Особенности досрочного погашения ипотеки

Благонадежный ипотечный заемщик обязан своевременно производить выплаты по кредиту, но существует и право погасить его или часть займа раньше установленного срока, что позволяет существенно экономить на выплатах.

Банкиры уверяют, что многие наши сограждане стараются погасить кредит досрочно. Данный материал поможет таким заемщикам разобраться в особенностях работы банковских ипотечных калькуляторов и понять, как именно ему целесообразнее производить досрочные выплаты по кредиту.

Законное погашение

Ипотечный заемщик с 2011 года имеет законное право на полное или частичное досрочное погашение кредита без применения к нему каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Зачем нужно гасить часть кредита досрочно? Дело в том, что в России практически повсеместно распространена система аннуитетных платежей, когда долг и проценты по долгу рассчитываются заранее, а заемщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму. Однако в начале срока кредитования объем оставшегося долга выше и, соответственно, процентов начисляется больше, а ближе к концу срока кредита размер долга уменьшается, и можно сэкономить на процентах.

Чем раньше, тем лучше

Иными словами, в начале срока кредита львиная доля ежемесячного платежа заемщика идет на проценты по кредиту, практически не сокращая тело долга, а в конце ситуация складывается полностью противоположная. Досрочное погашение части долга в начале кредита напрямую сокращает тело долга, а заемщик существенно экономит на процентах. В конце срока кредитования проценты будут существенно меньше, а вместе с этим серьезно уменьшится и эффект от досрочного погашения.

Как раз это учитывают люди, которые специально берут ипотеку на самый большой срок с минимальными ежемесячными выплатами, зная, что в ближайшее время получат средства, достаточные для полной выплаты кредита. Такие схемы нередко используют, когда есть хорошее предложение по покупке квартиры, но пока нет покупателя на имеющуюся жилплощадь.

Быстрее и комфортнее

При досрочном погашении не всего кредита, а его части процедура погашения такая же, как и при полном досрочном погашении кредита, с той лишь разницей, что в заявлении заемщик указывает, какую сумму он желает направить в счет частичного досрочного погашения.

После досрочного погашения части кредита банк предлагает заемщику на выбор – сократить срок кредитования или уменьшить размер ежемесячной выплаты.

Однозначно сказать, что выгоднее для заемщика – снижение срока или уменьшение ежемесячного платежа – невозможно, так как все зависит от личных потребностей заемщика.

Один заемщик сочтет, что ему выгоднее снизить размер платежа, чтобы у него появилась возможность, например, получить другой кредит, а другой заемщик предпочтет сокращение срока кредита, чтобы быстрее его погасить.

Однако следует подчеркнуть, что при частичном погашении кредита заемщик экономит на общей сумме процентов по кредиту за весь срок кредитования. Поэтому, если он стремится к тому, чтобы экономия на процентах была больше, то ему следует сокращать срок кредита. Когда заемщик выбирает уменьшение размера ежемесячных выплат, он тоже экономит на процентах, но не так существенно, как при сокращении срока кредита.

Другие варианты

При этом стоит учитывать, что досрочное погашение кредита далеко не всегда выгодно и удобно для заемщика – во-первых, это увеличение финансовой нагрузки на семью, ведь заемщику приходится ограничивать себя для выплаты этих средств.

Также при принятии решения о досрочной выплате ипотеки не стоит забывать про инфляцию, особенно при кредитах на длительные сроки. Нужно серьезно подумать, стоит ли сейчас «вынимать» из бюджета семьи, к примеру, 50 тысяч рублей, чтобы дополнительно внести их за кредит и снизить его срок, например, на месяц. Возможно, что будет лучше продолжать стабильно платить по кредиту и в конце срока кредитования заплатить те же 50 тысяч рублей, которые из-за инфляции на тот момент уже будут «стоить» для семьи намного меньше.

В некоторых случаях лишние деньги выгоднее разместить во вклад, если проценты по нему будут ощутимо выше процентов по кредиту.

Источник: РИА.Недвижимость