Актуальность кредитования малого бизнеса
Малый бизнес – это практически чистый лист. Трудно прогнозировать развитие бизнеса при наличии одного бизнес плана. А развитие малого бизнеса состоит в его финансировании. Как осуществить идею зарождения малого предприятия и решить многие социально-экономические проблемы?
Малый бизнес является основой развития мировой экономики, обеспечивает до 60% национального дохода, создает дополнительные рабочие места. Но в России малый бизнес развивается слишком медленно. Главная причина – недостаток финансирования, неудолетворенный спрос на кредиты.
В России существует множество программ поддержки малого бизнеса: частные кредиторы, венчурные фонды, кредитные союзы, региональные фонды и банки, но обычному российскому предпринимателю получить деньги на развитие бизнеса практически невозможно.
В мировой практике кредитование малого бизнеса считается одним из самых доходных видов банковской деятельности. В России же данная ситуация противоположная мировой.
Возникает вопрос: «Что же мешает российским банкам развивать и расширять объемы кредитования для малого бизнеса?»
Причины сложившейся ситуации – в приоритетах денежно-кредитной и финансовой политике государства, отсутствие залоговых возможностей. Кредитной истори у новых предприятий. Да и жесткие нормативы Банка России, так или иначе, затрудняют выдачу займов. В результате процентная ставка по кредитам для малого бизнеса доходит до 30% годовых, но даже это не остановливает клиентов.
Имеющиеся сегодня банковские модели кредитования недостаточно подходят для микробизнеса. Рынок микрофинансирования требует специальных моделей кредитования для оценки потенциальных заемщиков. Если банк намерен работать с малыми предприятиями, он должен серьезно менять большинство бизнес-процессов. Кроме того, до сих порна долю малого бизнеса приходиться до 20% всех выдаваемых банками кредитов.
Совокупный спрос на микрокредиты до $10тыс., по разным оценкам составляет от $5милрд. до $7милрд. А суммарное предложение для этого рынка оценивается в $300−400 милрд., т.е. не дотягивает и до 10% от потребности.
Точно определить объемы кредитвания малого бизнеса очень трудно. На сегодняшний день наиболее активны в предоставлении кредита малому бизнесу региональные банки. Но реализация программ кредитования с привлечением серьезных ресурсов им не по силам. У крупных банков ситуация обратная: необходимыми ресурсами они обладают, но чего же они боятся?
Главная причина – низкая рентабельность кредитования этого сектора. Операционные расходы, связанные на выдачу маленького и крупного кредитов, мало чем отличается, а отдача, общий вклад в доход банка – несравнимы. Затраты на выдачу одного кредита в $1млн. крупному клиенту более чем на два порядка ниже затрат на выдачу сотни кредитов малым предприятиям по $10тыс. каждый. Кредитования малого бизнеса – это по сути розничная операция.
При нынешнем положении малого бизнеса происходит следующее. Предприниматель предлагает отличный проект. Банкир, в свою очередь изучает предложение и отказывается от предложения. И вполне пригодный проект, в наших условиях, выглядит не убедительно.
Что же делает кредиты малого бизнеса дорогим и неудобным для обеих сторон: банка и заемщика? Во-первых – это особенности бухгалтерской отчетности и анализа баланса, который не может отображать действительности финансовых потоков предприятия. Вторая сложности связана с тем, что малым предприятиям просто нечего предложить в качестве залога.
Отсутствие обеспечения и отсутствие кредитной истории расценивается банками как повышенный риск. Основной риск определяется умением банкира правильно оценить потенциального заемщика. Компенсировать риски банки стараются в первую очередь за счет высоких ставок.
Одно из первых требований банков – это опыт работы на рынке не менее года. Большинство банков почти всегда предлагают перейти на расчетно-кассовое обслуживание банка-кредитора, хотя отличительная сторона малого бизнеса – это наличный оборот.
Рассмотрим новый подход банков к решению вопроса кредитования малого бизнеса. Кредитные банки используют упрощенную методику, которая позволяет снизить требования к предоставляемой заемщиком финансовой информации до надлежащего уровня. Кроме того, кредитный специалист сам выезжает к клиенту, изучает бизнес на месте и в результате получает все необходимые данные, что значительно ускоряет рассмотрение заявки. Ключевой методикой является скоринг-оценка, позволяющая на основе круга вопросов и математической модели с достаточно высокой вероятностью вычислить риск невозврата. Зачатую банки не кредитуют даже весьма привлекательные проекты только потому, что они нерентабельны.
И суть методики проста: банк изучает темпы развития предприятия в прошлом и на основании этих данных оценивается реалистичность обещаний заемщика. Решить проблему кредитования малого бизнеса поможет только взаимодействие банков и микрофинансовых организаций. Наиболее эффективная схема: банк-партнер предоставляет займ микрофинасовой организации, далее микрофинансовая организация предоставляет небольшие кредиты малым педприятиям. Такой механизм идеально подходит для обеспечения кредитам начинающих предпринимателей со стажем работы два-три месяца.
Микрофинансовые организации решают не только экономические, но и социальные задачи, помогая людям открыть собственное дело или наростить объемы бизнеса.
Малое предприятие в дальнейшем может стать средним и даже крупным. Малые предприятия становяться основой клиентской базы банков. И поддержка их дела позволит банкам выстроить с ними партнерские отношения.