Финансовый рентген: как банки оценивают заемщиков?

Предоставление кредитов связано с рисками для банка. Чтобы минимизировать потери, связанные с выдачей ссуды, банки разрабатывают различные методы управления кредитными рисками.

В числе приоритетных – использование определенного набора критериев для оценки кредитоспособности заемщика.

Критерии – общие, а инструменты – разные

Базовые принципы отбора заемщиков, которые применяют банки в России и за рубежом, очень похожи, а в некоторых аспектах идентичны. Несмотря на специфику отечественного финансового рынка, структуру потребления, различия в законодательной базе и прочие макроэкономические факторы, у российских банков нет никакого «особого пути». Они в основном следуют по проторенной дороге западных коллег и не пытаются изобрести велосипед.

Выделяют 7 основных критериев кредитоспособности заемщика:

Характер клиента – то есть репутация физического или юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость представления о цели кредита.

Способность заимствовать средства – то есть наличие у заемщика юридического права на подачу заявки, подписи кредитного договора или ведения переговоров. Минимальные требования – достижение совершеннолетия и дееспособность, максимальные – наличие официальных полномочий на совершение определенных действий.

Финансовые возможности - то есть способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга. Критерий, одинаково важный как для физических, так и для юридических лиц. Наличие этого критерия объясняет, почему фирмам с хроническим нулевым балансом и безработным обычно «нечего ловить» в банках.

Капитал – то есть степень вложения собственных средств заемщика в кредитуемую операцию (для юридических лиц) или достаточность незаложенного имущества – для физических (своего рода «финансовый ценз»).

Обеспечение кредита – то есть стоимость активов заемщика (для юридических лиц) и/или конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Обеспечение гарантирует выполнение заемщиком обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Условия сделки – то есть текущая и прогнозируемая экономическая ситуация, соответствие условий кредитования и деятельности заемщика закону и т. п. Этим критерием определяют степень внешнего риска банка.

В каждый критерий кредитоспособности входят определенные показатели. Они оцениваются в баллах. Из этих баллов складывается промежуточная оценка критерия. Итоговая оценка качества кредита – «хороший» или «плохой», то есть надежный или с высоким риском невозврата – равна сумме промежуточных оценок всех критериев. 

Источник: Кредиты.ру