Кредитный договор: читаем между строк!

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Как избежать возможных «подводных камней»?

Все страницы имеют значение

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более ипотеку всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно – неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» – это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения

Изучаем график платежей

График платежей – чрезвычайно важная часть кредитного договора. В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Например: 

Сумма кредита: 100 000 рублей

Ставка: 18% годовых

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита

Срок кредита: 12 месяцев

Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей.

Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей.

Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей.

Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей. Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Информация к размышлению

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность вот-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Источник: Кредиты.ру