Что ждет заемщиков в ближайшем будущем?

В июле этого года Высший арбитражный суд выступил с разъяснением ряда важных для кредитного рынка вопросов, связанных с поручительством. Кроме того, чиновники некоторых министерств в настоящее время готовят новые поправки в Гражданский кодекс, которые существенно повлияют на рынок финансовых услуг.

Сначала деньги, потом «стулья»

12 июля этого года Арбитражный суд распространил пояснение, согласно которому заемщик может найти и приобщить поручителя к кредитному делу не только до, но и после заключения договора и получения денежных средств. Соответствующее постановление было опубликовано 9 августа на сайте ВАС РФ. Многие СМИ, комментируя его, сообщали еще и о послаблениях в процентной ставке, если заемщик приведет поручителя после получения кредита, но прямого упоминания об этом в тексте постановления найти не удалось, хотя не исключено, что заемщику удастся добиться от банка таких условий.

Судьи пояснили, что можно заключать договор поручительства «под условием». К отлагательным условиям, обуславливающим вступление договора поручительства в силу, могут быть отнесены такие обстоятельства, как заключение кредитором с должником или третьими лицами иных обеспечительных сделок. Если поручитель без причины откажется платить кредитору, ему могут присудить еще и неустойку. Причем поручитель потом не имеет право потребовать ее возмещения с должника. Постановление также разъясняет, как действовать в ситуации, если долг от одного человека перешел к другому: поручитель должен будет письменно подтвердить свое согласие отвечать за нового должника.

Единственное, что непонятно из постановления, к каким заемщикам будут применяться нововведения. В нем нет ни слова о физических или юридических лицах.

Что думают банкиры

Руководитель Центра кредитных продуктов департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская считает, что в проекте решения Арбитражного суда нет революционных изменений. К тому же, банки все больше стараются работать с продуктами, которые не предусматривают поручительства, поскольку понимают, что поручителя могут найти далеко не все клиенты. «Условия кредитования могли изменяться только, если это предусматривалось договором изначально или по индивидуальному соглашению сторон. Вероятней всего, нововведения значительно не повлияют на ситуацию, и количество желающих выступить поручителями резко не увеличится», – заметила она.

Начальник отдела продуктов управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Артем Андреев тоже не разделяет оптимизма в применении постановления на практике. «Это, безусловно, приятное нововведение для заемщика. Он может сначала получить решение банка, а уже потом заняться „привлечением“ поручителя. Но для банка же это дополнительная операционная работа», – полагает Артем Андреев.

Другие маленькие радости

Недавно депутаты подготовили поправки в Гражданский кодекс РФ. Кредит хотят разрешить возвращать досрочно даже без согласия банка и без штрафов. Возможно, будет введено новое понятие – ростовщические проценты, и тогда завышенные ставки микрофинансовых организаций можно будет снизить по решению суда.

Существенным изменениям депутаты хотят подвергнуть главы ГК РФ о финансовых сделках: о договоре займа, кредитном договоре, договоре финансирования под уступку денежного требования, договоре банковского вклада, банковского счета, всевозможных расчетах. Благодаря одной из поправок можно будет досрочно возвращать деньги банку без согласия кредитора. При этом кредитор вправе требовать уплаты процентов только за период пользования суммой займа. Очень важный момент: заемщику разрешат в течение 14 дней с даты предоставления кредита отказаться от договора. Теперь, если пожалеешь о том, что взял кредит, можно все исправить и вернуть деньги в банк, пока не поздно, уплатив проценты за время фактического пользования кредитом… Кроме того, впервые в Гражданский кодекс войдут специальные нормы о потребительском кредите. В них говорится, что потребитель вправе получать всю информацию об условиях кредита.

Жизнь в кредит постепенно становится привычной для граждан. И эти поправки и пояснения к финансовым операциям – наглядное тому подтверждение. Вряд ли наше законодательство эволюционирует так, что судебные разбирательства между заемщиками и кредиторами сойдут на нет, но, возможно, кредитные сделки станут намного прозрачнее и доступнее для жителей нашей страны.

Источник: Кредиты.ру