Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Какие потребительские кредиты бывают?

Потребительский кредит может быть целевым (выдается заёмщику для приобретения определённых товаров, работ или услуг) и нецелевым.

Как правило, банки не контролирует для чего именно вы одалживаете у него деньги по потребительскому кредиту. Однако в некоторых случаях, например, при приобретении бытовой техники в магазинах, банк может выдать потребительский кредит, который должен быть потрачен только на покупку строго определённой вещи (POS-кредит).

 

Как правило, размер потребительского кредита начинается от 10 тыс. рублей и не превышает 3 млн рублей. Сроки кредитования начинаются от нескольких месяцев и не превышают 5 лет.

 

Кто может получить кредит?

 

Потребительские кредиты выдаются гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет (в некоторых банках – от 18 лет), имеющих постоянную регистрацию в регионе выдаче кредита. Для получения кредита надо предоставить в банк паспорт с отметкой о постоянной регистрации в регионе выдачи кредита и второй документ по выбору – водительские права, загранпаспорт, военный билет.

 

Часто от заёмщика требуется документ для подтверждения наличия стабильного дохода. В большинстве случаев – это справка 2-НДФЛ с места работы (её должны выдать в бухгалтерии организации по требованию сотрудника). Впрочем, это могут быть и другие документы. Например, договор, по которому вы получаете деньги за выполнение какой-либо работы. В некоторых случаях нужен документ, подтверждающий постоянную трудовую занятость – это может быть справка с места работы в свободной форме.

 

Некоторые банки выдают потребительские кредиты только по паспорту (с отметкой о постоянной регистрации) и заявлению заёмщика. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше – ведь и риск невозврата кредита для банка возрастает.

 

Какой доход необходим для получения кредита?

 

Нужно тщательно рассчитывать возможности при получении кредита. Необходимо понимать, какую сумму вы готовы ежемесячно выплачивать по кредиту без серьёзного ущерба для бюджета. Поэтому перед тем, как подписывать какие-либо документы, обязательно поинтересуйтесь, сколько вы должны выплачивать банку ежемесячно. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы платёж по кредиту или кредитам не превышал 30−40% от месячного дохода семьи.

 

По каким параметрам выбирать кредит?

 

Ключевым критерием при выборе кредита является процентная ставка. От неё зависит, сколько вы заплатите за использование кредита. Например, если взять 100 тыс. рублей на 1 год по ставке 15% годовых, то сумма выплаты по кредиту составит порядка 108,3 тыс. рублей (в зависимости от условий кредита).

 

Во вторую очередь нужно обращать внимание на наличие комиссий при получении и выплатах по кредиту. Все комиссии и платежи банк должен учитывать при подсчёте полной стоимости кредита (ПСК).

 

Как определить полную стоимость кредита?

 

По закону, представитель банка должен сообщить вам эффективную ставку (то есть полную ставку за использование кредита, включая все комиссии) до заключения договора. В некоторых банках сотрудники могут сообщить вам только размер ежемесячных платежей, а об эффективной ставке и полной стоимости кредита оповестить уже непосредственно перед подписанием договора, оставляя мало времени для принятия решения. Вы вправе потребовать назвать эффективную ставку сразу и взять время на раздумье.

 

Как банки проверяют клиентов?

 

Банк, который устанавливает относительно невысокую процентную ставку по кредиту, постарается проверить вашу платежеспособность. Эта процедура называется скоррингом. Если сумма кредита достаточно большая, сотрудник банка может позвонить на работу, проверить наличие судимости и послать запрос в бюро кредитных историй (организацию, в которой хранится информация о том, какие кредиты вы брали и как их погашали). В случае, если речь идёт о небольшой сумме, менеджер банка проведет ускоренный скорринг – проверит документы, оценит ваш внешний вид и указанные в анкете заёмщика данные.

 

Почему банк может отказать в получении кредита?

 

Банк заинтересован в своевременном погашении кредита. Если есть сомнения в вашей платежеспособности, банк может отказать в выдаче средств без объяснения причин.

 

Это может произойти в следующих случаях:

 

1. сумма вашего ежемесячного дохода слишком мала для получения запрошенной суммы кредита. Это наиболее распространённая причина отказа;
    
2. банк сверился со своими базами данных, и обнаружил, что вы занесены в один из «чёрных списков». Например, если вы имеете непогашенную задолженность или испорченную кредитную историю. Источниками таких данных могут быть как собственные базы данных банка (если вы ранее брали кредит в этой финансовой организации), так и информация из бюро кредитных историй – в них хранится информация о гражданах, ранее уже бравших кредиты; внешние признаки: неопрятный внешний вид, запах алкоголя, путаная речь и невнятные ответы на вопросы.

 

Что делать, если банк навязывает дополнительные продукты?

 

По закону, банк не имеет права навязывать покупку дополнительных услуг при получении кредита (например, страховку от невыплаты кредита). Если это всё же происходит – вы можете добровольно принять такие условия, либо отказаться от кредита и обратиться с жалобой на действия банка в Роспотребнадзор.

