Войти
или
Кредитные каникулы – спасение или ловушка?
Кредитные каникулы позволяют заемщику на время приостановить платежи по кредиту или снизить их размер. Они нужны людям, которые потеряли часть постоянного дохода. Максимальная продолжительность такого льготного периода – 6 месяцев. В этот срок физическое лицо, ИП или компания могут совсем не платить кредит либо уменьшить суммы ежемесячных выплат.
Кредитные каникулы позволяют заемщику на время приостановить платежи по кредиту или снизить их размер. Они нужны людям, которые потеряли часть постоянного дохода. Максимальная продолжительность такого льготного периода – 6 месяцев. В этот срок физическое лицо, ИП или компания могут совсем не платить кредит либо уменьшить суммы ежемесячных выплат.
В 2022 г. физлицо может обратиться за кредитными каникулами, если его доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, уменьшился на 30 и более % по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 г. Подтвердить падение нужно справками о доходах.
Каникулы можно взять по всем видам кредитов и займов, договоры по которым заключены до 1 марта 2022 года. Количество кредитов не ограничено.
Отдельные правила для мобилизованных граждан и участников СВО, а также для членов их семей. Им предоставляется отсрочка по кредитам и займам, взятым до мобилизации/начала участия в СВО, на весь срок мобилизации/участия в СВО плюс 30 дней. Подробные разъяснения ЦБ РФ по этому вопросу можно посмотреть тут.Максимальный размер кредита для предоставления кредитных каникул
• Потребительские кредиты: до 300 000 руб. – для физлиц, до 350 000 руб. – для предпринимателей.
• Кредитный карты – до 100 000 руб.
• Автокредиты – до 700 000 руб.
• Ипотека: 6 млн руб. – для Москвы, 4 млн руб. – для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн руб. – для всех остальных регионов РФ.
Пока за кредитными каникулами можно обращаться до 31.03.2023 г. Правительство может продлить этот срок автоматически.
Как получить кредитные каникулы
Заемщику нужно обратиться в банк-кредитор или МФО, где он брал деньги. Физлицам необходимо предоставить документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30% по сравнению с 2021 г. Это могут быть справки:
– об увольнении;
– о постановке на учет в центр занятости;
– о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (актуально для сотрудников организаций, приостановивших деятельность в России) и т.д.
На время кредитных каникул штрафы за просрочки, если они были, замораживаются – неустойки по ним не начисляются.
Плюсы кредитных каникул
Можно совсем не платить кредит или вносить любую удобную сумму в течение всего срока каникул (до 6 месяцев), После окончания этого периода банк направляет заемщику новый график платежей.Неплатежи по кредитам во время каникул не фиксируются в кредитной истории. Не страдает рейтинг – в будущем человек сможет получать новые кредиты. Но есть нюанс: если клиент выбрал вариант с понижением кредитной нагрузки (а не полного прекращения платежей) на срок льготного периода и не вносит даже эти суммы, то все это отобразится в КИ как просрочки. Банк продолжает начислять проценты во время каникул, но по сниженной ставке – 2/3 от среднерыночной по конкретному виду кредита, которую устанавливает ЦБ. Ипотеки это не касается – там начисления идут по прописанной в договоре ставке.
Минусы кредитных каникул
Итоговая переплата по кредиту вырастет. Пусть 6 месяцев и не нужно ничего вносить, но проценты «капают». Из-за паузы в платежах увеличится общий срок, как следствие – итоговая стоимость кредита будет выше. Переплаты могут быть существенные – за отсрочку в 5−6 месяцев по ипотеке и средней ставке 8−9% годовых они доходят до 500−600 тыс. руб. При этом время погашения кредита увеличивается более чем на 2,5 года. Кредитные каникулы могут серьезно расшатать дисциплину заемщика. Привыкнув не платить несколько месяцев, потом психологически сложно вернуться к прежнему графику.
Кредитные каникулы – это, скорее, крайняя мера. Банк получит свою прибыль в любом случае, но в целом для заемщика такая отсрочка может стать спасением, если с деньгами совсем туго. Но иногда имеет смысл перекредитоваться в другом банке под меньший процент, если ситуация с финансами не такая критическая.