Попасть в историю

Бюро кредитных историй готовятся работать по западному образцу – собирать всю возможную информацию, например, по платежам за свет, воду или телефон. Только вот дешевле кредиты для добросовестных граждан пока не будут.

Ни один банк не решится выдать ссуду, не проанализировав потенциального заемщика как можно тщательнее. Особенно важно это делать в периоды роста портфеля (сейчас портфели растут на рынках кредитов наличными и кредитных карт): ведь невозможно наращивать его только за счет первоклассных заемщиков. У финансовых институтов есть два выхода: либо взвинчивать ставки по кредитам, либо активно работать с информацией о платежной дисциплине своих клиентов. Однако даже самый крупный банк не в силах собрать данные о прошлом всех своих возможных должников. Зато эта информация есть у бюро кредитных историй (БКИ).

Сегодня БКИ для банков не только источник базы данных, но и полезный партнер по работе с клиентами. Так, бюро предлагают банкам свой скоринг – автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры – инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика: не взял ли он еще одну ссуду, не допустил ли просрочку по кредитам других банков, не сменил ли работу. Кроме того, у БКИ неплохие системы противодействия мошенничеству (например, «Национальный Хантер» у ОКБ или Fraud Prevention Service у «Эквифакса»), которые, анализируя кредитные заявки, указывают банкам на подозрительные данные в них.

Добросовестным льгот нет

Анализируя платежную историю заемщика, банки не только решают, отказать должнику или выдать ему ссуду. В последнее время все большую роль для кредитных учреждений играет методика Risk Based Pricing – дифференциация ставок для «хороших» и «плохих» заемщиков. Кто-то просто уступает добросовестным заемщикам несколько процентов от ставки, другие используют более сложные методики – например, дифференцирование ставок, когда они рассчитываются по формуле, содержащей множество параметров: частоту и длительность просрочек в прошлом, отношения кредитной задолженности к доходу, оценку возраста и профессии.

Тем не менее говорить о массовом использовании банками Risk Based Pricing пока не приходится. Почему? Во-первых, одной только кредитной истории для дифференцирования ставок банкам недостаточно. Согласно закону, информация, передаваемая банками в БКИ, не содержит данных, выходящих за рамки взаимоотношений между заемщиком и кредитором. В то же время к риск-характеристикам клиента банки относят много социальных факторов.

Есть и еще одна проблема: кредитные истории одного и того же заемщика в разных бюро могут различаться. В результате банкам приходится собирать «общую» историю заемщика в нескольких бюро. Правда, старший портфельный риск-менеджер управления розничными рисками Альфа-банка Роман Божьев говорит, что это не главная проблема: свести ответы ряда бюро к единой кредитной истории несложно. Проблемы, по словам эксперта, возникают, когда данные по одной и той же ссуде различаются в отчетах разных бюро, тогда приходится решать, какая информация правильная и наиболее свежая. Да и форматы кредитных отчетов в разных БКИ могут различаться.

Наконец, банки просто не видят смысла дифференцировать ставки в зависимости от кредитной истории заемщика. «Мы всегда рекламируем самую лучшую ставку и самые выгодные условия, и клиенты идут именно за этими условиями, – рассказывает Роман Божьев. – Декларируемые условия должны быть доступны для заметного сегмента заемщиков».

По дороге в банк

Тем не менее заемщикам не следует считать информацию о своих взаимоотношениях с банками чем-то бесполезным. Наоборот, интерес к своим кредитным историям может стать первым шагом на пути к воспитанию в российском обществе платежной дисциплины. И это очень важный момент – трудно ожидать от банков масштабных льгот для хороших клиентов, если сами заемщики в этом не заинтересованы.

Кстати, нелишне просматривать кредитные отчеты не только перед получением очередной ссуды, но и для того, чтобы убедиться в правильности данных. Банки иногда подают в БКИ неверные или не самые свежие данные, что приводит к возникновению несуществующих просрочек. В итоге погашение кредита на бумаге может не соответствовать тому, что было в реальности. Правда, таких ошибок немного – не более процента от общего количества хранящихся в бюро историй. Если вы нашли в своей кредитной истории ошибку, нужно написать заявление в БКИ и указать все недостоверные данные. Потом БКИ обратится в банк, который передал ему «плохую» историю. Если банк признает ошибку, история будет исправлена, если нет – добиваться правды придется в суде.

Не заплатил за свет – забудь о кредите?

На Западе кредитная история формируется не только из данных о ссудах, но вообще из данных обо всех платежах – от арендных до штрафов за неправильную парковку. Недавно был сделан шаг в «западном» направлении: ОКБ выдвинуло инициативу о включении в кредитные истории данных об оплате услуг ЖКХ. И банкиры, и участники рынка положительно отреагировали на это предложение.

Тем не менее реализация прогрессивной инициативы ОКБ пока сталкивается с целым рядом препятствий. Во-первых, если на Западе человек может самостоятельно выбирать, у какой компании покупать коммунальные услуги, то в России монополизм поставщиков света, газа и воды нивелирует их заинтересованность в сотрудничестве с БКИ. Кроме того, долги за коммунальные услуги накапливаются, как правило, вовсе не у поставщиков, а у управляющих компаний.

Во-вторых, законодательство позволяет собирать данные об оплате коммунальных счетов только с личного согласия жильцов, а они вряд ли по своей воле поделятся сведениями о своих долгах. И в-третьих, долги за свет и воду в общественном сознании никак не коррелируют с задолженностью по кредитам. Неоплаченные квитанции могут скапливаться месяцами, а вот работники банков напоминают о себе даже при однодневной просрочке. 

Источник: Банки.ру