Что делать с капиталом?
В этой публикации мы разберем различные финансовые инструменты, используя которые можно в корне изменить отношение к личным финансам и начать управлять ими более эффективно: копить, сохранять и приумножать.
В этой публикации мы разберем различные финансовые инструменты, используя которые можно в корне изменить отношение к личным финансам и начать управлять ими более эффективно: копить, сохранять и приумножать.
Кешбэк за покупки
Расплачиваясь картой, вы возвращаете часть средств от покупки обратно. Сумма возврата и их форма (рубли, бонусы, мили) зависят от условий банка и категории, в которой совершена оплата.
+ Инструмент подходит для тех, кому нечего откладывать: кешбэк в рублях отправлять на счет.
- Нужно подобрать карту с учетом ваших ежемесячных трат, следить за категориями и акциями.
Например, по дебетовой карте «Райффазенбанка» кешбэк 1,5% на все. Это минимум. На рынке есть карты с более высоким кешбэком – от 10 до 30%: «Можно все» от «Росбанка», «Умная карта» от Газпромбанка, «Максимальный доход от „Локобанка“, „Польза“ от „Хоум Кредит Банка“, карта „Тинькофф Блэк“.
Процент на остаток
Банк готов вознаградить вас за то, что вы держите деньги карте. Это и будет процент на остаток. Чтобы он поступал ежемесячно, нужно соблюдать определенные условия.
+ Вы продолжаете пользоваться картой, не подключая новых инструментов и не теряя %.
- Нужно следить за суммой на карте, так как существуют ограничения, % может меняться.
Например, по дебетовой «Альфа-карте» до 300 000 руб. – 7% годовых до конца следующего месяца с даты активации и 3% годовых вне зависимости от суммы покупок. У „Тинькофф Блэк“ до 5% начисляется до 300 000 ₽ при покупках от 3 000 ₽/мес. По картам „Уральского банка реконструкции и развития“ 6% годовых при покупках от 60 000 рублей в месяц.
Накопительный счет
Чтобы начать формировать сбережения или копить на краткосрочные цели, можно открыть накопительный счет в том банке, в котором у вас дебетовая карта.
+ Удобство использования: онлайн-открытие, нет срока, пополнение и снятие без потери %.
- Банк может поменять % в любой момент, начисление зависит от ряда параметров (сумма, срок открытия и др.).
Например, открывая „Альфа-счет“ можно получить 7% годовых в первые два месяца, далее – 6%. При это есть условия по совершению покупок в месяц (от 10 000 руб.) и сумме минимального остатка по всем счетам. „Уральский банк реконструкции и развития“ готов повышать ставку по накопительному счету до 6,5% в зависимости от суммы покупок по дебетовой карте. Чем больше тратит клиент – тем больше %. Посмотреть варианты в других банках можно тут.
Депозит (срочный вклад)
Классический банковский инструмент, который знают все. Вы кладете деньги под фиксированный процент и на определенный срок. Может быть пополняемым или не пополняемым.
+ Надежный и понятный в использовании, их сложнее потратить и нельзя украсть.
- Ставки по депозитам не покрывают инфляцию, есть налог на процентный доход по вкладам.
Специалисту на заметку: Все деньги на дебетовой карте, накопительном счете или вкладе, хранящиеся в одном банке, застрахованы Агентством по страхованию вкладов в рамках страховой суммы до 1 400 000 млн рублей. Подробнее по ссылке.
Брокерский счет
Ключ к фондовому и валютному рынку. Это совершенно другой уровень финансового мышления, когда вы не просто откладываете, а вкладываете свои средства и получаете оптимальный доход.
+ Бесплатное открытие и обслуживание счета (только комиссия за сделки).
- Нужны дополнительные знания и финансовая стратегия, чтобы обезопасить вложения от рисков.
Индивидуальный инвестиционный счет
Это брокерский счет со специальным статусом, который позволяет не только хранить и вкладывать средства в ценные бумаги, но и получать налоговые льготы. Подробнее тут.
+ Нет минимальных размеров суммы для пополнения (максимальная сумма: 1 млн руб. в год).
- Для налогового вычета (с взносов до 400 тыс. руб. в год) владеть счетом не менее 3-х лет.
Практическое задание: Используете ли вы перечисленные инструменты максимально эффективно? Проведите ревизию карт/счетов и сравните условия по кешбэку, проценту на остаток, копилкам и т.д. Напишите в комментариях, какие инструменты стоит заменить на более выгодные, а какие начать внедрять в повседневную жизнь.