Пять мифов об ипотеке: сомнения россиян и реальные факты

Несмотря на заметный рост рынка жилищного кредитования, ипотека овеяна массой мифов, из-за которых многие граждане даже не рассматривают кредит как возможное решение своего жилищного вопроса. Эти мифы развеяли несколько приглашенных экспертов.

Ипотека равно кабала

Это слово стало почти синонимом ипотеки. Обязанность ежемесячно отдавать существенную часть заработной платы банку многим представляется чем-то вроде непосильного бремени, которое связывает по рукам и ногам и существенно снижает уровень жизни.

Если человек планирует отдавать за кредит 90% своих доходов, то для него ипотека действительно может стать разорительной. Поэтому перед решением о покупке квартиры в кредит эксперты советуют оценить не только экономическую целесообразность такого шага, но и собственные финансовые возможности.

Максимальную сумму кредита рассчитывают, исходя из того, что ежемесячно заемщик будет тратить на оплату кредита не более 40−45% от суммы дохода, причем после вычета платежей по другим кредитам и прочим финансовым обязательствам (например, алиментам).

Что же до сроков, то в среднем «срок жизни» жилищного кредита в России составляет 7 лет – по статистике, за это время заемщики полностью выплачивают свой долг. Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян рассказывает, что, как правило, 30% заемщиков гасят ипотеку в первые два года, а остальные 70% клиентов – в первые пять-семь лет.

В свою очередь, оптимальным сроком выплаты ипотеки называют все те же 5−7 лет. При выборе более длительного срока  кредита ежемесячный платеж становится меньше, однако и «удовольствие» растягивается, и сумма выплаченных процентов по кредиту тоже увеличивается. При этом все эксперты настаивают на том, что при ипотеке уровень жизни не снижается, а напротив, повышается.

Задолжал банку – потерял все

Вместе с тем, больше всего в ипотеке россиян пугает не перспектива долго и монотонно выплачивать кредит, а риск его не выплатить. Страх укрепляется мифом, что в случае просрочки платежей, останешься ни с чем: квартира отойдет банку, а затраченные деньги никто не вернет. Миф отчасти имеет право на жизнь, потому что довести дело до продажи квартиры за долги все-таки можно, но в последнее время сделать это становится все сложнее и сложнее.

По словам экспертов АИЖК, именно банк, прежде всего, заинтересован в том, чтобы заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по ипотечному кредиту. Поэтому в случае возникновения финансовых проблем у заемщика кредитор склонен идти ему навстречу и предлагать различные способы урегулирования вопроса до момента восстановления платежеспособности клиента.

При любых возникающих сложностях – немедленно сообщить банку о положении дел. Банки могут предложить реструктуризацию кредита, отсрочку аннуитетного платежа или иное индивидуальное решение

Если ситуация, когда заемщик не может более обслуживать ипотечный кредит, все-таки наступает, то заложенную квартиру можно продать в досудебном порядке. При этом указывает он, сумма, которая останется после продажи квартиры и погашения долга банку, возвращается заемщику. А если стоимость квартиры окажется меньше суммы долга и в результате продажи часть кредита все-таки останется невыплаченным, банк не сможет взыскать ее с клиента, и долг будет считаться погашенным.

Потребовать деньги могут в любой момент

Потенциальные заемщики также боятся всесильных банков, которые, по их мнению, могут взять и в любой момент потребовать вернуть деньги обратно, то есть досрочно погасить кредит. Основанием для такой меры обычно становится грубое нарушение заемщиком условий кредитного договора. Например, если собственник нарушил правила пользования, содержания или ремонта заложенного имущества, допустил его повреждение, совершил отчуждение квартиры без согласия банка (подарил, обменял и так далее).

Добросовестное исполнение заемщиком своих обязательств гарантирует отсутствие возникновения претензий со стороны банка и тем более предъявления подобных требований.

Дешевое жилье в ипотеку не купишь

Многие наши соотечественники убеждены, что банк не выдаст им ипотечный кредит на покупку дешевого жилья на вторичном рынке. Считается, что банку не выгодно работать с «мелким» клиентом, да и жилье из этого сегмента не отвечает качественным требованиям.

Эксперты соглашаются, что банк действительно предъявляет требования к жилью в зависимости от собственной кредитной политики и внутренних бизнес-процессов. Однако при выдаче кредита  банк в первую очередь ориентируется на платежеспособность заемщика, уверены в АИЖК. Остальные критерии его интересуют в меньшей степени.

При этом невозврат крупной суммы портит статистику, тогда как небольшой долг – дело привычное, поэтому банки определенно предпочитают иметь дело с заемщиками помельче, с которыми могут легко справиться, развеивает очередной ипотечный миф собеседник РИА Новости.

Ставка не падает из-за сговора банкиров

Ставки по ипотечным кредитам в России одни из самых высоких в мире, констатирует Поправка. Неудивительно, что многие россияне склонны считать, что между ипотечными кредиторами существует сговор, и размер ставки устанавливается на выгодных для банков условиях. Но эксперты в свою очередь убеждены, что ни о каком сговоре не может быть и речи – процентная ставка по ипотеке, как и по другим кредитным продуктам, подчиняется законам рынка, а ее размер определяется конкретными экономическими параметрами – например, уровнем инфляции, стоимостью привлечения кредитов, рисками, которые берет на себя банк.

Чтобы выдавать ипотеку, банкам самим нужно где-то брать деньги

«Для многих из них основным источником средств являются депозиты населения, ставка по которым в среднем составляет 8−12%. Следовательно, процент по ипотеке не может быть ниже указанных цифр», – говорит Кастова из «Инкома».

Кстати, именно поэтому диапазон процентных ставок столь широк, указывает Слободян. У каждого банка своя стоимость фондирования.

Сегодня на российском рынке работают более 400 кредитных учреждений, и подозревать их всех в сговоре, по меньшей мере, странно, считают в пресс-службе АИЖК. На ипотечном рынке России, напротив, разворачивается серьезная конкурентная борьба между банками. Более того, по мнению специалистов АИЖК, конкуренция во многом определяет размер ставки и позволяет удерживать ее на минимально возможном уровне.

Разоблачая мифы об ипотеке, эксперты сошлись во многом: да, ипотека – это финансовая ответственность, к которой многие могут быть просто не готовы или не способны. Но на ипотеку не стоит смотреть как на кабалу или способ манипуляции, это всего лишь инструмент, который при здравом расчете работает во благо, а при нерадивом использовании – просто не приносит ожидаемого результата.

Источник: РИА Недвижимость