы кредита. Это означает, что у человека, потерявшего жильё, возникает необеспеченный долг в 450 000−500 000 руб. Для большинства заёмщиков такая ситуация является неожиданностью. Введение страхования позволяет эту задолженность с заёмщика снять.

Ещё одной новацией является норма, дающая право приобретать ипотечную страховку не только заёмщику, как это сейчас предусмотрено законодательством, но и банку-кредитору.

Повторения не ждём

Будет в ближайшее время в России кризис или нет, предсказать сложно, однако банкиры уверяют, что готовы дать рынку инструменты для профилактики кризисных явлений.

Снижение же цен на жильё – хороший стресс-тест для всей системы ипотечного кредитования. В целом прогнозы внушают оптимизм, так как не предрекают даже в случае кризиса такого резкого снижения стоимости жилья, как в 2008−2009 гг. Тогда падение было существенным и долгосрочным, рост цен на недвижимость возобновился только в 2012 г. и был соразмерен показателям инфляции. Лишь в последние месяцы темпы роста цен на жильё стали превышать инфляцию.

Банкиры утверждают: у них есть все основания полагать, что российская ипотека этот стресс-тест выдержит.

Источник: Ведомости