«Ипотека – очевидная точка роста»
Сейчас на рынке очень редко можно встретить финансово-кредитную организацию, которая развивала бы один кредитный продукт. Тем не менее они есть – к их числу относится Банк Жилищного Финансирования, который ещё 20 лет назад, с первых дней своего существования, сделал ставку на развитие ипотеки. О том, к каким результатам банк пришёл на настоящий момент, об источниках фондирования его деятельности и о своём видении дальнейших перспектив развития банковского рынка в целом рассказал в интервью NBJ председатель правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» Руслан ИСЕЕВ.
NBJ: Руслан Маратович, в этом году исполняется 20 лет Банку Жилищного Финансирования, который вы возглавляете. Расскажите, пожалуйста, немного о его истории. Какие периоды вы считаете ключевыми с точки зрения становления и развития БЖФ?
Р. ИСЕЕВ: Банк Жилищного Финансирования был создан в 1994 году и сразу начал позиционироваться на рынке как участник группы «ПИК». Это предопределило его бизнес-модель: на протяжении многих лет БЖФ обеспечивал продажи квартир в домах, построенных группой. Деятельность банка была достаточно успешной, но в 2009 году ситуация изменилась: БЖФ перестал быть составной частью «ПИК» и вышел в широкий рынок ипотеки. То есть он по-прежнему остался монолайнером – финансово-кредитной организацией, развивающей ипотечное направление бизнеса, но при этом стал активным рыночным игроком, в том числе на рынке ипотеки вторичной жилой недвижимости.
NBJ: Каков на сегодняшний день размер портфеля ипотечных кредитов, выданных БЖФ?
Р. ИСЕЕВ: За последние несколько лет банк выдал ипотечных кредитов на сумму более 50 млрд рублей. При этом портфель, находящийся сейчас на обслуживании БЖФ (включая секьюритизированные кредиты и кредиты, рефинансированные по программам АИЖК), превышает 25 млрд рублей.
NBJ: Правильно ли я понимаю, что рефинансирование через программы АИЖК и секьюритизация являются для БЖФ основными источниками фондирования?
Р. ИСЕЕВ: Рефинансирование кредитов – более широкое понятие, поскольку оно подразумевает и прямую продажу пулов ипотечных закладных АИЖК, и продажу пулов другим участникам рынка, как правило, банковским организациям. Как я уже говорил, сейчас активно набирает обороты секьюритизация: банк при этом использует пулы выданных им кредитов как базу для выпуска структурированных ценных бумаг – ипотечных облигаций. В конце июня этого года мы закрыли уже вторую такую сделку и очень довольны её результатами: старший транш и мезонинный транш полностью выкупило АИЖК, младший транш, который составлял всего 10% от общего объёма ИЦБ, мы оставили на балансе банка. Естественно, есть и четвёртый источник фондирования деятельности банка – промежуточное финансирование, которое предоставляет АИЖК и иные участники рынка. И пятый, самый очевидный и востребованный всеми банками – депозиты физических лиц. Конечно, они априори являются короткими, но их вполне можно в разумных пределах использовать как альтернативу промежуточному финансированию.
NBJ: Какой из этих источников является, с вашей точки зрения, наиболее перспективным?
Р. ИСЕЕВ: Доля секьюритизации в общем объёме фондирования пока невелика, но надо сказать, что она растёт очень быстрыми темпами. Мы будем и дальше прибегать к этому источнику, поскольку он является не только перспективным, но и очень выгодным для банка. Мы, во-первых, получаем ликвидность и, во-вторых, де-факто сохраняем процентную маржу, поскольку за нами сохраняются функции сервисного агента и мы, как держатели младшего транша, получаем по нему дополнительный доход (избыточный спред).
NBJ: Нужна ли банку-монолайнеру развитая филиальная сеть или он спокойно может обходиться ограниченным количеством точек продаж?
Р. ИСЕЕВ: Безусловно, для нас сеть точек продаж очень важна, при этом мы стремимся наращивать количество офисов не столько в столице, сколько в регионах. Сейчас наша сеть включает в себя пять филиалов (в Калининграде, Омске, Нижнем Новгороде, Краснодаре и Ростове-на-Дону) и ещё 13 офисов продаж практически во всех городах-миллионниках России (за исключением ДВФО и СКФО). Мы продолжаем оценивать целесообразность открытия новых офисов и, вполне вероятно, будем точечно расширять свою региональную сеть.
NBJ: Какие конкурентные преимущества по сравнению с банками-универсалами, с вашей точки зрения, имеет банк-монолайнер, традиционно делающий акцент на развитии ипотеки?
Р. ИСЕЕВ: Знаете, ипотека – такой продукт, которым нужно заниматься серьёзно. Она производит обманчивое впечатление: кажется на первый взгляд простой, а на деле требует от банка большого опыта и постоянного внимания к себе и с точки зрения технологии продаж, и с точки зрения выстраивания бизнес-процессов внутри банка, рефинансирования и сервисного обслуживания выданных кредитов. На базе внедренной нами ИТ-платформы мы создали эффективную систему продаж ипотеки как через разветвлённую сеть партнёров, так и через каналы прямых продаж. Мы настроили сфокусированную систему внутренних бизнес-процессов по выдаче, одобрению, обслуживанию и рефинансированию ипотечных кредитов.
Менеджмент (да и весь коллектив) банка сфокусирован на постоянной актуальности нашей продуктовой линейки, оптимизации бизнес-процессов, повышении качества сервисного обслуживания клиентов. В этой сфокусированности наше важнейшее преимущество!
Самое главное – наша команда имеет многолетний опыт работы на рынке ипотеки (костяк команды был сформирован еще 10−15 лет назад). В банке работает сплочённый коллектив, объединённый понятными задачами и целями.
Всё вышесказанное позволяет нам входить в топ-15 банков по объёму выдачи ипотечных кредитов. Причем в выбранных нами целевых сегментах рынка ипотеки (например, в настоящее время не присутствуем на рынке ипотеки строящегося жилья) мы всегда находимся в пятёрке лидеров.
NBJ: В завершение нашей беседы расскажите, пожалуйста, о планах банка на будущее и о своём видении дальнейших перспектив развития национального банковского рынка.
Р. ИСЕЕВ: Наши планы на будущее нашли своё отражение в стратегии развития, которая была утверждена в 2012 году и будет действовать до 2017 года. В соответствии с ней БЖФ остается банком, сфокусированным на ипотечном кредитовании, а главные цели, которые мы ставим перед собой, – резкое наращивание объёмов портфелей и рефинансирование всех выдаваемых ипотечных кредитов с сохранением за банком функций сервисного агента и держателя (при секьюритизации портфелей) младшего транша ипотечных облигаций.
Если говорить о перспективах рынка в целом, то я считаю их вполне оптимистичными. Сейчас мы видим, что надзорная и регуляторная политика ЦБ направлена на повышение уровня прозрачности и устойчивости банковской системы. А это означает, что будет сокращаться число сомнительных участников и банков. Будущее за кредитными организациями с правильно выстроенной и прозрачной бизнес-моделью, в том числе за монолайнерами, которые развивают одно направление бизнеса и при этом очень чётко разбираются во всех особенностях предлагаемого ими продукта.
Источник: Банк Жилищного Финансирования