Как заставить работать ипотечную страховку?

Большинство ипотечных заёмщиков воспринимают покупку страхового полиса как досадную необходимость и бессмысленную трату денег. Мол, ничего не случится, а если случится, то страховые компании всё равно не заплатят.

Банки сейчас стремятся к стопроцентной защите выдаваемых ипотечных кредитов и своей тарифной политикой подталкивают клиентов к приобретению полноценного страхового пакета. Страховщики в свою очередь уверяют, что они честные партнёры: по их статистике, на тысячу заявленных претензий приходится всего 18−20 отказов. И выплаты не так уж редки.

В каких случаях страховой полис действительно полезен и как добиться того, чтобы он защищал интересы не только банка, но и заёмщика?

Защита в пользу банка

С точки зрения банкира, идеал – это страховка «три в одном», или полис комплексного ипотечного страхования, защищающий само залоговое имущество, жизнь и здоровье заёмщика, а также право собственности на объект недвижимости (титул). Но, согласно ГК РФ, в обязательном порядке страхуется только предмет залога, остальное – дело добровольное. А потому, рассказывают сотрудники кредитных организаций, если банк не выкручивает руки, повышая годовую процентную ставку за отсутствие каждой страховки на 2−5%, клиенты тут же начинают экономить и ограничиваются покупкой полиса имущественного страхования.

Парадокс в том, что именно этот полис в наименьшей степени защищает интересы заёмщика – он полностью «заточен» под компенсацию убытков банка при наступлении страхового случая. Прежде всего потому, что кредитора интересует не полное покрытие риска утраты имущества, а исключительно возмещение собственного ущерба. Поэтому, по согласованию между банкирами и страховщиками, квартира или дом страхуются не на полную стоимость, а на размер оставшейся задолженности по кредиту, увеличенной на 10%.

Соответственно, в случае гибели объекта залога клиент остается без долгов, но и без квартиры. Кроме того, в базовую программу включён очень ограниченный список страховых случаев: защищены от уничтожения только конструктивные элементы. Но ущерб, нанесённый протечками или пожаром внутренней отделке, страховая компания по такому полису не возмещает.

Страховщики указывают, что заёмщик может сделать защиту более полной и действенной. Для этого, во-первых, надо рассчитывать страховую сумму не от размера кредита, а от реальной стоимости квартиры.

Кроме того, можно дополнительно застраховать внутреннюю отделку. Если делать это комплексно (конструктив плюс отделка), то годовая страховка обойдётся в 0,3−0,5% от страховой суммы. Но нетрудно подсчитать, что при изменении страховой суммы затраты на страхование возрастают существенно. Если представить, что для покупки квартиры стоимостью в 5 млн руб. был взят кредит в 2 млн руб., то в первый год страхования за страховку, покрывающую ущерб банка, клиент заплатит около 4 тыс. руб. За полную защиту (на всю стоимость квартиры, включая внутреннюю отделку) размер страховой премии может достичь 15 тыс. руб. Не удивительно, что энтузиастов немного.

Готов к суду и обороне

Самая частая причина выплат по ипотечному страхованию – смерть заёмщика или потеря им трудоспособности. К этой же категории относятся наиболее крупные выплаты.

Ещё один плюс этого вида полиса – если на момент страхового случая долг банку оказался меньше, чем страховая сумма, то разницу получает застрахованный или его наследники.

Однако у данного вида страхования есть свои минусы. Именно отказы страховых компаний платить по договорам о защите жизни и здоровья чаще всего становятся причиной судебных разбирательств между ипотечными заёмщиками и СК. Страховщики всячески стараются признать случай нестраховым.

К примеру, нестраховым случаем будет признана смерть или травма застрахованного лица во время занятий любым видом спорта на профессиональном уровне. Строго запрещено гонять на автомобилях и мотоциклах, гарцевать на лошадях, летать на дельтапланах, взбираться на горы, нырять в море, а также заниматься боевыми единоборствами. Большинство СК не признают страховым случаем самоубийство. А «РЕСО-Гарантия» – также убийство, произошедшее в течение двух лет после заключения договора.

Таким образом, чтобы заставить работать страховой полис в части защиты жизни и здоровья, надо быть готовым к «войне» со страховщиками. А чтобы выиграть битву, надо либо вести себя предельно осторожно, либо включить в страховку занятия спортом и экстремальные развлечения. Но тогда тариф сразу вырастет с 0,3 до 1,5% от размера страхового покрытия.

Нечасто, но полезно

Реже всего, признают страховщики, случаются выплаты по договорам титульного страхования. «По титульному страхованию выплаты производятся достаточно редко, хотя самих случаев урегулирования убытков по титульному страхованию без выплаты, когда судебный спор с помощью страховщика решается в пользу клиента, значительно больше», – утверждает директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и розничных банковских кредитов СК «Альянс» Виталий Ус.

И это – главная причина, по которой есть смысл застраховать «титул», причём не на сумму взятого кредита, а на реальную стоимость приобретаемого на вторичном рынке жилья. При неблагоприятном стечении обстоятельств страховые компании оказываются, в порядке исключения, на стороне застрахованного и бросают всю мощь своего юридического отдела, чтобы отстоять его (но в первую очередь – свои) интересы в суд.

Источник: Википедия страхования