За что мы платим, «покупая» банковский кредит?
За несколько лет активного развития системы потребительского кредитования мы стали грамотнее и разборчивее во всех «звездочках» и «мелких шрифтах» в договорах.
Однако нередко бывает так, что вроде бы договариваешься с банком на конкретную сумму, а в итоге получаешь «сюрприз» в виде строки «полная стоимость кредита» с более высокими цифрами. Так почему же мы отдаем больше, чем просим, даже с учетом выплаты процентов?
Жизненно важные гарантии
Самое существенное удорожание кредита обеспечивает страхование жизни и здоровья, которое банки предлагают в последнее время. Если разобраться, то эта услуга не просто полезна, она актуальна, тем более с нашей непредсказуемой экономикой. Страхуя себя при оформлении кредита, особенно если это крупная сумма, взятая на длительный срок, вы гарантируете безопасность не только банку, но и себе.
Несмотря на актуальный характер этой услуги, у клиента должно быть право выбора – заключать или нет договор страхования с банком. Разные банки предлагают разные варианты. Одни оформляют страхование исключительно по желанию заемщика. Другие, заключая договор страхования, позволяют его аннулировать по истечении минимального срока, и несколько месяцев клиенту все-таки нужно будет выплачивать определенную сумму сверх кредитного долга и процентов. Третьи банки предлагают страхование на весь срок кредита, но этот процент незначителен и переплата практически не ощутима.
Правда, есть такие, у кого вариантов все-таки нет: договор страхования идет, что называется, «в комплекте» с кредитным договором. Чтобы у заемщика были средства на оплату страховки, банк просто добавляет в его кредит стоимость комиссии по страхованию, а затем раскидывает ее равными частями на все месяцы. Плата взимается единовременно, и даже если клиент решит погасить кредит на следующий день, сумма, уплаченная за страховку, ему не вернется и пересчитана не будет. Поэтому уточнять все подробности нужно до того, как ставить подпись в договоре, и не стесняться подробно расспрашивать сотрудников банка про все условия.
Копеечка к копеечке
О штрафных санкциях в отношении просроченных платежей не говорим – тут каждый решает за себя. Единственным отягощающим фактором является политика некоторых банков, штрафующих жестко и по-крупному – не в виде определенных процентов от величины займа, а фиксированной суммой. Например, просрочив платеж один раз, заемщик наказывается штрафом в 500 рублей. Между тем есть финансовые организации, которые закрывают глаза на то, что платеж поступает на счет не в назначенный день, а, например, на следующий, или даже дает «зеленый коридор» в 1−2 недели. Правда, для этого нужно еще доказать банку, что вообще-то клиент – хороший, всегда платит исправно, просто в этот раз что-то не срослось…
Сегодня при оформлении потребительских кредитов комиссия за выдачу уже практически не взимается. Слишком много судебных разбирательств было на эту тему. Дополнительной финансовой нагрузкой может оказаться комиссия за ведение счета. Реже стали встречаться и комиссии за досрочное погашение. Статусные финансовые организации, дорожащие своим авторитетом, заинтересованы не в том, чтобы клиент как можно дольше не прерывал отношения с банком и кредитовался на годы, а в том, чтобы, закрыв один кредит и оставшись довольным условиями, он вернулся за новым займом.
Зато некоторые банки продолжают брать комиссию за внесение платежей (как правило, это 2−4% от суммы платежа, но часто с оговоркой по минимуму) по кредитам через собственные кассы, банкоматы или сторонние терминалы и партнерские торговые организации.
Пути экономии
Получается, что «полная стоимость кредита» – это сумма, которую нужно будет вернуть банку с учетом страхования, различных комиссий и прочих финансовых обязательств, предусмотренных договором. Но даже в этом случае можно найти приемлемые пути экономии. Сразу стоит оговориться: изначально сэкономить на процентной ставке, когда банк обозначает разброс, например, от 19 до 36%, сложно, поскольку решение о размере ставки финансовая организация принимает индивидуально по отношению к каждому клиенту. Однако у послушного заемщика с хорошей кредитной историей, для которого неприемлема даже мысль о просрочке хотя бы на день, есть все шансы попасть в число «лояльных клиентов». Чем меньше сомневается банк в добропорядочности заемщика, тем меньшую процентную ставку может назначить. Так что по большому счету наша выгода в наших руках.
Но если до «лояльного клиента» вы еще не доросли или просто впервые обратились в этот банк и он назначил вам ставку «от души», можно найти выход, как в итоге заплатить меньше. Понятно, что чем существеннее ежемесячный платеж и короче срок займа, тем меньше переплата. Но если обстоятельства этого не позволяют, самое простое – периодически погашать кредит чуть большими частями, чем прописано в графике. Если внести сумму, превышающую ежемесячный платеж хотя бы вдвое, и сопроводить ее письменным заявлением, то пересчет процентов на остаток произойдет уже сейчас. А дальше клиенту часто предлагается выбор: либо уменьшить сумму дальнейшего ежемесячного платежа, либо сократить срок кредита, что тоже несет определенную экономию.
И напоследок
Нужно понимать: чем быстрее и легче в части требований к заемщику выдаются кредиты, тем жестче спрос, выше процентные ставки, пени и штрафы. Имеет ли банк на это право? Вполне. «Быстрые» деньги – значительный риск банка, ведь проверить благонадежность клиента досконально за 10 минут невозможно. Ну а чем выше риск, тем большие нагрузки возлагаются на заемщика. У каждого из нас бывают ситуации, когда деньги нужны срочно. К счастью, есть финансовые организации, которые готовы нам помочь. Как известно, все имеет свою цену. Наше время, силы, нервы – тоже. Банки просто предлагают рассмотреть вариант экономии личных ресурсов, гарантируя выполнение нашей просьбы. Достаточно быть внимательным и аккуратно выполнять свои обязательства, чтобы понять: кредит – вещь вовсе не страшная. Гораздо страшнее наше легкомыслие и безответственность.
Источник: Московский комсомолец