Микрофинансисты пойдут по пути Италии?

ФАС и ФСФР поддерживают экономическую модель регулирования ставок «займов до зарплаты», которая применяется в Италии.

В начале декабря в Госдуме пройдет заседание экспертного совета по микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации, на котором будут обсуждаться две возможные модели регулирования ставок по «займам до зарплаты» – французская и итальянская. В рамках первой ставку устанавливает суд, а в рамках второй клиенту сообщаются не только декларируемая, но и среднерыночная ставка по займу.

«Займы до зарплаты», или payday loans, берутся, как правило, при возникновении чрезвычайной нехватки денежных средств в сложных ситуациях (проблемы со здоровьем, незапланированный крупный расход денег – например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка с зарплатой) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такой ссуды в России, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), составляет 15 тыс. рублей, средний срок возврата средств – 15 дней.

Начисления по данному виду займов проводятся по ставке сложного процента ежедневно. Например, если микрофинансовая организация (МФО) выдает кредит под 1,5% (это средняя по рынку, по данным НАУМИР, ставка на сегодняшний день), то, взяв 3 тыс. рублей, через неделю придется вернуть 4499 рублей, через 15 дней – 4699 рублей, а через 30 дней – 4899 рублей. В настоящее время размер ставок по payday loans никак не регулируется.

Сейчас объем «займов до зарплаты» составляет в России около 15% от размера микрофинансового рынка – на конец 2011 года последний составил около 33 млрд рублей, а payday loans, соответственно, 5 млрд рублей.

В начале декабря в Госдуме пройдет экспертный совет по микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации, на котором будут обсуждаться две модели регулирования ставок по займам до зарплаты – французская и итальянская. Об этом «Известиям» рассказал президент НАУМИР Михаил Мамута.

Согласно первой, суд вправе снизить размер ставки по заявлению заемщика, если она более чем в два раза превышает среднерыночную для соответствующего вида кредита или займа. Вторая модель предполагает полное информирование потенциального заемщика о соответствии предлагаемой ему ставки среднерыночной до момента подписания договора; кредитор обязан уведомить заемщика, что ставка является ростовщической, если она более чем на 50% превышает среднерыночную.

По словам Мамуты, оптимальной моделью регулирования ставок является итальянская.

«Согласно французской версии, суды будут рассматривать каждый конкретный случай по обращениям недовольных заемщиков и разбирательства в силу своей специфики станут массовыми, долгими и затратными, – поясняет он. – В то же время итальянская модель исключает такой сценарий развития событий: если у заемщика будет право выбора, дело просто не дойдет до суда. Клиент обратится в ту компанию, которая предложит более дешевый заем. Нужно регулировать ставки не административно, а экономически. И итальянская модель направлена на борьбу с ростовщичеством».

Выбор модели регулирования рынка зависит от взглядов трех заинтересованных ведомств – Минфина, ФАС и ФСФР, которые также примут участие в заседании экспертного совета. Представитель ФАС рассказал, что ведомство считает предпочтительной итальянскую модель. По сведениям «Известий», ее также поддерживает ФСФР. В Минфине пока не определились c позицией по этому вопросу.

Мамута говорит, что итальянскую модель регулирования микрофинансовых ставок по «займам до зарплаты» можно прописать на законодательном уровне – в качестве изменений в законопроект о запрете ростовщических сделок, который внесен в Госдуму депутатом от «Справедливой России», президентом Ассоциации региональных банков Анатолием Аксаковым.

Источник: Известия