Кредиты и все, что с ними связано

Кредит – это финансовый инструмент, который позволяет удовлетворить свои потребности. 

Он дает возможность срочно получить деньги, например, на покупку автомобиля или постройку дома.

Как правильно брать кредит

Если грамотно подходить к кредиту, то он может быть достаточно выгодным.

Первым делом, когда собрались брать кредит, нужно посчитать, сколько денег вам необходимо, и взять на 10% больше. Зачем это нужно? А просто вы эти 10% оставляете на счету, так скажем, создаете подушку безопасности, чтобы не испортить кредитную историю, ведь она очень важна. В жизни всякое случается, начиная от простого «забыл» или «отпуск» до увольнения с места работы.

Вторым делом надо выбрать банк с меньшей  процентной ставкой, сейчас банки предлагают от 15% годовых. Тут существует 2 вида начисления процентов, первый – когда процент начисляется на остаток задолженности, т. е. с каждым месяцем переплата меньше, а платеж остается постоянным. Пример: вы взяли 100 рублей на 12 месяцев со ставкой 19%, а по факту переплатите примерно 12%, так как с каждым месяцем оплаты сумма долга перед банком все меньше и меньше, соответственно, переплата тоже меньше.

Второй вид – когда процент годовых начисляется по факту, т. е., если указано, что переплата в год 15%, вы и переплачиваете 15%. Пример: берете 100 рублей на 12 месяцев и переплачиваете 15%.

Мы видим, что первый вид кредитования выгоднее, многие банки, ссылаясь на финансовую неграмотность населения, рекламирую «15% переплаты по кредиту» так как «19% годовых» страшнее, а по факту гораздо дешевле, так что будьте внимательней и спрашивайте. Можно просто позвонить в колл-центр, потратить 2−3 минуты и сэкономить 3% или даже больше.

Еще есть такая услуга как страхование жизни и здоровья, от потери работы и др. Банки умудряются страховать квартиры, собак и кошек. Сразу скажем, что при потребительском кредитовании страхование абсолютно добровольное, и банк не имеет права отказывать по причине отсутствия страховки. В случае отказа требуйте уведомление от банка: они обязаны предоставить вам документ. Звоните в колл-центр, сообщайте ФИО специалиста и говорите, что вам навязывают страховку.

Бывают и другие случаи. Например, вы пришли банк, вам предложили ставку 15% годовых при условии страхования, либо 19% годовых при отказе от страховки. Тогда вы просите распечатать вам оба графика (один со страхованием другой без) платежей. Посмотрите, сколько вы переплачиваете в итоге. Следует учесть: если вы берете кредит со страховкой, то сумма вашего кредита увеличится на сумму страховки. Пример: вы хотите взять 100 рублей с ставкой 15% и со страхованием. Сумма кредита будет больше, допустим, 120 рублей. По факту вы получите 100 рублей, а платить уже будете как если бы взяли 120 рублей, и процент будет начисляться на 120 рублей! Самый простой и удобный способ – брать с собой калькулятор: берете суммы ежемесячных платежей, умножаете на срок кредита и вычитаете ту сумму, которую получаете на руки (либо стоимость товара или услуги). Пример: берете 100 рублей на 12 месяцев, ежемесячно вам нужно платить 9.20 рублей, 9.20 умножить на 12 будет 110,4, минус 100 – равно 10.4 рубля. Это сумма общей переплаты.

После этого вы выбираете наиболее выгодные условия. Однако если со страховкой переплата будет меньше, то подумайте, будете ли вы досрочно погашать кредит или нет. Почему так? Просто при досрочном погашении переплата становится меньше, но сумма страхования не пересчитывается (только в некоторых банках). То есть вы заплатите за весь срок кредита по страховке, и страхование будет действовать даже при погашении кредита. Пример: вы взяли 100 рублей на 12 месяцев со страховкой, погасили досрочно за 3 месяца, вы заплатите проценты за пользование кредитом на 3 месяца, а также на 12 месяцев за страховку. Если страховой случай возник, допустим, на 4 месяц, то вы имеете полное право требовать от банка либо от страховой компании выплату той суммы, на которую вы были застрахованы.

Выбор остается за вами. Итог:

1. Обезопасьте себя от непредвиденных ситуаций: сразу вносите 10% от суммы кредита, либо 3 платежа.

2. Выбирая между «15% переплаты по кредиту» и «19% годовых», знайте: 19% выгоднее.

3. Учитывайте всегда страховку. Она добровольная, нужна она или нет – решать вам.

Удачи вам при выборе банка! Вы всегда можете перейти на мою страницу и попросить меня о консультации.