Как рассчитывается эффективная процентная ставка?

Полная стоимость кредита для заемщика зависит от величины эффективной процентной ставки (ЭПС). И этот показатель обычно существенно отличается от ставки, которую банк декларирует в своей рекламе. Поэтому так актуальна информация о том, что представляет собой ЭПС и какие платежи по закону включаются в ее состав.

Эффективная процентная ставка – совокупность всех платежей и расходов, которые несет заемщик в связи с обслуживанием кредита. Показатель рассчитывается однократно, на весь период действия кредитного договора. Только с помощью ЭПС заемщик может увидеть, во что на самом деле обходится ему пользование кредитными деньгами. А банки, в свою очередь, обязаны ставить своих клиентов в известность о полной стоимости кредита.

Непосредственная формула расчета ЭПС утверждена положением Центробанка, а также зафиксирована в стандартах финансовой отчетности. Эта формула довольно сложна для человека, далекого от высшей математики, однако клиенту банка достаточно знать, что в расчете используются номинальные проценты (установленные банком для данного вида ссуды) и сопутствующие затраты.

Согласно действующему законодательству, при расчете ЭПС банком должны учитываться:

·  размер кредита;

·  сроки погашения основного долга («тела кредита»);

·  размер и сроки выплаты процентов;

·  основные банковские комиссии (например, за открытие и ведение счета);

·  прочие комиссии (например, за операционно-кассовое обслуживание);

·  по некоторым видам кредитов – госпошлины;

·  платежи по страхованию.

При этом в ЭПС могут не включаться единовременные платежи, связанные со свободным волеизъявлением заемщика – например, комиссия за досрочное погашение кредита, комиссия за снятие наличных с кредитной карты, штрафы за просрочку и т.п.

Источник: Кредиты.ру