Микрокредиты: важны не проценты, а правила деятельности!

Один из самых острых и наиболее дискутируемых вопросов при обсуждении микрокредитования – безумные проценты, которые взимают микрофинансовые организации.

Как и любой экономический процесс, микрокредитование развивается потому, что востребовано, а востребовано оно потому, что решает как минимум две проблемы. 

Во-первых, это сглаживание финансовой неравномерности в нашей жизни. Предположим: вы получаете небольшую зарплату и квартальную премию, при этом к концу месяца у вас может не хватать средств на регулярное потребление, поэтому вы просто вынуждены занимать деньги, чтобы дотянуть до премии. У вас будут выплаты, но позже, а кредит может сгладить данную финансовую неравномерность. Вторая проблема – опережающее потребление. Вы можете накопить на новый телевизор или автомобиль, но тогда начнете им пользоваться через год – а можете купить телевизор в кредит. Да, вы заплатите больше, но пользоваться начнете сейчас. Хотя это уже скорее банковская история.

Еще один аргумент в пользу микрокредитования – формирование положительной кредитной истории, которая, возможно, через какое-то время позволит заемщику стать полноценным клиентом банка и получать уже более длинные и дешевые кредиты.

Микрокредиты востребованы прежде всего среди тех, кто в силу формальных либо фактических причин не может получить кредит в банке. Под формальными причинами обычно имеют в виду отсутствие прописки, гражданства, официального дохода, когда на самом деле у клиента есть финансовая возможность нести кредитные обязательства, но в силу формальных ограничений со стороны банка кредит он получить не может. Фактическая причина – способность клиента выплачивать долг: возвращаемые суммы должны быть ему по карману, составлять какую-то разумную часть от его дохода.

Зачастую клиентами микрокредитной организации становятся те, у кого с точки зрения здравого смысла вообще не хватает средств на нормальную жизнь. Тем не менее, возникают ситуации, когда и они нуждаются в кредитах. И способны их возвращать.

Что же касается ставок, то лучшим регулятором здесь должна выступить обычная конкуренция. Эксперты не сомневаются: ставки по микрокредитам будут снижаться. Потенциал рынка микрокредитования достаточно велик, и конкуренция будет способствовать его дальнейшему развитию и снижению ставок в том числе.

Для успешного развития микрокредитования, как и любой деятельности, необходимо соблюдение двух непреложных правил. Во-первых, развитая конкуренция, которая делает услугу качественной и приемлемой по цене. Во-вторых, грамотное регулирование, которое заставляет игроков конкурировать и работать в правовом поле по установленным разумным правилам. Правильно регулируемая конкуренция – залог успеха любой экономической деятельности. И микрокредитование – не исключение.

Источник: Ведомости