Войти
или
Как рассчитать кредитную нагрузку?
По итогам 2021 г. среднее число непогашенных кредитов у российских заемщиков составило 2,1 (данные НБКИ – национального бюро кредитных историй). При этом каждый пятый россиянин выплачивает 3 и более кредитов, а 8% и вовсе обслуживают 4 и более. Большинство выданных финансовыми организациями средств приходится на наличные – около 7 трлн руб. и ипотеку – 5,7 трлн руб., с большим отрывом идут автокредиты – 1,1 трлн руб.
По итогам 2021 г. среднее число непогашенных кредитов у российских заемщиков составило 2,1 (данные НБКИ – национального бюро кредитных историй). При этом каждый пятый россиянин выплачивает 3 и более кредитов, а 8% и вовсе обслуживают 4 и более. Большинство выданных финансовыми организациями средств приходится на наличные – около 7 трлн руб. и ипотеку – 5,7 трлн руб., с большим отрывом идут автокредиты – 1,1 трлн руб.
В наше время деньги в долг взять несложно – величина заемных средств ограничивается только доходом. Есть законодательные лимиты на займы у МФО – не более 1 млн для физических лиц. Но такие суммы у них почти никто не берет – слишком большая переплата. При этом «потолки» по кредитам у некоторых банков достигают и нескольких десятков миллионов рублей.
Именно доступность кредитования в последние несколько лет и привела к тому, что люди привыкли решать свои финансовые проблемы, обращаясь к банкам и МФО. На что смотрят банки?
У многих банков есть критерий при рассмотрении заявки на выдачу кредитных денег – если на регулярный платеж уходит примерно 40−50% от месячного заработка человека, ему откажут с большей долей вероятности. И неважно, какой это по счету кредит.
В теории можно оформить сразу несколько кредитов в одном или разных банках, несколько займов в разных МФО при условии, что сумма выплат не будет превышать половины (или 40%) вашего месячного дохода. Как это выглядит на практике? Когда после оплаты обязательных расходов и внесения ежемесячных платежей на оставшиеся 50−60% от своего дохода вы сможете комфортно жить, тогда идет речь об адекватной кредитной нагрузке. Если же приходится постоянно затягивать пояса, экономить и сталкиваться с кассовым разрывом (когда за несколько дней до очередной зарплаты денег нет совсем) – скорее всего, вы взвалили на себя непосильную ношу.
Понятно, что без кредитов не обойтись. Особенно когда речь идет о крупных покупках или дорогостоящем ремонте. Но для того, чтобы они стали инструментом для решения ваших задач, а не проблемой, нужно придерживаться определенных правил. Как все учесть?
Итак, если вы на пороге оформления кредита/нескольких кредитов, прежде всего вам необходимо рассчитать финансовую нагрузку на свой бюджет. Сначала проведите инвентаризацию расходов.
1) Посчитайте ежемесячные обязательные траты: ЖКУ, аренду жилья, транспорт, бензин, мобильную связь, интернет.
2) Отдельно рассчитайте, сколько денег уходит на продукты и хозяйственные товары. Тут таятся скрытые резервы экономии. Эту статью можно подкорректировать без ущерба качеству питания и тем самым высвободить средства.
3) Посчитайте траты на одежду и обувь.
4) Выделите траты на непредвиденные расходы – лекарства, срочный ремонт техники и авто.
5) Определите, сколько денег уходит на досуг и развлечения.
После этого посмотрите, какая сумма у вас останется – в идеале, это и есть то количество денег, которое вы можете безболезненно пускать на погашение кредита. Не остается ничего или совсем мало? Подумайте, по какому из пунктов вы можете сократить расходы, чтобы высвободить средства для ежемесячных платежей. При этом руководствуйтесь тем, что вы не можете оставить только обязательные расходы и еду (п.1 и п.2) – такая жизнь через пару-тройку месяцев станет невыносимой, из-за постоянных ограничений начнутся срывы и как неизбежность – просрочки по кредиту.
Расчет бюджета с учетом выплат по кредитам
Чтобы кредит не обернулся непосильной ношей, вы можете взять на вооружение такие схемы при планировании бюджета:
• Правило 50/20/30: 50% дохода покрывают главные расходы – оплату жилья, налогов, покупку продуктов, 30% – нерегулярные и необязательные траты: приобретение одежды, развлечения и т.д., 20% – оплата кредитов.
• Правило 80/20: 20% всех поступлений в бюджет уходит на оплату задолженностей, 80% – на все остальное.
Эти правила вы можете адаптировать под свою ситуацию, но в целом, если придерживаться соотношения процентов, кредитное бремя не будет так сильно давить и вы будете полноценно жить, а не бороться за существование.
Кредитная карта – наиболее предпочтительный продукт, который минимально ударит по бюджету ваших клиентов. Тем более у большинства кредиток на Workle Pro длительный беспроцентный период и переплачивать им вовсе не придется – только вносит минимальный обязательный платеж.
Ну а если вашему клиенту отказали в банках, предложите займ. У многих МФО на Workle Pro первый займ для нового клиента – бесплатный.
Донесите до ваших клиентов, что при грамотном и взвешенном подходе кредиты и займы решают проблемы, а не добавляют новые.