Ипотечный заемщик глазами банка

Многие банки предъявляют к потенциальному ипотечному заемщику массу разнообразных требований, но они продиктованы не только опасениями банков за свои инвестиции.

Так, ряд условий необходим для обеспечения безопасности самого заемщика, который может неправильно рассчитать свои силы и перейти из категории благонадежного клиента в категорию неплательщика по кредиту.

Как выглядит идеальный заемщик для банка, кто может им стать, как банк будет защищать своего  клиента от возможного дефолта? 

Фрилансерам здесь не место

Следует подчеркнуть, что возраст заемщика изначально не имеет для банков определяющего значения – главное, чтобы клиент не был моложе 18−21 года, и не находился на пенсии.

Гораздо большее внимание при рассмотрении заявки банк обращает на род занятий потенциального клиента. Примечательно, что у каждого ипотечного банка имеется свой круг антипатий, но почти все они единодушны в недоверии к людям свободных профессий – фрилансерам, художникам и частным предпринимателям.

Чтобы доказать свою финансовую состоятельность, этим людям придется собирать более увесистый пакет документов.

Хороший клиент – осторожный клиент

 
Банкиры не без оснований считают, что заемщику при оформлении ипотечного кредита стоит руководствоваться принципом «верю в лучшее, но готовлюсь к худшему». Всегда стоит предусмотреть разные варианты развития событий и поведение в форс-мажорных ситуациях.

 
Так, финансисты советуют заемщикам брать ипотечные кредиты только при условии, что регулярные платежи по ним не превысят 40% от ежемесячного бюджета на случай, если расходы семьи вдруг вырастут (например, из-за рождения ребенка, непредвиденных ситуаций).

 
Поэтому банкиры советуют иметь резервный денежный запас в размере нескольких месячных платежей по кредиту – своего рода «подушку безопасности», которая в случае форс-мажора позволит избежать штрафов и пеней, и безболезненно вернутся в нормальный график платежей.

Спасательный круг для заемщика

Основной платной услугой, которую банки предлагают клиенту для защиты его интересов, является страховка – «спасательный круг» на случай большинства непредвиденных обстоятельств.

 
В настоящее время банки имеют право требовать в обязательном порядке только один вид страхования – страхование объекта залога от риска повреждений. Однако ради собственной безопасности заемщику стоит оформить также страхование своей жизни и трудоспособности, страхование титула и страхование финансовой ответственности.

Тройной пакет страхования (объекта, титула, жизни и здоровья) обходится примерно в 1−2% от стоимости кредита и возобновляется ежегодно, а страхование финансовой ответственности оформляется один раз на весь срок кредитования.

Явка с повинной

Но если форс-мажор все-таки случился и заемщик не способен более платить по счетам, то не стоит пытаться убежать от проблем или скрывать их от банка. В этом печальном случае должнику лучше немедленно обратиться в кредитную организацию и обсудить сложившуюся ситуацию.

Большинство банков не заинтересованы в дефолте заемщика и готовы предложить какие-либо варианты реструктуризации займа – платежные каникулы, переход на другую валюту или удлинение срока кредита.

Если все эти меры не помогут, то лучше всего самостоятельно, с разрешения банка реализовать квартиру и погасить долг банку, но ни в коем случае не доводить дело до суда – изъятая по суду квартира будет реализовываться по  более низким ценам. Ведь кредитная организация заинтересована в погашении долга заемщика.

Источник: РИА Недвижимость