«Подводные камни» экспресс-кредитования

Экспресс-кредиты доживают «золотой век». Если регулятор банковского рынка ужесточит политику в отношении «быстрых» займов, банкам придется делать ставку на классические нецелевые ссуды – неторопливые, но надежные.

Едет ревизор

«Недавно стало известно о намерении ЦБ РФ ужесточить требования к нормативам достаточности капитала по необеспеченным потребкредитам. Будет введен повышающий коэффициент от 1 до 2,5, зависящий от уровня процентной ставки: чем выше ставка, тем выше коэффициент», – напомнил директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко. 

Речь идет о заявлении зампреда Банка России Михаила Сухова на конференции: «С марта мы предполагаем ввести систему дестимулирования выдачи дорогих потребительских ссуд». Сухов уточнил, что речь идет о необеспеченных потребительских ссудах. Коэффициент по рублевым кредитам будет вводиться начиная со ставки 25% годовых, по валютным – с 20%.

За сложными расчетами кроется простая истина. «Чтобы продолжать выдавать кредиты по высоким ставкам и при этом соответствовать нормативам ЦБ, банкам придется увеличивать размер капитала. Эта мера снизит привлекательность скоринговой модели кредитования, когда „хороший заемщик платит за плохого“», – объясняет эксперт по кредитным продуктам «Банки.ру» Марина Чернышева. По ее мнению, если планы ЦБ будут реализованы, «подход к установлению процентных ставок станет более индивидуальным, а процедура рассмотрения кредитных заявок – более длительной».

Бесцельные деньги

Нецелевые кредиты можно разделить на два типа: «быстрые» и классические. «Все более распространенным становится экспресс-кредитование, которое предусматривает максимально быстрое принятие решение и выдачу денежных средств клиентам», – отмечает начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. Но разница заключается не только в скорости обслуживания, но и в стоимости.

«Средняя ставка по экспресс-кредитам находится в диапазоне 35−45%, предельные значения доходят до 70% годовых. Для нецелевых классических займов этот показатель составляет 20−30% годовых», – информирует Юрий Грибанов. «Согласно сентябрьскому рейтингу Банки.ру ставки по нецелевым необеспеченным кредитам без комиссий, страхования, подтверждения дохода и со сроком рассмотрения заявки не более 2 рабочих дней начинаются с 23,9%», – конкретизирует эксперт.

Когда Банк России де-факто ужесточит политику в отношении необеспеченных потребов, доля экспресс-кредитов в общем объеме нецелевых ссуд вынужденно сократится. В общем банковском портфеле нецелевых ссуд физлицам «экспрессы» и сейчас занимают скромные 8%, поэтому, вероятнее всего, будущее потребкредитования – за классическими нецелевыми кредитами.

Будьте бдительны

Чего стоит опасаться в таком простом и дружелюбном, казалось бы, продукте? Эксперты рекомендуют потенциальным заемщикам ориентироваться не только на минимальный размер процентной ставки, который банки анонсируют в рекламных буклетах или на сайтах, но и на другие условия. «Диапазон от минимальной до максимальной процентной ставки в некоторых банках может достигать нескольких десятков процентных пунктов: даже если банк указывает ставку „от 19% годовых“, есть вероятность, что после рассмотрения заявки вам предложат кредит под 49%», – предупреждает Марина Чернышева.

Чуть помедленнее, кони

Что бы ни решил ЦБ, нынешний бум потребкредитования уже совсем скоро перестанет греметь. «Считаем, что до конца года темпы роста потребительского кредитования будут падать», – сообщили в пресс-службе Сбербанка. «Это связано и со снижением эффекта низкой базы, и с возможным дефицитом фондирования», – поясняет Юрий Грибанов. «В 2013 году не стоит ожидать такого же бурного роста рынка, в среднем он будет держаться на уровне 10−15%», – резюмирует начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов.

Источник: Московский комсомолец