Страховка для кредита – прививка от сюрпризов или навязанная роскошь?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту – этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики. Кредитов нынче существует великое множество, и страховка для каждого из них предусмотрена своя, особенная.

Казалось бы, зачем при потребительском кредите нужна страховка, ведь залогового имущества нет. А затем, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика. Вдруг он заболеет или потеряет работу. А когда заемщик не может выплачивать долг, это уже риски банка.

При этом страхование жизни и здоровья – удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся избавиться от этой «навязчивой» услуги.

Про страховку узнавайте заранее

Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно читать договор и  консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснить, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда. Иногда в договоре указан промежуток времени, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца).

Страховки залоговой недвижимости не избежать

Если отказаться от страхования здоровья или от титульного страхования возможно, то страхования имущественного залога не избежать. Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако это правило не распространяется на ипотечный или автозалог. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. Другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые банки требуют застраховать только объект залога. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых. Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости.

Вот почему в некоторых случаях бывает даже дешевле оплатить страховку. Иногда кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8−10 тысяч рублей. В данном случае выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Особо настойчивые могут решить вопрос через суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка.

В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни. Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку. Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то с уверенностью можно утверждать, что по решению суда все потраченные средства будут ему возвращены.

Что делать, если есть сомнения, что по страховке «тикает» переплата

1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;

2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;

3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;

4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Источник: Кредиты.ру