Кредитные карты vs потребительский кредит: кто кого?
«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками. При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Каковы основные преимущества каждого продукта и какой из них выгоднее для пользователя?
Кредиты и кредитные карты одинаково популярны
Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт – пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».
Сравнение на старте: что выгоднее
Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых – Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.
«На старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:
– процентная ставка;
– срок возврата/условия погашения задолженности;
– требования к заемщику/объем пакета документов;
– размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.
Что же показывает сравнение?
Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5−7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.
Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит – 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1−3 года (12−36 месяцев). Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять – до тех пор, пока его карта действительна.
Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще – все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.
Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50−100 тысяч рублей или оформить карту со сходным лимитом во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1−2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.
Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите – банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.
Сравнение в процессе использования: что удобнее
Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:
– график платежей;
– расходы по обслуживанию;
– безопасность.
График платежей. Это все, что остается пользователю потребительского кредита после того, как он потратил деньги. К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).
Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой. При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.
Расходы по обслуживанию. Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.
Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.
Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.
Безопасность. Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.
Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги – особенно при совершении покупок в Интернете. Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы – например, в размере 1−2 месячных платежей – на случай финансового форс-мажора.
Подведение итогов
Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос «Что выгоднее – кредит или кредитная карта?» нельзя. Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими – скорее, взаимодополняющими.
Источник: Кредиты.ру