 

Как использовать

 

Надо ли потратить деньги сразу, или можно отложить покупки?

 

Если вы не берёте деньги в магазине, например, на покупку бытовой техники, то можете использовать средства когда угодно, но платить за «простой» этих средств всё равно придётся. Главное – своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

 

Как досрочно погасить кредит?

 

Если у вас есть возможность досрочно погасить кредит – выплатить всю сумму долга и начисленные к моменту погашения проценты – мы советуем сделать это. Ведь в таком случае вы заплатите проценты только за фактический срок пользования кредитом и сможете сэкономить.

 

Для этого вы должны уведомить банк о досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк имеет право установить в кредитном договоре и более короткий срок уведомления.

 

Написать заявление о досрочном погашении можно в свободной форме или по предлагаемому банком шаблону с указанием всех важных деталей (официальное наименование банка, ФИО заёмщика, дата и номер кредитного договора, сумму досрочного погашения и др.). Главное – иметь подтверждение получения документа банком (например, можно отправить заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения).

 

Банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита или потребовать комиссию за эту операцию. Если вам отказывают в досрочном погашении кредита – можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк.

 

Как решать проблемы

 

Не хватило денег на покупку

 

Увеличить сумму уже полученного кредита не получится. Можно взять ещё один кредит, но лучше подкопить и воспользоваться собственными средствами.

 

Меня уволили, не могу выплачивать кредит

 

Прежде всего, ни в коем случае нельзя «бегать» от банка. Необходимо срочно известить банк о проблеме. Кредитная организация, как и вы, заинтересована в том, чтобы решить дело миром и получить свои деньги с наименьшими издержками. Поэтому банк может пойти вам навстречу – например, уменьшит сумму ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, или предоставит «каникулы» по кредиту. Для этого придётся предоставить в банк документы, которые подтверждают изменение вашего статуса – например, справку об увольнении с работы.

 

Просрочил выплату по кредиту

 

Просрочка даже в несколько сотен рублей на 1−2 дня формально считается неисполнением обязательств заёмщика и может испортить вашу кредитную историю.

 

Если вы допустили просрочку, необходимо выйти на связь с банком и известить финансовую организацию о желании урегулировать вопрос погашения кредита. Это вообще первое правило заёмщика – искать контакта с банком при любых проблемах с погашением займа, доказывать свою временную неплатёжеспособность и желание выплачивать кредит, как только это станет возможным.

 

Но банк не всегда может пойти навстречу, поскольку вполне может зарабатывать на штрафах за просрочку. Если всё-таки возможность погасить выплатить все начисленные штрафы и погасить задолженность есть, то стоит поступить именно так.

 

Если такой возможности нет, а банк не готов что-то менять и продолжает наращивать ваш долг за счёт штрафов, то остаётся решать проблему в суде.

 

Меня преследуют коллекторы

 

Прежде всего, советуем вам не скрываться от коллекторов и не идти на конфликт. Известите коллекторов о своём желании урегулировать вопрос погашения задолженности.

 

После этого советуем выяснить у представителя коллекторского агентства следующее:

 

1. полное наименование агентства и фамилию сотрудника, а также на каком основании коллекторское агентство беспокоит вас по поводу погашения задолженности. Гражданин имеет право удостовериться в том, что ему звонит сотрудник коллекторского агентства, а у самого агентства есть договор с банком;
    
2. узнать точную сумму задолженности и как она была рассчитана. Надо запросить в банке выписку и детализацию по лицевому счёту. А потом, на основании договора с банком, попробовать самому рассчитать сумму задолженности;
    
3. ещё раз подтвердить, что вы готовы урегулировать вопрос погашения задолженности. Основная задача коллекторов не запугать вас или лишить покоя, а вернуть задолженность, поэтому велика вероятность, что они пойдут на диалог;
    
4. если у вас нет возможности сейчас выплатить долг, надо объяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие, например, факт увольнения с работы (или справку с биржи труда).
    

Если все принятые вами меры не привели к результату, то остаётся решать проблему в суде.

 

Банк подал на меня в суд

 

По закону, если должник допустил просрочку по кредиту более чем на 90 дней, банк имеет право подать в суд и требовать принудительного взыскания всей суммы долга. Но даже после того, как вы получили повестку, можно попытаться решить дело миром. Необходимо выйти на связь с банком и попробовать реструктурировать долг (уменьшить сумму ежемесячной выплаты или получить отсрочку по долгу). Если банк не пошел вам на встречу, мы не советуем игнорировать судебные заседания. Необходимо прийти в суд, подробно объяснить, почему не смогли выплатить долг и заявить о своём желании урегулировать вопрос. Суд может учесть ваши доводы, уменьшить сумму штрафов, наложенных банком и принять компромиссное решение для обеих сторон. Например, принять ваши доводы и реструктурировать долг, увеличив срок кредита, или допустить отсрочку выплат на определённый период времени. 

 

Источник