Не корысти ради, а по воле индексов!

Загадочная плавающая процентная ставка и сегодня вызывает у потенциальных заемщиков большое недоверие. Насколько такое свободное «плавание» опасно для клиента и может ли оно быть выгодным?

Сегодня заемщики стали более грамотными и знают: от величины процентной ставки зависит, сколько кровных денег нужно будет вернуть банку сверх суммы кредита. И всеми силами стремятся понизить переплату. Поэтому на вопрос, что предпочтительнее – фиксированная ставка, неизменная на всем протяжении действия кредитного договора, или плавающая, которая может быть изменена банком в одностороннем порядке, многие ответят: фиксированная! Но не все так однозначно.

На самом деле плавающая процентная ставка может как увеличиваться (принося дополнительную маржу банку), так и снижаться, удешевляя кредит для пользователя. Изменение плавающей процентной ставки в ту или иную сторону происходит не по воле банка, а в зависимости от поведения ряда экономических показателей (индексов).

Для определения плавающих процентных ставок на российском рынке используются два основных индекса – LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR(Московская межбанковская ставка предложения). То, как они себя ведут, тесно связано с общим «самочувствием» экономики и уровнем финансовой стабильности.

Кроме того, на величину плавающей ставки влияет банковский спрэд. Этот показатель отражает процентную политику банка, уровень цен, по которым банк привлекает и размещает средства. Говоря проще, это процент вознаграждения, который банк назначает сам себе (в том числе за расходы по выдаче и обслуживанию кредита).

Плавающая процентная ставка – система начисления процентов на «тело» кредита, привязанная к определенному рыночному показателю.

Как вычисляют плавающую ставку?

В большинстве случаев значение плавающей ставки вычисляется так: значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) плюс банковский спрэд (его величина зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).

Пример расчета (для условного банка):

Исходные данные:

Индекс – трехмесячная ставка MIBOR (90 дней), спрэд – 2,5%,

Значение плавающей ставки:

MIBOR (90) + 2,5%.

На 13 августа 2012 ставка MIBOR (90) была равна 7,4 %.

Плавающая ставка, рассчитанная на эту дату: 7,4 % + 2,5 % = 9,9 %.

Думайте сами, считайте сами…

Экономический закон един для всех: чем стабильнее финансо-экомномическая ситуация, чем устойчивее национальная валюта, тем ниже процентная ставка и дешевле кредиты.

Согласно банковской практике, сложившейся в России, плавающая часть ставки по кредиту может меняться два раза в год. Соответственно, через каждые шесть месяцев ваш кредит может дорожать или дешеветь – в зависимости от текущей ситуации на рынке.

Изменение процентной ставки раз в полгода удобно для банка и приемлемо для заемщика. Но заемщику необходимо учитывать, что в каждом новом периоде нужно выплачивать кредит с учетом нового значения индекса. Это вынуждает более внимательно следить за графиком платежей и резервировать в своем бюджете «страховую сумму» на случай удорожания кредита.

Плюсы и минусы «плавающего» кредита

Заемщик может как выиграть, так и проиграть от применения плавающей ставки. Сначала об очевидных плюсах:

• При благоприятной ситуации на рынке и общем плавном понижении процентных ставок можно сэкономить: итоговая переплата по кредиту будет меньше. Но оценить это в основном смогут только те заемщики, которые взяли крупную сумму на длительный срок (например, ипотеку).
• Согласие на «плавающую» ставку дает возможность получить кредит под более низкий процент по сравнению с текущей средней стоимостью кредитов на рынке.
• Плавающая ставка облегчает доступ к ипотеке – вам охотнее дадут большую сумму на больший срок, что значительно расширит возможности при выборе подходящего жилья.

Но не будем забывать и о минусах:

• Кредит с плавающей ставкой всегда несет серьезный процентный риск, особенно в нестабильной экономической ситуации.
• Планировать свои расходы на несколько месяцев вперед труднее, если ставка по кредиту не фиксирована.
• Для банка крайне невыгодно изменять условия погашения кредита с плавающей ставкой. Поэтому при необходимости рефинансирования срочного полного или частичного погашения кредита с плавающей ставкой можно «попасть» на серьезные штрафные санкции.

Источник: Кредиты.ру