Кредитор или ростовщик?

По данным всероссийского опроса, проведённого Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банковскими услугами пользуются 74% россиян. Казалось бы, есть чему радоваться.

Однако когда начинаешь разбираться в цифрах, картина складывается удручающая. Львиная доля востребованных банковских услуг – пластиковые карты (43%) и обязательные платежи – ЖКХ, связь, штрафы и т.п. (39%). При этом подавляющее число пластиковых карт (92%) являются зарплатными и открыты по инициативе работодателей. То есть это всё можно отнести к добровольно-принудительному обслуживанию. Людей, оформивших дебетовые карты по собственной инициативе, всего 8%.

Кредитными продуктами, которые во всём мире стимулируют экономическую активность в реальном секторе, позволяя гражданам делать крупные и дорогостоящие покупки (недвижимость, автомобили, товары длительного пользования и т.п.), пользуются всего 24% населения, причём бесспорное лидерство принадлежит потребительским кредитам – 88% заёмщиков (автокредиты востребованы у 13% заёмщиков, а ипотека – у 7%). В Европе ситуация обратная: кредиты берёт большинство работающего населения (средняя кредитная линия на человека – 33 000 евро), из них 72% – ипотека.

Эти цифры свидетельствуют о глубоком отчуждении между банковской системой и подавляющим большинством населения – теми, кого она вроде бы призвана обслуживать. Люди боятся брать деньги, рассматривая кредит как кабалу. И надо признать, имеют на это все основания. Разве мало у нас контор, которые с помощью недобросовестной рекламы буквально навязывают доверчивым гражданам кредиты, которые потом, при внимательном ознакомлении с реальными ставками, оказываются для них неподъёмными.

Ростовщичество всегда и везде считалось злом – не только потому, что оно паразитирует на трудностях людей, но и является болезненным извращением цивилизованного кредитования. И самый эффективный способ борьбы с таким пороком – государственное регулирование.

Федеральная антимонопольная служба недавно обратилась в Минфин с предложением ввести понятие «ростовщический процент». Однако позиция ФАС грешит неопределённостью – служба предлагает либо запретить кредитовать население по ставкам выше определённого значения, либо обязать банки сообщать о том, что предлагаемый кредитный продукт является «ростовщическим». А в Госдуме рассматривается проект антиростовщического закона, подготовленный Анатолием Аксаковым. Однако в нём речь идёт всего лишь о том, чтобы наказывать тех, кто завлекает клиентов недобросовестной рекламой и обманывает их, не раскрывая т.н. «эффективную», т.е. реальную процентную ставку по кредитам.

Мы прекрасно знаем, чем в наших, российских условиях оборачиваются лазейки. Поэтому ростовщичество должно быть законодательно запрещено, причём чем скорее, тем лучше. Это не только позволит убрать с рынка паразитов и мошенников, но и расширить клиентскую базу банков, оказывающих цивилизованные, действительно нужные миллионам людей услуги. Да и банковскому надзору в этом вопросе давно пора определиться.

Источник: Новая газета