Симптомы кредитного перегрева

Стремительный рост сектора банковской розницы привёл Центробанк к мерам по сдерживанию высокорисковых кредитных портфелей. Нынешняя цель регулятора – сделать кредиты «по паспорту» менее интересными для банков.

Как недавно отметил председатель ЦБ РФ Сергей Игнатьев, несмотря на то что в целом ликвидность в банковском секторе страны поддерживается на нормальном уровне, продолжающийся быстрый рост потребительских (особенно беззалоговых) кредитов вызывает у регулятора серьёзные опасения.

«В посткризисный период мы наблюдаем значительный рост спроса на потребительские кредиты со стороны населения. Больше всего растут сегменты кредитов наличными и кредитных карт, – отмечает Дмитрий Маслов, глава дирекции „Юг“ и южного филиала банка „Хоум Кредит“. – При этом, естественно, наиболее высокую маржу имеют кредиты, которые выдаются срочно и по сокращённому количеству документов без подтверждения дохода».

Банки могут не справиться

Большинство участников рынка склонны считать опасения регулятора оправданными. То, как в последние два года рос сектор потребкредитования, чем-то напоминает американский «ипотечный пузырь» – налицо бешеные темпы прироста и их несоответствие реальной экономической ситуации.

Собственно, действия ЦБ и российских законодателей прежде всего направлены на «охлаждение» рынка кредитования в перспективе ближайших кварталов и параллельное повышение качества этого рынка за счёт постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам банков. Эту инициативу Центробанка сейчас обсуждают очень активно, при этом многие банкиры высказывают опасения в связи с искусственным «охлаждением» сектора.

Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка Александр Непомнящий полагает, что сдерживание роста рынка потребительских кредитов будет негативно сказываться на потребительском спросе и, соответственно, повлечёт за собой снижение темпов роста экономики страны в целом.

«Те инициативы, которые на сегодняшний день известны, скорее всего, приведут к снижению активности банков в развитии потребительского кредитования в России, – считает г-н Непомнящий. – И, конечно, это отразится на доступности кредитования в целом. Если сейчас клиенты достаточно легко могут брать потребительские кредиты, например, в магазинах, без справок о зарплате, без поручителей и так далее, то ужесточение требований регулятора приведёт к тому, что банки станут более тщательно подходить к отбору заёмщиков. Это будет способствовать снижению объёмов выдаваемых кредитов в целом. Ставки по потребительским кредитам, скорее всего, снизятся, соответственно, для банков этот вид бизнеса будет не таким интересным, как сегодня».

По мнению аналитиков, в настоящее время адекватные системы оценки рисков и качества заёмщиков отсутствуют. Как справедливо замечает юрист Юлия Широкова, рынок необеспеченных кредитов населению до сих пор позволяет, к примеру, неоднократно перекредитовываться в различных банках, что приводит к ухудшению качества заёмщика.

«Требования ЦБ направлены прежде всего на обеспечение стабильности банковской системы и повышение её устойчивости в кризисные периоды путём разработки и внедрения в банках эффективных механизмов оценки и управления рисками, в том числе скоринговых систем, а также адекватных рискам резервов, – считает г-жа Широкова. – В частности, система оценки рисков должна учитывать возможность массового невозврата займов вследствие, например, массовой безработицы, предусматривать постоянную работу по мониторингу состояния доходов заёмщика, его кредитной истории и прочего».

Но всё же нынешняя цель регулятора – сделать высокорисковые кредиты менее интересными для банков. И в 2013 году ЦБ хочет замедлить темпы роста потребительского кредитования хотя бы до 25−30%.

Источник: Банки.ру