Под колпаком у БКИ?
Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Что знает о заемщиках бюро кредитных историй и можно ли исправить «подмоченную» репутацию?
X-Files на заемщика
За последние десять лет существенная часть россиян (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.
Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.
Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.
I. Титульная часть кредитной истории. В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.
Для физических лиц – это основные паспортные данные: ФИО, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т. п. Для юридического лица – полное и сокращенное наименование и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.
II. Основная часть кредитной истории. Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы и другие сведения, которые вы сообщили банку при оформлении кредита, а также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме. Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.
III. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории. В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.
Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.
Как заглянуть в досье?
Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ – да. Для этого необходимо:
1. Выяснить, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело
Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй». Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории – это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.
По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь. Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость – он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.
2. Посетить БКИ
Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро. Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. И при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.
3. Проверить досье
После того как вам откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей. Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении. Отдельно изучите информацию о поручительствах – здесь бывают неприятные сюрпризы.
Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.
БКИ вам в помощь
Подведем итоги. Бюро кредитных историй – не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье – пригодится.
Источник: Кредиты.ру