Автокредит vs автолизинг: кто кого?

На машину в современном мире годами не копят – времени нет. В условиях рыночной экономики есть два способа быстро получить автомобиль: кредит и лизинг. Какой из них лучше и выгоднее? На самом деле, прямое сравнение этих финансовых инструментов некорректно. «Кредиты. ру» изучили специфику каждого из них.

Все, что вы хотели знать об автокредите

Общеизвестно, что автокредит – это целевая ссуда, выдаваемая банком для приобретения автомобиля (нового или подержанного). Его можно смело отнести к числу самых популярных программ кредитования как в России, так и за рубежом.

Основные характеристики автокредита как банковского продукта – его полная стоимость (процентная ставка плюс дополнительные комиссии и расходы, например, на страхование) и связанное с ним обременение собственности. То есть, вы официально становитесь собственником автомобиля в момент покупки, можете беспрепятственно на нем передвигаться. Однако ни продать, ни поменять машину без разрешения банка вы не можете, поскольку ваше имущество будет считаться заложенным. Вплоть до момента полного погашения кредита.

Но поскольку юридически именно вы владелец автомобиля, то именно вы, а не банк, несете все сопутствующие расходы: постановка на регистрационный учет (проще говоря, получение номеров), налоги, все виды страховок, регулярные техосмотры, ремонт и прочее…

Как раз на этапе подсчетов и сравнений, изучения различных программ и предложений обычно и всплывает некая услуга под названием «лизинг» (или, как в данном случае, «автолизинг»).

Это загадочное слово «лизинг»

Если особенности автокредита худо-бедно представляет себе большинство рядовых заемщиков, то с лизингом довольно часто возникает путаница. Из многочисленных статей, где анализируются преимущества и недостатки автолизинга, неискушенный человек может уяснить немногое. В память западает, что обходится автолизинг дороже, чем кредит, при этом автомобиль не сразу переходит в собственность лизингополучателя, а выкупается им постепенно. Или может вовсе не выкупаться, потому что машину, взятую в лизинг, можно по истечении срока договора поменять на другую. Вроде бы тоже кредит, но какой-то мудреный… В чем же разница, что выгоднее?

Автолизинг – это разновидность финансовой аренды. Вы как покупатель выбираете автомобиль и дальше подыскиваете лизинговую компанию, готовую вступить во взаимодействие с автомобильным дилером и предоставить вам подходящий график выплат. После заключения договора лизинговая компания выкупает автомобиль у дилера и передает его вам в пользование (после того как вы подпишете все необходимые бумаги и внесете аванс, обычно в размере 15−20% стоимости).

В широком смысле автолизинг – это целый пакет услуг, который включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а предполагает полный сервис. В частности, лизинговая компания за определенную плату может снять с вас «головную боль» по регистрации и страхованию машины, оказать услуги по ремонту. Все сервисные расходы включаются в лизинговые платежи, определенные графиком.

В принципе, как и в случае с кредитом, вы платите за все, платите довольно много, но по удобной схеме, а заодно избавляетесь от лишней беготни и бумажной волокиты.

Автокредит vs автолизинг: выбор на любителя

Выбирая между автокредитом и автолизингом, прежде всего необходимо понять, что для вас актуально: «просто» приобретение машины в собственность или дорогая комплексная услуга. Еще один важный фактор, который необходимо учесть, – ваша ответственность и возможные потери в случае невозможности оплачивать кредит или платежи по лизингу.

В случае лизинга вероятность потерять автомобиль выше, поскольку по закону лизинговая компания имеет право отобрать машину, если ваша просрочка превысила 30 дней. В случае если  у вас имеются просрочки по автокредиту, изъять ваше имущество могут только по суду.

Правда, к плюсам лизинга можно отнести и то, что автомобиль, приобретенный в пользование по такому договору, не является имуществом, на которое могут претендовать другие кредиторы.

Что касается процентных ставок, всевозможных удорожаний и переплат, то у банков и лизинговых компаний они не сильно различаются, однако на практике лизинг обычно обходится дороже. Это связано с тем, что, по сравнению с банками, лизинговые компании чаще используют скрытые тарифы. К тому же, в лизинговые платежи, кроме страхования, можно включить налог на имущество, транспортный налог и прочие расходы.

Недостатки лизинга тоже существенны: вы де-юре не являетесь собственником, а платежи, кроме всего прочего, еще и облагаются НДС. И тут мы подходим к самому интересному.

Нюанс, о котором забывают упоминать

В многочисленных статьях, где сравниваются автокредит и автолизинг, обычно не упоминается один очень важный нюанс. Между тем, эта небольшая деталь в буквальном смысле слова меняет все. Дело в следующем: согласно законодательству, предмет лизинга должен в основном использоваться в предпринимательских целях – то есть для получения прибыли. И оформлять его в связи с этим лучше всего на организацию или на ИП.

Поэтому прямое сравнение автокредита и автолизинга (которое встречается в Сети сплошь и рядом) будет корректным лишь в том случае, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, владельцем компании или полномочным представителем юридического лица. 

Источник: Кредиты.ру