Скоринг: человека не забыли?

Банки сегодня активно оптимизируют свой бизнес: заменяют дорогостоящую филиальную сеть дистанционным обслуживанием, аккуратно сокращают персонал, нанимая многофункциональных специалистов в режиме «три по цене одного», автоматизируют все, что автоматизируется. Одним из инструментов оптимизации бизнеса, а именно кредитного процесса, является скоринг.

Как это работает

Скоринг работает довольно просто. Сразу после внесения данных заявки в систему она анализирует массу параметров заемщика – от экономических (размер дохода, закредитованность и пр.) до социально-демографических (возраст, пол, семейное положение, наличие детей, профессия и т. д.). Кредитный специалист получает на выходе скоринговый балл, после чего проводит дополнительную собственную оценку адекватности и психического здоровья потенциального заемщика – то есть выполняет работу, которую автоматическая система сделать не может.

Без рук и эмоций

Скоринг убивает сразу двух зайцев. С одной стороны, он «скор» на рассмотрение заявок благодаря технической составляющей. С другой – автомат свободен от предубеждений. Он не видит, в какой одежде пришел человек, как потенциальный клиент себя ведет. Скоринг просто быстро и бесстрастно выполняет свою работу.

Человека не забыли

И все же отсутствие человеческого фактора в оценке заемщика может обернуться для банка финансовыми потерями. Беда в том, что скоринг не может зачастую вычленить выгодных для банка заемщиков из-за их нетипичности.

Доверчивая машина

Скоринг отсекает неблагонадежных заемщиков, но не в состоянии справиться с обманом. Машина заведомо считает, что документы и другие сведения, поданные по заявке на кредит, – достоверные. Поэтому данный инструмент серьезный банк будет использовать только как вспомогательный. А с мошенниками и лгунами борются другими методами – например, с помощью внешних антимошеннических сервисов, дополнительного анализа кредитных специалистов и службы безопасности банка.

Кроме того, в процессе скоринга возможны статистические ошибки. Поэтому эту процедуру нужно постоянно совершенствовать и обучать: обновлять статистическую базу, вносить опциональные изменения в скоринговые карты.

И еще один момент, с которым скорингу никак не справиться. Это различные экономические изменения на рынке. В то время как банковский специалист, обладающий аналитическим складом ума, способен среагировать на обострение кризисных явлений практически моментально, машина окажется более неповоротливой – в нее еще нужно будет внести изменения и поправить настройки оценки.

Источник: Банки.ру