Если ссуда стала непосильной…

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить. Что делать в случае возникновения подобной ситуации?

Не скрываться и не скрывать

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно продемонстрировать банку при потере работы, – лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности – шанс погасить  просрочку  или  не допустить  ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банков уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику в любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы его размер не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20−30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» – это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершении отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место.

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случаях:

• при потере работы или значительной части дохода;
• если жилье является единственным и приобретено по ипотеке и имеется регистрация в нем;
• если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
• если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью, сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места – справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода – выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Источник: Кредиты.ру